+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Залог имущества

Содержание

Залог

Залог имущества

Залог как способ обеспечения обязательств должника был известен еще в римском праве. И с тех же времен он считается одним из самых надежных  видов гарантии возврата долга.

С определением «залог» связаны следующие термины:

  • Залогодатель – лицо, которое передает свое имущество в обеспечение взятых на себя обязательств. Иными словами – должник;
  • Залогодержатель – кредитор, которому имущество передается по договору залога в качестве гарантии;
  • Предмет залога- непосредственно само имущество, которое передается во исполнение обязательств. 

Итак, согласно договору залога, залогодатель передает залогодержателю имущество, которое служит гарантией исполнения  неких обязательств. Если же эти обязательств не будут выполнены, кредитор вправе удовлетворить требования за счет предмета залога.

Иными словами имущество должника продается, из  этой суммы кредитор забирает сумму долга с начисленными за период действия договора процентами  и всякого рода издержками. Разница, если таковая возникает, передается залогодателю.

Взамен должник получает полную свободу от долговых обязательств.

Понятие залог очень серьезно проработано в гражданском законодательстве.  Особенностям осуществления этой операции посвящен отдельный  закон (29.05.1992 N 2872-1), а так же целый ряд смежных законодательных актов.

Что можно заложить? 

В качестве  предмета залога может выступать любое имущество должника – недвижимость, транспорт, изделиях из драгоценных металлов, ценные бумаги, а так же имущественные права.

Залогом может быть обременено не только имущество, которое находится в фактическом пользовании залогодателя, но и то, которое он получит в будущем. Например,  при приобретении значительной партии ликвидного товара предприниматель может заложить ее, не дожидаясь фактического поступления на свой склад.

Действие  залога распространяется и на так называемые неотделимые плоды  заложенного имущества. То есть, если вы, например, заложили квартиру без ремонта, а в процессе действия договора производили работы по ее благоустройству, заложенной будет считаться именно благоустроенное жилье, а не, условно говоря, четыре кирпичные стены.

Одной из ипостасей залога выступает ипотека – залог объектов недвижимости, непосредственно связанных с земельными участками и правами на их использование.

В части ипотечных сделок действует отдельный закон  “Об ипотеке (залоге недвижимости)” от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

Если для прочих типов залога достаточно заключить письменный договор, залог при ипотечных сделках подлежит обязательной регистрации как обременение прав.  

Если говорить о  банковской практике,  то кредитное учреждение вправе самостоятельно определить перечень залогов, с которыми работает. Как правило, он не велик. Главный принцип – их ликвидность. Стоимость залога в случае его реализации должна  компенсировать и сумму кредита, и сумму  процентов по нему.

Важно  понимать, что вещь, обремененная залогом, остается таковой даже при переходе права собственности третьему лицу. Именно поэтому при приобретении недвижимости  в обязательный комплект документов, которые требуются от продавца, входит справка об отсутствии обременений. Не лишним будет проверить факт залога и при приобретении автомобиля.

Предмет сделки может быть заложен повторно. В этом случае право первенства в обращении взыскания, если должник не расплатился, обычно остается за тем кредитором, который заключил соглашение  раньше.

Однако этот порядок можно пересмотреть на основании всеобщей договоренности сторон.  Первым будут удовлетворены требования залогодержателя при выплате компенсаций при возникновении страхового случая.

Залогодатель может продолжать пользоваться имуществом. А может передать его  кредитору  – в этом случае залог выступает как заклад. Местонахождение имущества определяется соглашением сторон.

  Причем , если предмет залога остается у должника, он несет ряд обязательств:  следить за  состоянием, в т.ч.

осуществлять необходимый ремонт, уведомлять о заключении договоров аренды в отношении этого имущества, а так же страховать его  на полную стоимость.

Последствия непогашения долга

Предположим, заемщик не имеет возможности расплатиться с долгом.  В настоящее время  у кредитора есть право обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке, т.е. соответствующее решение суда для продажи не требуется.

Такой порядок действий обычно прописывается в соглашении сторон. Если же такой договоренности нет, решение будет принимать суд.

К исключительной компетенции судебных органов относится решение  об обращении взыскания на  единственное жилье  должника  или на предметы выдающейся культурной и исторической ценности.

Реализация имущества производится с публичного аукциона в установленном законом порядке.

Если при продаже предмета залога залогодержатель не смог покрыть полную сумму своих расходов, он вправе получить недостающее из другого имущества должника. Если же цена продажи превысила сумму требований займодателя, разница возвращается бывшему владельцу.

