+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Чем кредит отличается от ипотеки

Содержание

Чем отличается ипотека от кредита – на покупку жилья, от жилищного

Чем кредит отличается от ипотеки

При ипотечном кредитовании деньги переводятся на счет продавцу, заемщик не получает их наличностью. Сроки при этом больше, а процентная ставка ниже. Кроме того, в залог уходит приобретаемая недвижимость.

Ипотеку можно взять 2-х видов: коммерческую и жилищную. Сумма займа варьируется от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Кредит на жилье выдается под залог уже имеющейся квартиры, причем сумма будет ровняться максимум 70% стоимости закладываемого жилья.

Сроки кредитования в среднем не более 10 лет, а процентные ставки немного выше.

Цель займа

Чтобы ответить на вопрос чем отличается ипотека от кредита нужно определиться, с какой целью оформляется займ:

  • если нужно купить квартиру, то лучше воспользоваться целевым ипотечным кредитованием, это выгодней, надежней, безопасней;
  • если есть сомнения относительно цели, а деньги нужны, то кредит будет лучшим выходом из ситуации; финансы при простом нецелевом займе выдаются на руки, когда при ипотечном переводятся со счета на счет.

Чем отличается ипотека от кредита?

Для начала нужно разобраться, что такое ипотека и то такое кредит:

  1. Ипотечный займ – это определенная сумма, выдаваемая банком под проценты, на покупку недвижимости. Это может квартира, дом, коттедж или таунхаус. При это истратить финансовые средства на что-либо другое нельзя. Выдача ипотеки регулируется Федеральным законом № 102.
  2. Кредит – это нецелевой займ, выдаваемый банком под проценты. Потратить деньги можно на свое усмотрение.

Таким образом, ипотечные средства могут потратиться только на покупку недвижимости, а кредитные деньги на что угодно.

На покупку жилья лучше воспользоваться целевым займом.

Ипотечное кредитование довольно развитый продукт на рынке банковских услуг, поэтому финансовые организации предлагают множество различных программ.

Преимущество целевого кредита заключается в том, что, исходя из определенных условий можно подобрать выгодную для себя ипотеку:

  • с пониженной процентной ставкой;
  • минимальным первоначальным взносом.

При нецелевом кредите такой возможности нет.

Форма получения

Займ по ипотеке предоставляется под залог покупаемой жилплощади. С одной стороны, это удобно – не нужно искать залог. Но с другой, покупая квартиру, заемщик не будет являться её полноценным хозяином.

При необходимости продать жилплощадь будет очень трудно. Без согласия банка никакие операции с недвижимостью проводиться не могут.

Кредит выдается наличными средствами. Если заложить готовое собственное жилье, то можно обойтись без первоначального взноса.

Такая форма кредитных отношений удобна для тех, кто не имеет дополнительных средств, чтобы оплатить первоначальный взнос.

Сроки

Сроки ипотечного кредитования — это еще одно преимущество. В некоторых банках минимальный порог составляет 3 года, а максимальный 50 лет. Средний же срок, на который рассчитывается ипотека, составляет от 5 до 30 лет.

Такой большой временной промежуток позволяет платить частями подолгу, не особо отрывая деньги от семейного бюджета.

Главное условие – возраст заемщика. Он должен быть:

  • не менее 21 года;
  • не более 65 лет на дату последнего платежа.

При кредите возраст практически не влияет. Если это простой потребительский кредит, то он выдается сроком не более чем на 5 лет.

В случае жилищного кредита, когда закладывается имеющая недвижимость, то большинство финансовых организаций одобряют займ на 10 лет.

Обеспечение

В качестве обеспечения ипотечного займа служит приобретаемая недвижимость.

В этом есть отрицательный момент:

  • пока ипотека не погашена, жилплощадь не принадлежит в полной мере заемщику;
  • все действия согласуются с банком.

При потребительском кредите, выдаваемого наличными и без залога, могут потребоваться поручители. Обеспечением при этом ничего не служит.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости, то заложенная банку жилплощадь и является обеспечением.

При этом в квартире, заложенной банку может быть прописан только 1 человек, и она не должна иметь 2-х и более собственников.

Сумма

Сумма по ипотечному кредитованию зависит от выбранной программы:

  • ипотека с господдержкой выдается на сумму максимум 3 000 000 для регионов и 8 000 000 для жителей Москвы и Санкт-Петербурга;
  • другие виды займов выдаются на общих основаниях – от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Если имеет место социальная программа, то сумму ипотечного кредита устанавливает местный муниципалитет.

По кредитам сумма не должна превышать в среднем 8 000 000 рублей. Финансовые организации требуют предоставление залога, начиная от 500 000 рублей.

Но сумма выдаваемого кредита под залог имеющейся недвижимости не может быть выше 70% залога.

Первоначальный взнос

При ипотечном кредитовании минимальный первоначальный взнос составляет 15%. При этом ипотек без первоначального взноса на общих условиях не бывает. Можно, в качестве обязательного взноса, привлечь материнский сертификат.

По потребительским кредитам первоначальный взнос не требуется. Если оформляется жилищный займ, то залога будет достаточно.

