Заключение кредитного договора

Банковский кредитный договор

Кредитный договор представляет собой соглашение, в котором самым подробным образом рассказывается о материальных взаимоотношениях сторон.

Определенная организация или банк, что чаще всего, выдает денежные средства под конкретную цель или без нее на некоторых условиях, в свою очередь заемщик обязуется исполнять эти условия и регулярно гасить долг согласно графику платежей.

Не стоит пренебрегать этими обязательствами, но и свои права нужно знать, поэтому и о договоре лучше узнать получше.

Получение кредита невозможно без подобной бумаги, это та основа, на которую будут опираться обе стороны в случае разногласий и которая доказывает права и обязанности их.

Заключение кредитного договора

Детали могут меняться, но в целом кредитный договор составляется по некоторой схеме. В нем обязательно должны присутствовать следующие пункты:

• преамбула. Она представляет собой описание сторон в кредитном договоре с приведением удостоверений личности и полным именем или же названием организации;
• предмет. Кратко описываются условия займы, включая ставку. Сроки, сумму и ежемесячные платежи. Также добавляется цель кредита и описывается, что должна будет каждая из сторон;
• порядок. В документе отражается все подробно, начиная с момента подачи документов. Перечисляются все бумаги. Затем расписывается процедура выдачи и то, каким образом должен быть осуществлен возврат;
• детали. Это по большей части касается процентов, особенностей платежей, возможности досрочного погашения и многих других спорных фактов;
• права и обязанности. В данном пункте уже подробно рассматривается, что каждый должен делать в любой ситуации, включая экстренные, обязательно нужно постараться учесть все необходимое и тщательно перечитать эти пункты;
• ответственность. Предусматривается определенное развитие событий, если происходит что-либо, внезапной процедуры расторжение кредитного договора.

Чаще всего банки стараются здесь прописать возможность передачи долга коллекторским фирмам, но лучше не соглашаться на это условие, если его можно избежать. Конечно, если это кредит на неотложные нужды, то заемщик согласиться со всем, но в любом другом случае это крайне нежелательно.

Подписи, адреса, реквизиты и документы. Все это необходимо для того, чтобы бумага имела силу закона.

Особенности при заключении кредитного договора

Обязательно нужно знать некоторые особенности при процедуре заключение кредитного договора. К любому документу, а особенно к тому, который говорит о крупной денежной сумме, обязательно нужно относиться крайне ответственно.

В первую очередь заемщику обязательно нужно заранее оговорить все особенности, расспросить, что будет в документе и какие пункты можно изменить еще перед его составлением, ну а в дальнейшем подобная возможность хоть и есть, но реализовать ее намного сложнее.

Заключение кредитного договора должно начинаться с его тщательного прочтения. Не стоит смущаться, что все ждут, даже если понадобиться час, чтобы разобрать все пункты мелким шрифтом, то лучше его потратить. Не стоит стесняться уточнять непонятные термины, все написано профессиональным юридическим языком.

Подобный договор заключается в любом случае, будь то автокредитование, ипотека или же просто небольшой займ. Практически все организации от центрального Сбербанка до микрозаймов пользуются этой типичной формой, но каждый наполняет е по-разному. Даже если ранее уже происходило заключение и расторжение кредитного договора и все бумаги известны, лучше все же их повторить.

Обратить внимание следует на несколько пунктов, которые чаще всего вызывают сложности:

• передача долга коллекторской фирме в случае задолженности;
• возможность переплат и досрочной выплаты по кредитному договору;
• стабильность. Ни в коем случае банк не должен иметь право самостоятельно менять какие-либо условия платежа.

Нужно постараться этого не допустить передачу долга коллекторам. В жизни бывает разное, и вполне возможно наступит такая ситуация как болезнь или потеря работы, из-за которой возникнет задолженность. В таком случае подобные фирмы поступают крайне некорректно, обзванивая всех знакомых и коллег и принося многочисленные не совсем законные даже неудобства.

При переплате или досрочной выплате кредита вполне вероятна и обратная ситуация в виде неожиданного богатства, поэтому в договоре должна быть предусмотрена возможность расправиться с долгом заранее и без дополнительных штрафов со стороны банка.

Самое главное после того, как уже заключен договор и даже закончены все выплаты обратиться в банк за тем, чтобы предоставили справку об отсутствии задолженностей.