Договор залога

Основания для передачи  имущества в  залог возникает только при заключении сторонами соответствующего соглашения в письменной форме.  К числу его обязательных условий относятся  вид залога, его оценочная стоимость, размеры и срок исполнения обязательств.

При отсутствии  существенных условий договор признается недействительным. Законодательство накладывает на залогодателей – юридических лиц и ИП – обязательства по ведению книги записи залогов, с отражением существенных условия таких сделок.

Этот реестр они должны предъявлять для ознакомления по требованию заинтересованных лиц. 

Ломбард

Кредитными организациями, специализирующимися на предоставлении займов исключительно под залог, являются ломбарды.  Для них в законодательстве предусмотрен отдельный закон – №196-ФЗ «О ломбардах»  от 19.07.2007 г.
Ломбарды работают с движимым имуществом граждан и имеют право предоставлять краткосрочные, на срок до одного года, займы.

Как правило, ломбарды  в качестве залогового имущества принимают  ювелирные изделия, серебряную утварь, домашнюю и офисную  технику, автомобили, шубы. Порой встречаются достаточно необычные виды залога, как например, старинные фотографии. Многовековая история ломбардной деятельности знала и совсем  уж экзотические заклады.

Так, в Европе достаточно успешно работал обувной ломбард.

На период действия договора имущество залогодателя находится в ломбарде. Он же выступает хранителем заложенных вещей, обязуясь создать необходимые условия для обеспечения их безопасности, а так же страхуя предмет залога на период хранения  в пользу залогодателя.

Сумма займа, которую может получить на руки залогодатель за свое имущество, определяется на основании его оценки.

По истечении срока договора, залогодатель должен выкупить свои вещи или оплатить проценты, тем самым  продлив срок пользования заемными средствами.  Если же этого не произошло, у заемщика есть еще 30 дней, так называемый льготный месяц, в течение которого имущество не может быть продано.

Реализация невостребованных вещей, если их оценочная стоимость превышает тридцать тысяч рублей, проводится с открытого аукциона. Для вещей более  дешевых порядок реализации определяется внутренними правилами работы ломбарда.

Залог по-новому

Несмотря на тысячелетнюю историю существования института залога, с течением времени он подвергался изменениям. Это вполне объяснимо, поскольку закон затрагивает имущественные права граждан и юридических лиц, положение которых в значительной степени подвержены влиянию рыночной ситуации.

Только за последние пять лет  российскими законодателями  было внесено три поправки в действующий правовой акт. Они вступили в действие в 2009, 2012 и 2014 годах.  В первом случае была утверждена возможность внесудебного взыскания и введено понятие нотариальной исполнительной надписи.

В следующей поправке порядок применения  нотариальной резолюции получил дальнейшее развитие. В последней редакции залогом было разрешено обременять будущие обязательства.  Изменения в законе теперь защищают и права добросовестных залогодержателей.

Если таковому имущество было передано лицом, не являющимся собственником, о чем залогодержатель не знал и не мог знать, залог сохраняется, а права и обязанности залогодателя приобретает собственник.  Исключения составляют случаи, когда имущество было утеряно или похищено.

  Окончательно закреплена и ранее утвержденная пленарно норма о неприменении взыскания на  заложенное движимое имущество, приобретенное возмездно у залогодателя, если покупатель не знал и не мог знать, что имущество обременено залогом.

Залог как мера пресечения 

Помимо гражданского,  понятием «залог» оперирует и уголовно-процессуальный кодекс. В этом случае термином обозначаются  денежные средства, которые вносятся в качестве обеспечения явки подозреваемого или обвиняемого в органы дознания или суд.

Вид  залога, а в таком качестве может выступать и денежные средства, и иное имущество, и его размер устанавливаются судом в зависимости от тяжести преступления и личности обвиняемого. Обычно  сумма залога составляет от пятидесяти до пятисот тысяч рублей.

Если подозреваемый нарушил обязательства, связанные с внесением залога,  внесенная сумма отходит в пользу государства. В других случаях вопрос возврата залога решается в судебном порядке.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/9040-zalog

Залог имущества

Залог имущества
Энциклопедия МИП » Налоговое право » Уплата налогов и сборов » Залог имущества

Одним из распространенных способов обеспечения исполнения обязательств является залог имущества.