Основные отличия ипотеки от кредита представлены в таблице:

ИпотекаКредит
ЦельПокупка жильяНецелевой займ
Выдача средствПеречисление на счетВыдача на руки
СрокОт 5 до 30 летДо 10 лет
ЗалогНуженНе нужен
Первоначальный взносТребуетсяНе требуется
Процентная ставкаОт 12%ОТ 20 до 35%

Процентные ставки

Отвечая на вопрос, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, нужно заострить особое внимание на процентных ставках.

Банки выдают жилищный займ под разными процентами. Всё зависит от категории заемщика.

На низкую процентную ставку влияют такие факторы как:

  • получение заработной платы на карту;
  • положительна кредитная история;
  • место работы и категория заемщика (если специалист бюджетной сферы, то положена льгота);
  •  наличие специальных условий;
  • сумма обязательного взноса;
  • согласие на личное и титульное страхование.

В среднем процентная ставка для молодых семей от 12,5% в год. Военнослужащие тоже могут рассчитывать на такой процент.

Для остальных категорий заемщиков ставки колеблются от 13% до 18%. При этом, если есть специальные условия, то ставка может быть ниже, на усмотрение банка.

При кредитовании потребительского типа ставка варьируется от 20% до 35%, в зависимости от банка. Но если брать кредит под залог недвижимости, то ставка составляет примерно от 13% в год.

Риски заемщика

Конечно долговые обязательства перед финансовой организацией – это всегда риск.

При ипотечном кредитовании, в случае невыплат по долгу:

  • банк имеет право забрать имущество;
  • в последующем кредитор его реализует и покроет свои убытки;
  • а заемщик останется без крыши над головой еще и с отрицательной кредитной историей.

Кредит тоже несет за собой определенные риски. К примеру, если это кредит под залог недвижимости, которая находится в собственности у заемщика, то и при этом есть вероятность потери жилья.

Банк может конфисковать залог, в случае злостной неуплаты.

Потребительский кредит может негативно отразиться, если его не оплачивать. Банк может подать в суд.

На видео о получении ипотечного займа

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://77metrov.ru/chem-otlichaetsja-ipoteka-ot-kredita.html

Чем отличается ипотека от кредита и что лучше выбрать?

Чем кредит отличается от ипотеки

Сейчас все чаще стало популярным брать кредиты буквально на все предметы обихода, одежду путешествие. А также для улучшения жилищных условий банки предлагают ипотеку на выгодных условиях. Перед тем как подписывать договор необходимо разобраться что такое кредит и ипотека, в чем их отличия.

Что такое ипотека?

Само по себе понятие ипотека можно раскрыть так: это по сути некая денежная сумма, которую выдает банк под залог недвижимого имущества. Слово ипотека появилось в Древней Греции примерно в 6 веке до н.э.

этим словом назывался столб, который стоял на территории должника содержал в себе всю информацию о залоге его имущества.

  Самое приближенное понятие к современному использовали в Древнем Египте, так называли залог имущества под взятие займа.

Особенностью ипотеки является то, что она как правило дается на большой срок до 30 лет, проценты на нее снижены по отношению к общим потребительским кредитам. Банк чаще всего одобряет ипотечный кредит для покупки дома или квартиры. В редких случаях может одобрить и для покупки предметов роскоши.

В настоящее время государством разрабатываются программы для ипотечных кредитов, с целью сделать их более доступными для общества. Например, существует программа ипотечного кредитования для молодых семей, где проценты максимально снижены для определенных категорий граждан, попадающих под эту программу.

Кредит – это сумма денежных средств, предоставляемая кредитором, в данном случае банком, физическому или юридическому лицу, заемщику, в пользование, за вознаграждение в виде процентной ставки.

Из определения можно выделить основные признаки кредита:

  • Может быть предоставлен как юридическим, так и физическим лицам.
  • Есть срок, который описан в договоре.
  • Вознаграждение кредитора — это проценты по кредиту. На данный момент средний процент колеблется от 19-28%, зависит он от цели кредита, а также банка в который его предоставляет.

У кредита есть несколько видов:

  1. Потребительский кредит. Эта наиболее часто встречаемая его форма. Предоставляется физическим лицам на покупку товаров и услуг. Чаще всего это не очень большая сумма денег, которая выдается для покупки бытовой техники или мебели.
  2. Автокредит – это заем, который выдается заемщику для покупки автомобиля. Имеет несколько особенностей: обязательно оформляется с услугой страхования, имеет свой процент, отличающийся от среднего по банкам, как правило он ниже, может выдаваться под залог покупаемого автомобиля.
  3. Ипотечный кредит – это заем выдаваемый под залог недвижимого имущества для приобретения дома или квартиры. Может предоставляться как физическим, так и юридическим лицам.
  4. Кредит на образование – это заем, выдаваемый банком, только для получения высшего платного образования. Отличительная черта – это один из самых низких процентов. Как правило выдается студентам.
  5. Деньги для развития бизнеса – в последнее время очень популярный заем. Выдается только индивидуальным предпринимателям или юридическим лицам, только на развитие бизнеса.