Огромное количество ситуаций с небольшими банками, когда на остаток на счете накручивали огромные штрафы и проценты. А сам заемщик даже не подозревал об этом, пребывая в неведении и думая, что выплатил все, не заметив лишь десяти рублей.

Расторжение банковского кредитного договора

По закону статья РФ 450 ГК поясняет, что расторжение кредитного договора возможно по соглашению двух сторон или в одностороннем порядке. Можно расторгнуть договор:

• одностороннее расторжение кредитного банковского договора заемщиком;
• расторжение договора кредитором.

Одностороннее расторжение заемщиком

Банки очень часто нарушают закон и самостоятельно изменяют процентные ставки, а также добавляют комиссии. Помните! Без вашего согласия или уведомления – это не правомерно.

Также не законно, когда банк сам списывает деньги с вашего счета или в случае у вас нескольких счетов, сам решает с какого снять деньги. Кредитный договор с нарушением условий можно расторгнуть. Но прежде, чем бежать в суд, внимательно прочтите банковский договор, возможно банк уже перестраховался на этот случай.

Многие считают, что если погасить кредит досрочно, то договор будет расторгнут, но они ошибаются. Погашение – это исполнение договора, но никак не расторжение.

Расторжение банковского договора по кредиту кредитором

Повсеместно встречаются такие случаи. Многим заемщикам нечем выплачивать кредит и они продают предметы залога, нарушая условия заключенного договора.

В таком случае, банк тут же подаст на вас в суд, и вы обязаны будете выплатить кредит со всеми процентами, неустойками и комиссией.

Источник: http://poluchenie-kreditov.ru/bankovskiy-kreditnyiy-dogovor

Кредитный договор: заключение и особенности

Прежде чем говорить о кредитном договоре, давайте определим — что это?

Из статьи 819 Гражданского кодекса РФ можно сделать вывод о том, что кредитный договор — это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому:

• банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму в определенный срок и за установленную плату;
• заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора.

Отсюда можно сделать следующие выводы (в том числе — и отличия от договора займа):

• кредит могут выдавать только специализированные кредитные организации (в отличие от займа, который может выдать любая организация или физическим лицо);
• кредитный договор обязательно предусматривает выдачу процентов (в отличие от займа, который может быть как процентным, так и беспроцентным);
• предметом кредита  могут быть только денежные средства (в то время как заем может быть как в вещественном, так и в денежном выражении).

Существенные условия кредитного договора

Надо понимать, что каждый договор уникален и его условия зависят от особенностей каждого вида договора, а также воли сторон. Тем не менее есть условия (они называются существенными) которые должен содержать любой кредитный договор и без которых договор считается незаключенным. К существенным условиям кредитного договора относятся:

1. Предмет кредитного договора (ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ), т.е. (с учетом того, что предметом договора являются только денежные средства) размер и порядок возврата кредита и процентов по нему.

2. Иные условия, которые стороны посчитают существенными (согласно статье 432 ГК), т.е. такие условия, по которым по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. К таким условиям, как правило относят условия о комиссиях банка (не все из которых являются законными), срок возврата кредита, целевое использование и обеспечение кредита.

В тех случаях, когда при расчетах используются банковские карты ЦБ РФ в своих письмах от 22 ноября 2010 года N 154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием» и от 17.09.

2013 N 183-Т «О предложении кредитными организациями расчетных (дебетовых) карт с овердрафтом и кредитных карт клиентам» во избежание возникновения просроченной задолженности по кредиту и процентам по нему рекомендует эмитентам дебетовых карт с овердрафтом и кредитных карт отдельно и доступным для клиентов способом раскрывать информацию о:

• порядке погашения кредита;
• моменте исполнения перед банком обязательств по кредиту (уплате процентов по кредиту), предоставленному с использованием банковской карты;
• оптимальные сроки совершения операций по погашению кредита (процентов по кредиту) с использованием банковской карты;
• том, что подписываемый клиентом договор содержит элементы как договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, так и кредитного договора;
• порядке предоставления кредита в случаях, когда кредитная карта предлагается клиенту без личного посещения кредитной организации;
• порядке изменения условий предоставления кредита, включая изменение размера кредитного лимита и размера соответствующих комиссионных вознаграждений;
• порядке взимания комиссий, связанных с получением и использованием дебетовой карты с овердрафтом или кредитной карты, в том числе в течение льготного периода по кредитным картам, а также указание на то, будут ли комиссии удерживаться из суммы предоставляемого кредита;
• ситуациях, при которых возможно приостановление права клиента использовать дебетовую карту с овердрафтом или кредитную карту, в том числе в случае неисполнения клиентом обязательств по возврату кредита, а также о порядке предварительного уведомления клиента о приостановлении указанного права;
• ответственности клиента в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по возврату кредита, в том числе о размерах (способе их определения) сумм денежных средств, взимаемых кредитной организацией с клиента в зависимости от размера и (или) срока неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств;
• иную информацию, на основании которой клиенты могут принимать взвешенные решения о необходимости получения (использования) дебетовых карт с овердрафтом и кредитных карт.