Залог имущества – это своеобразная форма обеспечения исполнения определенных обязательств, которая может быть выражена в различных материальных ценностях, а также в различных гражданских правах, за исключением денежных средств.

Но реализация и обеспечение исполнения конкретного требования будет возможно лишь в том случае, если залог имущества будет осуществлен в отношении тех материальных ценностей, которые находятся в законной собственности залогодателя.

Установленный порядок и особенности положений действующего ГК РФ предусматривают, что находящееся в собственности имущество сможет стать объектом залога только в том случае, если общая ценность данного имущества перекрывает стоимость займа и гарантирует его полноценное погашение и снятие.

Порядок и особенности действующего законодательства дают свои разъяснения по поводу требований к предмету залога имущества.

Предмет залога представляет собой определенное имущество, выделенное из общей массы, либо переданное лично залогодержателю, ценность которого может быть использована в том случае, если второй стороной данных правоотношений не будут соблюдены определенные требования, условия и порядок, которые содержит договор залога имущества, заключенный между физическими, либо юридическими лицами.

Действующие требования устанавливают определенный перечень и виды имущества, находящегося в собственности залогодателя, которое может стать залогом:

  • движимое и недвижимое имущество, в отношении которого также может быть оформлен и залог приобретаемого имущества;
  • имущественные права под залог недвижимого имущества, находящиеся в собственности физического, либо юридического лица, прошедшие все необходимые процедуры регистрации, свидетельство, доверенность, уведомление и т.д.;
  • ценные бумаги и документы юридического, либо физического лица, которые могут быть переданы после регистрации лично залогодержателю, либо размещены на депозите нотариуса, если договор залога имущества не содержит иной порядок, особенности и условия и требования.

Виды и особенности залога имущества

Установленный порядок, особенности и требования законодательства РФ предусматривают, что существующие виды залога имущества могут подразделяться на несколько категорий, в зависимости от дополнительных обстоятельств и от заключенного между сторонами договора.

В зависимости от физического, либо юридического лица, у которого находится заложенное имущество, допускаются следующие виды и форма залога:

  • заклад – при котором имущество, после регистрации, передается на руки залогодержателю – физическому, либо юридическому лицу;
  • залог без передачи – имущество остается у залогодателя, но сам факт залога оформляется соответствующим образом – сбором и подготовкой необходимых документов, в которые входят свидетельство, уведомление и т.д., и проведением процедуры регистрации.

Основные особенности залога заключаются, прежде всего, в том, что право непосредственного залога у физического, либо юридического лица может возникнуть как в результате прямой передачи определенного имущества другому физическому либо юридическому лицу – посессорный залог, так и в результате оформления документов установленной формы – соглашения о праве залога – не посессорный залог.

При этом в роли залогодателя может выступать как сам должник по определенным обязательствам, так и иное лицо, имеющее соответствующее свидетельство, – тогда данная форма залога между лицами будет являться залогом по чужим долгам.

Договор о залоге имущества

Залог имущества, как факт и форма непосредственного юридического действия, обязательно должен быть оформлен в соответствии с требованиями, перечень которых указан в ГК РФ.

Договор о залоге имущества – это важнейший документ для дальнейшего возникновения права залога между сторонами.

Он также закрепляет основания, особенности, требования, порядок уведомления и обеспечение исполнения обязательств между физическими лицами – участниками данных правоотношений.

Форма данного юридического документа обязательно должна являться письменной. Установленные гражданским законодательством РФ требования, предусматривают, что в договор, в обязательном порядке, должны быть включены следующие сведения:

  • непосредственный предмет залога – перечень и виды имущества, которое включено в залог, сведения о данном имуществе, а также о его стоимости и регистрации;
  • сущность, форма и основания возникновения залогового обязательства, а также срок, в который оно, в обязательном порядке, должно быть исполнено;
  • сведения и уведомление о том, у кого именно будет находиться имущество, являющееся предметом залога;
  • иные сведения, основания, требования, условия и уведомления, которые могут иметь значение при регистрации данных правовых отношений, например, срок, в который должна быть проведена реализация находящегося в залоге имущества, ее виды, форма, необходимые документы и т.д.

Способы обеспечения сохранности заложенного имущества

Договор залога движимого имущества, либо недвижимости между физическими или юридическими лицами, влечет за собой не только регистрацию и приобретение определенных прав, но и появление некоторых обязанностей, в частности обеспечение сохранности всех материальных ценностей, которые стали предметом залога и обязательное уведомление о каких-либо изменениях.