Что общего между кредитом и ипотекой?

Если внимательно посмотреть вышеизложенное станет понятно, что кредит — это общее понятие, а ипотека – это его под вид.  И там и там выдаются денежные средства, есть проценты и срок.

Чем ипотека отличается от кредита, основные отличия

Как уже выяснилось, что между этими понятиями много общего, но есть и существенные различия:

  1. Главное отличие, это залог недвижимого имущества. Нельзя получить ипотеку не обременяя недвижимость залогом. Причем банк в залог может брать недвижимость, которая уже есть в собственности и заемщика, так и ту, которую он собирается покупать, рассчитывая на ипотечные средства.
  2. Следующие отличие в сумме средств, на которое может рассчитывать заемщик. При оформлении ипотеки сумма выделяемых банком денег будет значительно больше, чем при получении нецелевого кредита.
  3. Срок кредитования. Если у простого кредита его максимальное значение как правило 5 лет, то ипотека может растягиваться на 20 и более лет.
  4. Проценты по ипотеке и кредиту также различны. В первом случае они более низкие, потому что банк практически ничем не рискует, у него уже и так есть залоговое право собственности на имущество. А вот во втором случае банк с помощью процентов пытается компенсировать средства, если вы вдруг решите больше не платить. Поэтому в начале срока кредитования проценты намного выше, чем во второй половине.
  5. Ну и заключительное отличие – это цель на которую берутся денежные средства. Если при оформлении кредита не ограничивается список куда можно потратить полученные средства, то ипотеку можно оформить только для улучшения жилищных условий.

Что выгоднее ипотека или кредит?

Так как средства, полученные путем взятия обычного кредита, могут быть потрачены в том числе и на покупки недвижимости, возникает вопрос может кредит выгоднее ипотеки? Проанализировав основные отличия между этими понятиями можно сделать вывод.

Срок кредита намного меньше ипотечного, тут есть свои плюсы и минусы: ежемесячный платеж конечно будет не таким высоким, но переплата напрямую зависит от срока, в ипотеки она будет значительна больше.

Если при оформлении кредита вам не надо оставлять в залоге свою недвижимость, а это значит, что при самом негативном стечении обстоятельств, вы не останетесь без того, ради чего и оформляли кредит.

Сумма, которую может выделить банк при оформлении кредита редко превышает один миллион рублей, даже при условии, что у вас идеальная кредитная история.

Таким образов до конца однозначно ответить на вопрос что же выгодно больше ипотека или кредит нельзя, все зависит от потребностей и возможностей заемщика.

Так, например если у вас не хватает только части денег на покупку жилья, вы не хотите много переплачивать и уверенны что отдадите долг в течении нескольких лет, то оформление кредита для вас будет более выгодный вариант.

Если у вас совсем нет средств на покупку жилья и вы готовы существенно переплатить, и ваше жилье будет стоить несколько миллионов, то лучше всего оформить ипотеку. Сэкономить на переплате можно будет, если закрыть ипотеку досрочно.

Источник: http://vchemraznica.ru/chem-otlichaetsya-ipoteka-ot-kredita-i-chto-luchshe-vybrat/

Основные отличия ипотеки от кредита: что лучше, проще и выгоднее

Чем кредит отличается от ипотеки

Покупка собственного жилья является актуальным вопросом для множества россиян. Благодаря появлению на рынке ипотечных программ, возможность обзавестись квартирой или домом стала более реальной. Но не все стремятся оформлять ипотечный кредит. И многих волнует вопрос, а есть ли специальные программы потребительского кредитования, предназначенные для приобретения недвижимости.

Об основных отличиях ипотеки от потребительского жилищного кредита, их преимуществах и недостатках вы узнаете, прочитав данную статью.

к оглавлению ↑

Чем отличаются

Для начала, давайте подробно рассмотрим оба вида кредитов. В чем разница между ипотекой и жилищным кредитом?

Подобрать и получить выгодный кредит

Ипотека – целевой займ, она выдается банком под конкретную цель – приобретение квартиры или дома. При оформлении заемщик не получает средства на руки, и не может распорядиться ими по собственному усмотрению. Банк самостоятельно перечисляет деньги, необходимые для расчета за сделку купли-продажи, продавцу объекта.

Основные особенности данного продукта:

  • длительный срок кредитования – от 7 до 30 лет;
  • суммы от 500 тысяч до 10 миллионов рублей (для жителей регионов – до 5 000 000 рублей);
  • обязательно наличие первого взноса за объект;
  • часто требуется дополнительный залог либо поручительство;
  • можно привлечь до 4 человек в качестве созаемщиков;
  • строгий подход к рассмотрению заявки;
  • длительный срок рассмотрения и выхода на сделку;
  • строгие требования к приобретаемому объекту;
  • квартира находится в залоге у банка до момента полного погашения долга;
  • обязательно оформление страхования объекта и рисков по выбору банка;
  • без согласия кредитора распоряжаться жильем по своему усмотрению нельзя (продавать, дарить, отчуждать, отдавать в залог);
  • процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским кредитам, но итоговая переплата выходит более существенной за счет длительного срока кредитования.

При этом, ипотечные ссуды имеют и определенные преимущества. В частности, банки готовы предоставить ряд льгот для определенных категорий заемщиков: военных, молодых семей, сотрудников компаний, стоящих в банке на зарплатном обслуживании. Это позволяет сэкономить при выплате долга.

Хотите узнать, можно ли продать квартиру, взятую в ипотеку? Об особенностях такой сделки читайте в этой статье: https://cursinfo.com/prodazha-kvartiry-kuplennoj-v-ipoteku/.

к оглавлению ↑

Два его основных отличия от жилищных займов – ограниченные лимит и срок выдачи средств. Обычно он не превышает пяти, в редких случаях – семи лет.

Какие еще существуют отличия:

  • повышенная процентная ставка;
  • больший ежемесячный платеж;
  • не требуется предоставлять документы на объект;
  • банк не проверяет приобретаемую квартиру;
  • при достаточном доходе заемщика не требуется поручитель;
  • более лояльные требования к кредитной истории;
  • не требуется первоначальный взнос;
  • объект на находится в залоге у банка.

Казалось бы, зачем тогда вообще нужна ипотека, если взять в долг наличные на покупку жилья проще и удобнее?

На деле такое мнение весьма ошибочно. Каждый из вариантов имеет как свои преимущества, так и свои недостатки.

Давайте разберемся, кому какой вид ссуды подходит больше.

к оглавлению ↑

Можно ли взять ссуду на покупку квартиры

Тут следует сделать важное уточнение. Потребительский кредит, который выдается в виде наличных средств, является нецелевым – то есть, не требует отчета об использовании заемных средств.

В банке данный вид займов предоставляется на общих условиях, на что бы вы не брали средства.

Как уже говорилось, такие ссуды обычно не требуют привлечения созаемщиков, и кредитор более лоялен к форме подтверждения дохода заемщиком.

Если по официальной справке 2-НДФЛ ваш доход недостаточен, в качестве подтверждающих документов подойдут и выписка с дебетовой карты (на которую вам начисляется дополнительный доход), и договор аренды жилья (если у вас есть имущество, которое сдается внаем).

Подобрать и получить выгодный кредит

Взять наличные в кредит для покупки понравившегося объекта можно.

Основным фактором, который мешает многим заемщикам пользоваться только этим методом, является ограничение по сумме выдачи. В большинстве банков лимит по данным продуктам не превышает полутора миллионов рублей.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ: Исключением являются МКБ и ВТБ 24. В них заемщик может получить ссуду до 3 000 000, на срок до 10 лет.

Но обычно при рассмотрении заявки кредитор может уменьшить сумму к выдаче, и в итоге заемщику необходимо обращаться в другие банки, добирая оставшиеся средства. Не всем такой вариант кажется выгодным.

С ипотекой же намного проще. Лимиты выдачи по данным ссудам обычно покрывают среднюю стоимость двух- или трехкомнатной квартиры в Подмосковье, в регионах же, где стоимость жилья меньше, данный продукт будет еще выгоднее. За счет длительного срока выдачи ежемесячный платеж будет меньше, и выплачивать его будет комфортнее.

На нашем сайте вы также узнаете, как получить кредит под залог квартиры в Россельхозбанке! Насколько будет выгодным такое предложение?

Читайте в следующем материале об условиях ипотеки с государственной поддержкой, а также о том, для кого предназначена льготная программа.

А какой процент предоставляется различными банками по ипотеке на приобретение вторичного жилья? Подробности расскажем вот здесь: https://cursinfo.com/ipoteka-na-vtorichnoe-zhile/.

к оглавлению ↑

Что лучше, проще и выгоднее брать – потребительский или ипотечный займ

Ипотека или потребительский кредит – вот в чем вопрос?

И снова перед заемщиком встает дилемма: какой программой воспользоваться для покупки жилья? Давайте поговорим об этом подробно.

Итак, если ваш ежемесячный доход не превышает 30 тысяч, у вас есть первоначальный взнос и работа, с которой в перспективе вы не собираетесь увольняться – лучшим выбором станет ипотека. При условии, что стоимость приобретаемого жилья не превышает 1,5 миллионов рублей.

В данном случае ежемесячный платеж по ипотеке составит порядка 17 тысяч рублей. Если вспомнить о возможности частичного досрочного погашения, которое предоставляют ряд банков, то сократить расходы на переплату так же возможно.

Если у вас есть супруг, или близкий родственник согласен выступить для вас созаемщиком – сумма может быть увеличена до 2,5 – 3 миллионов.

ВАЖНО: Помните, что ваша ежемесячная выплата в счет долга не должна превышать 50% от совокупного дохода семьи, либо вашей зарплаты.

Вывод простой – если у вас средняя зарплата, то лучше оформлять ипотечный займ, так как его выплата не станет тяжким бременем (при условии, что вы правильно оценили свои возможности).