Договор залога движимого имущества обязательно должен содержать сведения о том, где данное имущество будет находиться в тот период, пока документ не исчерпает срок своего действия.

При этом обеспечение сохранности заложенного имущества будет являться обязанностью физического, либо юридического лица, у которого на хранении находится данное имущество, и сведения о котором содержит соответствующий документ – договор между лицами, прошедший процедуру регистрации.

Залог движимого имущества предполагает осуществление физическими, либо юридическими лицами следующих мер по сохранности:

  • оформление страхования заложенного имущества, в размере его полной стоимости в установленный срок и уведомление о данном факте;
  • реализация защиты имущества от посягательств на него третьих лиц, а также перечень иных действий, виды и форма которых направлены на охрану данных материальных ценностей;
  • срочное уведомление юридического, либо физического лица – участника данных правоотношений, о возникновении угрозы утраты, либо причинения вреда имуществу, входящего в залоговый перечень. Форма, требования, основания, а также допустимый срок, в который данное уведомление должно быть отправлено второй стороне, установлены положениями ГК РФ;
  • представлять второй стороне все необходимые документы, содержащие в себе сведения о залоговом имуществе, о его регистрации, в установленный срок.

Наложение взыскания на заложенное имущество

Наложение взыскания на имущество физического либо юридического лица является достаточно серьезной правовой процедурой, которая может быть исполнена только одним уполномоченным лицом – судебным приставом.

Форма и реализация данной процедуры предполагают обязательные основания, которые должны иметься, а также специальные требования и срок. Данная процедура обязательно должна иметь два главных основания – действующее решение суда и отсутствие каких-либо правовых препятствий для ее осуществления.

Исполнение данной процедуры будет возможным только в том случае, если факт отсутствия у должника денежных средств и иного имущества для покрытия своих долговых обязательств, подтвержден набором соответствующих документов.

В этот список документов также должны входить ранние уведомления о наличии долга, которые подтверждают, что правовой порядок процедуры был соблюден и законные основания для того, чтобы произошла реализация данной процедуры, имеются.

Перед тем, как приступить к наложению взыскания, судебный пристав должен провести опись имущества физического, либо юридического лица – должника. Сведения об имуществе заносятся в присутствии третьих лиц, которые должны содействовать исполнению должником его обязательств в установленный срок.

Случаи взыскания на предмет залога

Имущество, являющееся предметом залога между определенными лицами, также может служить и предметом обращения взыскания, если данная необходимость присутствует. Реализация данной процедуры по обращению взысканию может быть осуществлена только после соответствующего судебного решения.

При наложении взыскания и последующей реализации имеющегося имущества, всеми заинтересованными лицами, включая залогодержателя и залогодателя, между которыми был заключен соответствующий договор, должны быть предприняты действия для получения максимальной выручки от продажи материальных ценностей.

Уведомление о наложении взыскания должно быть отправлено всем лицам, которые принимали участие в данной сделке и регистрации договора между участниками.

Взыскание на предмет залога требует обязательного судебного решения в определенных случаях:

  • если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее должнику на правах собственности и проведенной регистрации;
  • если в роли предмета залога между лицами выступает имущество, представляющее высокую культурную или историческую ценность;
  • если это имущество – уже обремененное иными залогами и обязательствами между залогодержателем и залогодателем, снятие, либо изменение которых возможно только по судебному решению и т.д.

Источник: http://Advokat-Malov.ru/uplata-nalogov-i-sborov/zalog-imushhestva.html

Залог имущества – права и обязательства залогодержателя и залогодателя

Залог имущества

Обеспечить выполнение условий договора или сделки можно различными способами. Если речь идет о юридических лицах, то гарантом выступают предоставляемые ими услуги.

Залог имущества, позволяющий получить все права на недвижимость или какой-либо предмет в случае нарушения условий договора, является еще одним законным способом обезопасить сделку.

Данная форма обеспечения действует и в случае причинения вреда одним лицом другому.

Предоставляя финансовые средства в долг, банки и другие лица хотят иметь гарантию того, что деньги будут потом возвращены полностью. Существует несколько способов достижения этой цели, но самым эффективным считается залог имущества.

С его помощью можно будет без проблем вернуть финансовые средства через суд, т.к. такие дела являются первоочередными.

В федеральном законодательстве инструмент рассматривается как способ обеспечения исполнения обязательств между:

  • предприятиями;
  • физическими лицами;
  • юридическими лицами.

В любых правоотношениях существует два или более субъектов. Залогодатель и залогодержатель – это лица, решившие в качестве обеспечения обязательств использовать собственность.

Заемщиком является тот, кто предоставляет свои вещи или права владения недвижимостью в качестве гарантии возврата долга.

По Гражданскому кодексу залогодателем может быть третья сторона, предоставившее свое имущество на основании договора владения или хозяйственного ведения в качестве обеспечения залога.

Заемщик представляет собой физическое или юридическое лицо, согласившееся взять в качестве гарантии выполнения обязательств какую-либо вещь у должника или третьей стороны. Имущество для залога берется на добровольной основе с согласия гражданина, решившего вступить в эти правовые отношения. Если обязательства не будут выполнены в срок, заемщик может реализовать заложенные вещи.

Должник может использовать в качестве обеспечения любую собственность. Передаваемые заемщику вещи должны иметь стоимость, соответствующую выданной сумме или нанесенному ущербу.

Предмет залога должен находиться в личной собственности должника, но даже в этом случае существуют некоторые ограничения.

Если залогодатель собирается предложить в качестве обеспечения активы какого-либо предприятия, необходимо согласовать данную процедуру с другими акционерами. Запрещено использовать:

  • недвижимость, вещи и ценные бумаги, изъятые государством из оборота;
  • земельные участки, являющиеся государственной или муниципальной собственностью;
  • сельскохозяйственные угодья, входящие в фермерские или сельскохозяйственные организации;
  • культурные ценности, являющиеся достоянием государства.

Права интеллектуальной собственности могут применяться в качестве залогового предмета. Это может быть полезная модель техники, всевозможные производственные секреты, базы данных, программы или некоторые уникальные товары. Кредитор должен дать адекватную рыночную оценку конкретной интеллектуальной собственности перед подписанием документа.

Недвижимость

Ипотека получила широкое распространение в современном обществе. Это определение фигурирует, когда речь идет о быстрой выдаче крупных кредитов или покупке жилья со значительной рассрочкой платежей.

Залог недвижимого имущества выступает гарантом ипотеки. Если должник пренебрегает погашением займа, то квартира, дом или участок переходит в собственность кредитора либо реализуется на торгах.

Залог недвижимой собственности обязательно должен пройти государственную регистрацию.

Движимое имущество и материальные ценности

Ценные бумаги, автомобили, электроника, техника, предметы искусства могут выступать в качестве предмета залога. Формально движимое имущество может быть любым.

Под материальными ценностями понимаются всевозможные товары и сырье в определенном объеме, которые могут быть реализованы по выгодной цене в результате неисполнения обязательства.

Многие кредиторы принимают в качестве залога продукцию и ценности, находящиеся в обороте.

Имущественные права

В результате определенных событий у участников правоотношений может появится договор, разрешающий распоряжаться какой-либо собственностью. Это может быть закладная или другая ценная бумага, дающее право на владение недвижимостью. Ее можно использовать в качестве обеспечения сделки с кредитором. Залог имущественных прав подлежит регистрации в ФРС (Росреестре).

Виды залога

Гражданским кодексом установлено 2 разновидности данных правоотношений. Первая подразумевает хранение заложенного имущества у заемщика, а вторая – передачу его во владение кредитора с получением прибыли в процессе эксплуатации. Виды залога в гражданском праве включают:

  • ипотеку;
  • твердый залог;
  • использование товаров в обороте;
  • закладывание собственного недвижимого имущества;
  • заклад.

Классический­

Это самая старая разновидность данных правоотношений. Объект, выступающий в качестве обеспечения, поступает на хранение к заемщику. Залог с оставлением имущества у залогодателя сегодня применяется редко. Чаще удостоверение прав заемщика происходит через письменный контракт, который теряет силу после полной выплаты долга или добровольного снятия залога.

Заклад­

Заемщик может пользоваться предметом, оставленным в качестве гаранта. Залог с передачей имущества залогодержателю накладывает большую ответственность на кредитора. В случае повреждения предмета расходы, направленные на его восстановление, записываются в счет погашения существующего долга. Если заклад был полностью уничтожен, то кредитор обязан выплатить его рыночную стоимость должнику.

Твердый­

Под этим термином подразумевается передача товара или другого вида гаранта для хранения у заемщика. Твердый залог проходит процедуру страхования. На гарант накладывается знак, свидетельствующий о том, что он является обязательством реализации конкретной сделки. Примером такого вида обеспечения служит хранение драгоценностей или предметов искусства в ломбарде.