Что касается займа наличными, то он подойдет в следующих случаях:

  • если вы приобретаете жилой дом, стоимостью не превышающий 1 500 000 рублей;
  • при покупке квартиры или комнаты в коммунальной квартире;
  • при отсутствии первоначального взноса;
  • если вас не пугает более высокая процентная ставка (от 18,9 до 23%, в среднем);
  • если ежемесячный платеж порядка 30 тысяч в месяц не представляет для вас (или вашей семьи) проблемы;
  • если есть сложности со сбором пакета документов для ипотечной ссуды;
  • если официальный доход недостаточен, а дополнительный банк не готов учитывать.

Займ наличными удобен тогда, когда получить средства и выйти на сделку нужно срочно, и у вас срывается интересный вариант. Если приобретаемое жилье стоит не более 1, 5 миллионов рублей – выгоднее оформить именно его. Тем более, что выплатить долг можно в течении 5 лет. Основное ограничение – размер вашего заработка.

На самом же деле, окончательный выбор между двумя предлагаемыми типами ссуд делать только вам. Ведь именно вы точно знаете свои возможности, и можете реально оценить свои шансы на успешную выплату долга.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: https://cursinfo.com/otlichiya-ipoteki-ot-kredita/

Преимущества и недостатки кредита и ипотеки на жилье

Чем кредит отличается от ипотеки

Если Вы планируете приобрести жилье с использованием заемных средств, Вы столкнетесь с непростым выбором. Множество кредитных программ на рынке сбивают с толку неподготовленного человека, и сориентироваться бывает непросто.

Чем же отличается ипотека от потребительского кредита, что выгоднее заемщику и какие нюансы следует учесть при выборе? Обзор обоих типов кредитных продуктов и подробные условия представлены в данном материале. 

Чем отличается кредит от ипотеки на жилье?

Классический займ, предоставляемый на покупку жилья, отличается следующими факторами: у него имеется первоначальный взнос, продукт выдается на срок до 30 лет. Обязательно подтверждение дохода и трудоустройства заемщика. Все виды ипотеки предполатают залог приобретаемого имущества.

Второй вариант, который можно рассматривать, если Вы планируете приобретать недвижимость – обычный потребительский кредит. Внесения первоначального взноса в данном случае не потребуется, но будут ограничения согласно условиям предоставления данного вида продукта в каждом конкретном банке.

Оба варианта имеют свои особенности и нюансы, и выбирать подходящий следует очень тщательно, ориентируясь на ситуацию.

Основные нюансы кредита и ипотеки вы можете узнать в этом видео:

Классическая ипотека

Основные требования банка:

Возраст заемщика варьируется от 20 до 64 лет, гражданство не имеет значения (ряд банков выдает ипотеку гражданам — нерезидентам РФ) . Возможность привлечения созаемщиков позволяет увеличить лимит до максимально возможного.

Ставки по потечным займам — от 11% годовых. Первый взнос — от 10 %. Срок рассмотрения заявки обычно от 2 до 5 рабочих дней. Выход на сделку занимает до 2 месяцев. Предусмотрена возможность досрочного погашения.

Перечень документов:

  1. Основной документ: паспорт.
  2. Подтверждение дохода: справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме банка.
  3. Подтверждение занятости: копия ТК, заверенная печатью работодателя, не старше 30 дней.
  4. Документы по объекту залога: банк предоставляет перечень необходимых документов после одобрения заявки.
  5. Дополнительные документы: свидетельство об образовании, свидетельство о браке (если есть), документы на имеющуюся недвижимость или автомобиль в собственности.

Заемщиками могут выступать как работающие по найму клиенты, так и клиенты – учредители компаний или индивидуальные предприниматели. .

Предусмотрено обязательное страхование приобретаемого объекта недвижимости. Дополнительное страхование – опционально, повышает вероятность одобрения по заявке (и увеличивает сумму задолженности перед банком и ежемесячный платеж). Ставка по кредиту не меняется на протяжении всего срока действия договора.

Продукт предоставляется как на приобретениие готовго жилья, так и на покупку объекта на стадии строительства (квартиры, таунхауса, коттеджа)

Требования к кредитной истории – повышенные. Ипотека относится к долгосрочным продуктам, и поэтому является одним из наиболее высокорисковых займов.

В связи с этим, банк предъявляет к кредитной истории клиента жесткие требования. У клиента не должно быть открытых просрочек, закрытых просрочек свыше 30 дней по текущим (и закрытым) счетам, большой суммарной нагрузки (свыше миллиона рублей).

Доходы должны позволять Вам обслуживать текущие обязательства и новый займ, общая сумма ежемесячных платежей не должна составлять более 50% от Вашего дохода или совокупного дохода семьи.

Недостатки: Требуется собрать большой пакет документов по залогу, обязательное страхование предполагает лишние траты. Длительный срок рассмотрения – выход на сделку может занять до 2 месяцев. Обязательное наличие первого взноса , жесткие требования к объекту недвижимости.

Какие банки активно выдают:

Сбербанк России, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Дельта Кредит (специализируется на ипотечном кредитовании), Банк Москвы, UniCreditBank, Банк ИТБ.