Оценка

Данную процедуру проводят эксперты государственных компаний. Оценка имущества для залога важна, если лицо собирается взять в кредит крупную денежную сумму. После проведения процедуры кредитор может предложить сумму, равную 75-80% от итоговой стоимости имущества. Заниженная стоимость обусловлена рисками, возникающими при вынужденной реализации гаранта.

Залоговый договор

Кредитор и физическое лицо должны обратиться к нотариусу с письменным заявлением. В некоторых случаях залог имущества может потребовать получения справок из налоговой. Договор залогового обеспечения позволит официально подтвердить факт совершения сделки и передачи финансов во временное пользование. С его помощью можно призвать заемщика к ответу при уклонении от выплат.

Права кредитора

При банкротстве должника суд будет стараться удовлетворить требования заемщика. Залоговое право на этот счет дает однозначные указания: имущество должно быть продано, чтобы покрыть убытки кредитора. После получения письменного обращения от залогодержателя начинается суд. Даже если должник был признан банкротом, имущество будет продано для частичной компенсации долга.

Прекращение права залога

Естественным способом завершения этих правоотношений является выполнение установленных обязательств. Гражданским кодексом предусмотрены и другие ситуации, когда право залога прекращается. Если заложенное имущество купил гражданин, который не был в курсе существующей сделки, оно перестает выполнять роль обязательства. Также залог имущества перестает действовать, если:

  • заложенная вещь испортилась или сломалась;
  • недвижимость или вещь была продана, чтобы удовлетворить требования, предъявляемые залогодержателем;
  • было произведено изъятие имущества;
  • недвижимость или вещь была реализована, чтобы удовлетворить требования, предъявляемые предыдущим залогодержателем;
  • получено судебное решение.

После того как залоговое право было прекращено, имущество возвращается своему владельцу. Хозяином может быть как залогодатель, так и другое лицо, получившее соответствующие полномочия.

Имущество в залоге остается, если заключивший сделку гражданин, являющийся его владельцем, умер. Вступают в силу отношения поручительства.

Долг полностью переходит к наследникам лица либо объект становится собственностью залогодержателя.

Продажа залогового имущества

Осуществляется продажа вещей или недвижимости по добровольному согласию или решению судьи. Во втором случае пристав за 10 дней до начала официальных торгов информирует всех участников правоотношений: заемщика, должника и залогодателя. Если реализация имущества происходит без прямого вмешательства суда, то приглашение на мероприятие по его продаже всем сторонам высылает залогодержатель.

Порядок продажи залогового имущества будет отличаться в зависимости от того, каким способом его будут реализовать. Если недвижимость или вещи продаются с согласия владельца, то:

  1. Кредитор получает нотариальное согласие заемщика на продажу.
  2. Лот выставляется на сайте банка или специальной компании.
  3. Проводятся торги.
  4. Часть денег от продажи имущества, необходимая для выполнения обязательств, переводится на счет кредитора, а остаток переходит бывшему владельцу.

После суда при исполнительном производстве реализация имущества происходит через публичные торги. Маржа при таком способе продажи будет минимальной, как и прибыль обоих сторон правоотношений.

Лица, решившие принять участие в судебных торгах, должны будут внести аванс. Риски при таком способе реализации залога велики.

К примеру, если в купленной квартире прописаны несовершеннолетние, выселить их не получится.

Источник: https://sovets.net/11527-zalog-imucshestva.html

Взять кредит под залог имущества – особенности, документы

Залог имущества

Попасть в ситуацию, когда срочно нужны деньги, может каждый. Большинство банковских организаций охотно оформляют займы  на крупную сумму денег но, как правило, предлагают взять кредит под залог имущества.

Таким образом,  финансовые учреждения компенсируют возможные риски, связанные с не возвратом взятой ссуды. При этом тщательно проверяется кредитная история будущего заемщика и нередко требуются документы, подтверждающие получаемый доход. Отказ возможен, если клиент не удовлетворяет установленным требованиям.

Взять кредит под залог имущества

Кредит под залог имеет свои особенности и выдается практически каждому обратившемуся. Причина такой лояльности заключается в гарантиях возврата выданных денег. В случае не погашения задолженности банки после судебных разбирательств забирают себе владения заемщика.

Что такое кредит под залог?

Большинство финансовых организаций при оформлении займа часто не требуют даже справки о доходах. Но есть особый кредит под залог. Что это такое?

Кредит под залог — особый вид банковского продукта, который обеспечен собственностью клиента.

При некоторых обстоятельствах финансовые учреждения предоставляют займы только под гарантию ценного имущества, которое может быть изъято, если клиент своевременно не исполняет взятые на себя долговые обязательства. Этот факт гарантирует возвращение денег, если полной уверенности в платежеспособности заемщика нет.

Оформление залога

Залог должен быть высоколиквидным, то есть его возможно быстро реализовать за хорошую стоимость. Сюда относится недвижимость и транспортные средства. Речь идет о домах, квартирах, офисах, автомобилях, яхтах и так далее.

Драгоценные и антикварные изделия в эту категорию не входят, и не каждая кредитная организация работает с такими видами обеспечения. При возникновении непредвиденных ситуаций оперативно реализовать эти вещи будет сложно.

Ссуда такого вида чаще всего выдается на солидные суммы, превышающие полмиллиона рублей. Займы берут на покупку жилья, которое по определенным причинам нельзя взять в ипотеку, либо для приобретения транспортного средства, если автокредит кажется заемщику нецелесообразным. Ремонт, получение образования, развитие бизнеса или открытие нового стартапа также можно сюда отнести.

Как взять кредит?

Ссуда оформляется в офисе банка по установленным ставках. В некоторых кредитных организациях возможна подача онлайн-заявки с последующим посещением отделения. Клиент заполняет анкету, где указывает свои персональные данные, и предоставляет необходимую документацию. Банковские сотрудники проводят стандартную проверку заемщика на соответствие принятым требованиям.

Как взять кредит

Существуют и дополнительные процедуры, которых нет при получении стандартного займа без обеспечения. Так, если в качестве гарантии выступает транспортное средство или жилье, нужна оценка у независимого эксперта. Может потребоваться и оформление страховки от уничтожения, кражи или порчи. Это необходимо, чтобы банки были уверены в сохранности обеспечения.

Сама процедура оформления ссуды займет больше времени, чем при получении других банковских продуктов. Есть и другой немаловажный момент: стоимость залогового владения должна быть на 20-40 % выше, чем сумма денег, которую желает получить клиент. Подробные условия по ссуде оговариваются в кредитном договоре.

Условия выдачи

Кредитные организации предъявляют следующие требования к клиентам:

  • платежеспособность, наличие постоянного дохода;
  • совершеннолетний возраст;
  • хорошая кредитная история;
  • полное отсутствие обременения, если речь идет о строительных объектах;
  • обязательное страхование;
  • составление кредитного договора;
  • предоставление необходимого пакета документации.

Полный список требований может расширяться банковским учреждением.

Оформление кредита

Возможны следующие ситуации:

  1. Целевой кредит на покупку жилья (ипотека). Сумма составит до 80 % от цены приобретаемого жилья. Процентная ставка может варьироваться от 12 до 16 %. Срок кредитования составит до 30 лет. Жилье будет находиться у заемщика без правы отчуждения.
  2. Ссуда под недвижимость. Сумма составит до 10 млн с процентной ставкой от 12 до 18 %. Кредит выдается на срок от нескольких месяцев до 20 лет.
  3. Кредит под залог автомобиля. Здесь многое зависит от оценочной стоимости. Возможен заем до 5 млн со ставкой от 13 %.

Важно! Если кредит не возвращен вовремя, собственность изымается по судебному решению и реализуется. Вырученные деньги идут на погашение долга.

Виды обеспечения

С точки зрения гражданского права, залог — способ обеспечения обязательств должника перед кредитором. Он используется в силу закона или на основе договора, заключенного в письменном виде. Кредитные организации предоставляют некоторые виды займов также под залог, который бывает различных видов.

Транспортные средства

Здесь больше рисков, чем в случае с недвижимостью. Есть вероятность перепродажи залогового автомобиля, его перерегистрация в Автоинспекции. Но несмотря на это, займы под автообеспечение также охотно выдаются.

Приобретаемая недвижимость (ипотека)

Жилье, покупаемое в кредит, также может выступать обеспечением. Если заемщик не имеет собственной недвижимости, то такой вариант будет отличным решением.

Оформление ипотеки

Здесь у клиента нет риска потерять ранее нажитое имущество. При невыплате долга заберут только жилье, по которому не выплачен долг.