Потребительский кредит (без обеспечения)

Если Вы не хотите приобретать дорогостоящую недвижимость, или у Вас нет первоначального взноса, либо интересующий Вас объект не подходит под требования банка — имеет смысл рассмотреть вариант получения обычного потребительского кредита.

Основным стоп – фактором в выборе данного решения является ограничение по срокам кредитования (за счет чего ежемесячный платеж будет выше, чем в первом случае) и лимитам выдачи на клиента — физическое лицо.

Если у Вас достаточный доход, и есть возможность привлечь в качестве второго заемщика супруга или супругу, максимально возможная сумма займа увеличится пропорционально.

Рассмотрим же подробно данный вариант и его плюсы и минусы.

Потребительский кредит (на примере банка МКБ)

По данному кредитному продукту банк предлагает оформить от 100 000 до 1 500 000 рублей, под 15% годовых.

Максимальный срок действия договора– 15 лет. Возраст заемщика — от 18 до 69 лет. Кредиты выдаются гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию на ее территории. Поручитель, как правило, не требуется.

Для оформления заявки потребуется предоставить в банк минимальный пакет документов. Рассмотрение заявки занимает не более 3 рабочих дней.

Требования к кредитной истории стандартные — отсутствие открытых просрочек, хорошая кредитная история, отсутствие закредитованности (большого количества счетов и обращений).

Документы для оформления:

  1. Основной : паспорт гражданина РФ;
  2. Дополнительный: загранпаспорт с отметками о выезде, водительское удостоверение, СНИЛС, копия ТК заверенная, справка 2-НДФЛ, выписка по счету зарплатной или дебетовой карты.

При оформлении заявки по данной программе банк дополнительно выпускает кредитную карту, по которой устанавливается лимит (индивидуальный для каждого заемщика).

Преимущества: отсутствие залога. В случае, если клиент декларирует недвижимость либо автомобиль, находящиеся в его собственности – снижение процентной ставки, повышение вероятности одобрения по заявке. Лояльные способы подтверждения дохода – справкой по форме 2 – НДФЛ, справкой по форме банка, выпиской по счету зарплатной или дебетовой карты (на выбор).

Пример

Сумма 1 500 000 рублей, со ставкой 19% годовых, сроком на 180 месяцев. Ежемесячный платеж составит 25 243 рубля. На 96 месяцев – 30 500 рублей.

В зависимости от Вашего ежемесячного дохода, Вы сможете четко рассчитать посильные ежемесячные выплаты, минимизировав переплату.

Для получения суммы в размере 5 000 000 рублей (средняя стоимость квартиры в Московской области, приведена для примера) Вам потребуется обратиться в 3 банка, так как в большинстве из них существует ограничение по лимиту выдачи в размере 1 500 000 рублей.

Подачу заявок лучше осуществить единовременно, так как после получения первого займа (Если одобрили все 3 банка.) информация о новом счете отразится в Бюро кредитных историй (топовые банки передают ее в БКИ в режиме24Х7) , и другие банки откажут Вам в выдаче. Поэтому, если Вам одобрено во всех трех банках, получение лучше запланировать на один день.

Недостатки: ограничение по лимитам выдачи и срокам предоставления займа. Обязательное наличие хорошей кредитной истории, при ее полном отсутствии банки выдают минимальные суммы или отказывают вовсе. Так же, при оформлении нескольких займов единовременно, сумма платежа по ним будет высокой.

Какие банки активно выдают:

Московский Кредитный Банк, ВТБ 24, Сбербанк России, Газпромбанк, МТС Банк, Еврокоммерцбанк, Nordea банк, Банк Траст, Банк Москвы, Лето-Банк.

Льготы — кому предоставляются?

Ипотечные продукты на льготных условиях предоставляются нескольким категориям заемщиков. Это:

  • Молодые семьи – предусматриваются льготные процентные ставки, предоставляется отсрочка в выплате на период строительства жилья, а так же возможность использования материнского капитала в качестве вступительного взноса.
  • Многодетные семьи– льготы предоставляются в виде сниженных процентных ставок (от 8 до 12% годовых). Материнский капитал — те же условия, что и для молодых семей.
  • Держатели зарплатных карт банка– льготы предоставляются в виде сниженных процентных ставок. Заемщики данной категории могут подать заявку с предъявлением минимального пакета документов (паспорт и заполненное заявление-анкета).

В случае оформления потребительского кредита: льготы предоставляются в основном клиентам, получающим зарплату на карты банка и госслужащим.

Что лучше: ипотека или кредит?

Преимущества ипотеки – суммы до 20 000 000 рублей, адекватный ежемесячный платеж, максимальный срок предоставления займа — до 30 лет.

Существует возможность получения продукта заемщиками-нерезидентами РФ, а привлечение нескольких поручителей позволяет увеличить максимально доступную сумму займа. Возможность использования материнского капитала в качестве вступительного взноса.

Процентные ставки: от 8% ( для категории заемщиков, попадающих под льготы) до 19% годовых.

Недостатки ипотечного кредита – обязателен залог приобретаемого объекта. Дополнительные расходы за счет обязательного страхования объекта. Обязательно наличие первого взноса. Жесткие требования к недвижимости. В случае возникновения трудностей с выплатами по кредиту, Вы можете потерять жилье.

Согласно практике, по ипотеке сложнее получить реструктуризацию или кредитные каникулы, которые могут потребоваться, если у Вас возникнут временные трудности с выплатами по кредиту (например, по причине потери работы). По потребительскому же кредиту многие банки такую возможность предоставляют охотнее, и воспользоваться ей проще.

Чем отличается кредит от ипотеки? Основное преимущество потребительского кредита – данный тип займов не требует сбора огромного пакета документов, позволяет быстро выйти на сделку.

Приобретаемый объект недвижимости не является объектом залога, и Вы можете распоряжаться им по своему усмотрению. Нет лишних расходов на страхование рисков.

Процентные ставки: от 15% (для клиентов – держателей зарплатных карт) до 30% годовых.

Недостаток – процентные ставки однозначно выше, чем при ипотечном кредитовании, а срок кредита ограничивается преимущественно 60 месяцами. Необходимость собирать нужную на покупку объекта сумму в нескольких банках.

Основные рекомендации

  1. Перед подачей заявки определитесь с интересующим Вас продуктом. Не стоит подавать более 5 заявок в месяц – этим вы снизите свой скоринговый балл и вероятность одобрения заявки.
  2. Тщательно рассчитайте необходимую Вам сумму – ежемесячные выплаты по кредиту должны быть посильными. Неважно, ипотеку Вы выбрали или потребительский кредит, банк заинтересован в том, чтобы Вы оплачивали свои обязательства вовремя и в срок.
  3. При возникновении просрочек, банк начинает применять штрафные санкции — Вас ждет ухудшение кредитной истории и долгое, отнюдь не познавательное общение с коллекторами.
  4. Внимательно изучайте договор перед подписанием. Если есть сомнения, Вам не нравятся условия банка – лучше откажитесь.
  5. Выбирайте известные банки – в них лучше условия и они заслуживают доверия. Выбирайте выгодные условия кредитования – разница в 1 – 2 % за 7-10 лет превращается в переплату в 15-20 % от суммы долга. Если это 5 000 000 рублей – Вы отдадите банку «лишний» миллион.
  6. Обратитесь к ипотечному консультанту, если вы остановили свой выбор на ипотеке – первичная консультация специалиста обычно бесплатна. Это позволит Вам объективно оценить вероятность одобрения заявки и подобрать подходящие предложения. К тому же,брокер может предоставить Вам определенные преференции.
  7. Запросите отчет по кредитной истории в БКИ перед подачей в банкна приобретаемую . Раз в год это бесплатно.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже: Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Источник: http://ProNovostroyku.ru/yuridicheskie-voprosy/ipoteka-i-kredity/preimushhestva-i-nedostatki-kredita-i-ipoteki-na-zhil-e.html

Чем отличается кредит от ипотеки? Цель займа

Чем кредит отличается от ипотеки

Подавляющее большинство граждан при покупке жилья обращается за получением банковских займов. И это не удивительно. Ведь заполучить собственное жилье хочется каждому, но вот копить на него долгие годы согласны не многие. Перед принятием такого нелегкого решения стоит обязательно поинтересоваться видами и способами кредитования.

Что оформлять? Кредит или ипотеку? И вот тут-то и встает вопрос о том, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость? Разные это понятие или суть одно и то же? Давайте попробуем разобраться вместе.

Залог

Иногда граждан интересует еще один очень интересный вопрос: «Чем отличается ипотека от ипотечного кредита?». Под термином «ипотека» часто понимается сам залог, который требует банк в качестве гарантии того, что деньги будут возвращены вовремя.

Понятие «ипотечное кредитование» — означает вид кредита, который можно оформить под залог приобретаемой недвижимости. Если не слишком погружаться во всякие тонкости терминологии, то можно с уверенностью сказать, что оба эти понятия означают одно и то же.

Первое, чем отличается ипотека от кредита (Сбербанк или другие финучреждения) — это непременное наличие залога. Оформить ипотеку, не имея при этом залогового обеспечения, вряд ли выйдет. В то время как обычный кредит, в том числе и на жилье, можно получить и не имея дополнительных гарантий.

Целевое направление

Следующее, чем отличается жилищный кредит от ипотеки — назначение займа. Ипотека — это исключительно целевой кредит. Ни на что другое истратить полученные средства не удастся. Более того, сама процедура передачи денег по ипотеке построена таким образом, что клиент вообще не имеет возможности подержать купюры в руках и потратить «на сторону» хотя бы часть средств.

Конечно, любой кредит может иметь целевое назначение. То, на что вы берете деньги чаще всего указывается при написании заявления. Но контроль за использованием средств в этом случае намного слабее.

Поэтому ничего не стоит, например, оформив кредит на жилье, часть средств использовать для ремонта или покупки новой мебели. Можно и вовсе оформить заем, не имеющий целевого назначения.

Тогда вы вообще не обязаны отчитываться куда пошли деньги.