Оборотные средства

Ссуды под оборотные средства актуальны для юридических лиц или ИП, желающих быстро получить деньги. Этот вид собственности имеет некоторые сложности для банков, так как оценить фактическое наличие товаров, имеющихся в обороте, и предугадать колебание цен весьма сложно.

Драгоценности, ценные бумаги, драгметаллы

Если клиент владеет ценностями вроде драгоценных металлов или дорогих ювелирных украшений, они также могут быть приняты в качестве гарантии.

драг металлы

То же самое касается и ценных бумаг. Но с таким обеспечением работают далеко не все финучреждения.

Преимущества и недостатки

Залоговые кредиты выдаются чаще всего на крупные суммы и на продолжительное время. Заметным преимуществом является пониженная процентная ставка.

Среди недостатков можно отметить следующие моменты:

  • сбор объемного пакета документации;
  • продолжительная процедура оформления, которая может растянуться на несколько недель;
  • необходимость в дополнительных расходах (оценка у независимого эксперта);
  • обязательное страхование (в большинстве случаев);
  • любые отсрочки или неуплаты долга становятся поводом к изъятию.

    Крупные суммы кредита

В каких банках можно получить?

Банковские организации выдают займы в размере до 80 % от стоимости собственности. Стоимость самого имущества зависит от многих факторов. Если речь идет о недвижимости, то имеет значение ее состояние, расположение, наличие инфраструктуры и коммуникаций, возможности комфортного подъезда к объекту и так далее.

Большинство банковских учреждений выдает займы под залог жилой недвижимости как приобретаемой, так и находящейся в собственности.

НазваниеСумма, млн руб.

Процентная ставка, %Срок, лет

«АК Барс Банк»10181-5
«ВТБ Банк Москвы»От 0,513,97
«ВТБ 24»до 15От 12,25до 20
Сбербанк Россиидо 1014до 20
«Россельхозбанк»до 1016,51-10
«Восточный банк»до 15от 16до 20

Некоторые предоставляют займы под залог транспортных средств. Возможен и персональные подход к клиентам, нюансы принимаемого того или иного залогового имущества нужно уточнять в конкретном банке.

Документы для оформления заявки

Пакет бумаг варьируется. Здесь многое зависит от банка и вида залогового имущества. Главные документы — это паспорт гражданина РФ, права собственности и подтверждение финансовой состоятельности.

Документы для оформления

Право на владение, например, жильем подтверждается свидетельством о регистрации. Банки могут затребовать выписки из домовой книги, БТИ или ЕГРН, если речь идет о квартире или доме. Право на владение автомобилем подтверждается ПТС и свидетельством о регистрации транспортного средства. Практически все учреждения требуют оформления страховки, а значит нужен еще и полис.

Можно обозначить в общем виде необходимый комплект бумаг:

  • анкета-заявление;
  • паспорт гражданина РФ;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах;
  • документация на залоговую собственность;
  • страховка.

Обязательно учитывается ликвидность имущества с помощью экспертной оценки.

Отказать в принятии обеспечения кредитные организации могут, если собственность не соответствует заявленной сумме займа или, например, если в качестве гарантии выступает единственное жилье клиента.

Подводим итоги

1. Оформить ссуду могут даже заемщики с отрицательной кредитной историей. Здесь получение положительного решения напрямую связано с оценкой рейтинга потенциального клиента.

Также заемщик должен отвечать требованиям и обязательно иметь постоянный доход. Нельзя заложить единственную квартиру, такое обеспечение кредитные организации не примут.

Это связано с тем, что в случае нарушения условий договора, забрать у заемщика единственное жилье банки не вправе.

Имущество в залог

2. Немаловажное значение имеет качество собственности. Чем выше ликвидность, тем больше шансов получить ссуду на выгодных условиях.

Заемщикам стоит заранее приготовиться к дополнительным расходам: некоторые финрганизации могут потребовать оформить страховку залогового имущества.

Полис приобретается ежегодно, его стоимость рассчитывается в процентном отношении к общей сумме остатка кредитной задолженности.

3. В целом при грамотном выборе финучреждения и наличии ликвидного имущества заемщик может рассчитывать на получение денег по выгодным процентным ставкам.

Важно не забывать, что недобросовестное отношение к кредитным договоренностям и несвоевременные выплаты задолженности могут привести к тому, что банк обратится в суд, чтобы получить залоговое имущество в собственность для его дальнейшей реализации.

. Кредит под залог

Источник: https://bank-explorer.ru/kredity/vzyat-kredit-pod-zalog-imushhestva.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.