Сумма и сроки кредитования

Недвижимость — это дорогостоящая покупка. Отложить часть зарплаты и накопить на нее практически невозможно. Пока вы будете собирать, средства просто обесценятся. Этот вопрос немаловажно учитывать при обращении в банк.

Сумма, на которую может рассчитывать человек при оформлении ипотеки, безусловно, будет намного больше, чем та, что выдается в рамках обычного займа. Это еще один пункт в списке того, чем отличается кредит от ипотеки. Получить обычный кредит намного проще.

Более того, если сумма небольшая, то для ее получения чаще всего достаточно одного паспорта. Для оформления ипотеки вам придется собрать кипу бумаг и сотню раз доказать финучреждению свою платежеспособность.

Отсюда вытекает также и срок кредитования — следующий пункт в списке того, чем отличается кредит от ипотеки. Человек среднего достатка просто не в состоянии быстро выплатить огромную сумму. Поэтому ипотека может оформляться на 25–30 лет. В то время когда срок обычного кредитования редко превышает десятилетний порог.

Процентные ставки и риски

Еще один немаловажный момент того, чем отличается ипотека от кредита на квартиру — проценты и сумма переплаты. В рамках ипотечного займа можно рассчитывать на гораздо более низкий процент переплаты. Обусловлено это такими факторами:

  • более долгий срок кредитования;
  • жесткая проверка платежеспособности;
  • отличный залог;
  • непременное страхование жизненно важных рисков.

При обращении за обычным кредитом (в том числе на жилье) банк не только достоверно не знает куда именно будут потрачены деньги, но и не может быть стопроцентно уверен в том, что получит их обратно. Поэтому процентные ставки в этом случае намного более высокие.

Разница есть и для самого клиента. В случае если он не сможет выплатить долг по ипотеке, ему просто придется отдать вновь приобретенное жилье банку. Чаще всего претензии финучреждения этим и ограничиваются. В случае непогашения обычного кредита, человек может лишиться всего своего имущества.

При большой сумме невыплаченного займа банк будет требовать погашение основного долга, а также начисленных пеней, штрафов, судебных издержек и иных платежей. Если сосчитать все это в комплексе, то сумма может выйти такой, что у человека просто не хватит имущества, чтобы рассчитаться с банком.

Еще одно довольно важное отличие заключается в том, что при получении ипотеки банк, вероятнее всего, потребует застраховать сам объект залога, а также жизнь и трудоспособность клиента.

При обычном кредитовании страхование не является обязательным и банк не вправе требовать этого.

В случае если вы откажетесь оформлять страховку, единственное чем вас могут «наказать» — это увеличение процентной ставки.

Кто выдает

Оформить обычный кредит (в том числе на жилье) можно не только в банке. Подобные услуги предоставляют многие финансово-кредитные учреждения и микрофинансовые организации. А вот за оформлением ипотеки следует идти только в банк. Причем далеко не каждый из них предоставляет подобную услугу. Особенно если заемщик рассчитывает на получение выгодных для себя условий.

Так происходит потому, что выдача ипотеки связана с проведением серьезных проверок клиента. Выполнить такие действия способна только мощная служба безопасности, которой небольшие кредитные учреждения чаще всего просто не располагают.

Размер первоначального взноса

Следующее, чем отличается кредит от ипотеки — наличие первоначального взноса и его размер. При обращении за потребительским кредитом первоначальный платеж чаще всего не требуется вовсе или он очень мал.

Для обращения за ипотекой просто необходимо иметь некоторую сумму, покрывающую часть планируемых расходов. Причем чем выше будет этот взнос, тем более низкий процент можно получить при оформлении.

Что лучше?

Исследуя вопрос о том, чем отличается кредит от ипотеки на жилье, многие задают себе и еще один: «Каким же образом выгоднее всего получить деньги?». Однозначного ответа тут дать нельзя. Все зависит от конкретной ситуации.

Ипотека будет выгодна в том случае, если:

  • Вы можете принять участие в какой-либо льготной программе.
  • У вас уже есть маленькие дети или вы планируете обзавестись ими в скором будущем. Дело в том, что при наличии несовершеннолетних детей даже при утрате залогового имущества вам обязаны предоставить другое жилое помещение.
  • Ваши финансовые возможности стабильны и вы уверены, что «потянете» многолетние ежемесячные выплаты.

Если же вам нужна относительно небольшая сумма и вы уже имеете 60–70% стоимости жилья, связываться с ипотечным кредитованием нет смысла. Гораздо экономнее взять обычный кредит и как можно скорее выплатить его.

Тут есть и еще один нюанс: при ипотеке владельцем приобретаемого жилья становится банк (до полного погашения ссуды), а при обычном кредитовании — это ваша собственность.

Если случится непредвиденное и вы не сможете выплатить долг, то продавать ипотечную квартиру будет банк, а кредитную — вы сами и на своих условиях.

Так можно выручить гораздо больше денег, расплатиться с банком и приобрести жилье подешевле.

Источник: http://fb.ru/article/262622/chem-otlichaetsya-kredit-ot-ipoteki-tsel-zayma

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.