При этом пояснения специальной терминологии должны обеспечивать соответственно доступность, понятность информации для клиентов, не обладающих специальными знаниями, а сама информация в соответствии со статьей 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» доводится до сведения клиентов банка в наглядной и доступной форме.

Исходя из этоих правил нельзя считать достоверной информацию, которая, к примеру, указана мелким шрифтом, т.к. мелкий шрифт договора крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, что не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор.

Особенности кредитного договора

Несмотря на то, что объемы ипотечного кредитования продолжают постепенно сокращаться, механизм получения кредита на квартиру представляет собой немалый интерес.

Одним из ключевых моментов здесь является правильное оформление всех документов, связанных с получением кредита — от этого зависит и то, сможет ли клиент банка в принципе получить заем, и то, насколько обременительным для него станет погашение задолженности.

Разумеется, важнейшим при получении кредита на жилье документом является кредитный договор.

Как правило, в рамках одной кредитной программы банки предлагают своим клиентам типовые договоры, причем на изменение их условий в большинстве случаев кредитные организации не идут.

Естественно, не удастся поменять условия кредитного договора и после того, как он будет подписан заемщиком. Именно поэтому условия кредитования, которые определяются данным документом, требуют особого внимания.

Ловушки кредитного договора

Одной из наиболее типичной ловушек для клиента является неправильное определение даты совершения платежей по кредиту.

В кредитном договоре указывается дата, не позднее которой средства должны поступить на счет, специально созданный кредитной организацией для учета выплаты конкретной задолженности.

Многие заемщики полагают, что именно эта дата является последним в каждом месяце днем, когда необходимо передать средства банку.

Здесь необходимо учитывать, что какое-то время понадобится для того, чтобы банк зачислил средства на счет (в некоторых случаях на это требуется до трех дней).

Это значит, что заемщик должен вносить платежи по кредиту так, чтобы средства успели поступить на счет в указанный день.

В противном случае клиент банка может столкнуться с пенями и штрафами, причем формально в такой ситуации банк будет прав.

Еще одна распространенная проблема связана с досрочным погашением кредита. Многие кредитные организации разрешают его только по истечении определенного срока с момента выдачи кредита.

Клиент банка должен уточнить этот момент — когда именно он сможет начинать досрочное погашение кредита, а также какие санкции со стороны банка за это предусмотрены (наиболее распространенная — введение дополнительных комиссий).

При этом необходимо уточнить, какой будет судьба конкретного займа при досрочном погашении — банк может либо уменьшать размер ежемесячной выплаты соразмерно тому, сколько «лишних» средств будет поступать на счет клиента, либо уменьшать срок погашения кредита (последнее встречается достаточно редко).

Еще одним важным моментом является стоимость обслуживания клиента кредитной организации. Так, банк может предусматривать взимание с клиента определенных сумм за открытие и ведение счета, а также за ежемесячное перечисление средств на него.

По большому счету, статьи дополнительных расходов могут быть практически любыми, а суммы дополнительных выплат могут достигать значительных размеров. Именно поэтому данный момент необходимо отдельно обговорить либо с юристом, либо со специалистом банка.

Не лишним будет получить и документальное подтверждение слов сотрудников банка относительно дополнительных платежей.

Стоит отметить, что неприятные сюрпризы могут ожидать клиента банка еще до того момента, когда средства поступят на его счет. Во-первых, заемщику необходимо уточнить, сколько дней займет это перечисление — именно исходя из оговоренного в кредитном договоре срока стоит рассчитывать дату заключения договора купли-продажи.

Кроме того, клиент банка может получить отказ в предоставлении кредита даже после того, как сам кредитный договор будет подписан. По закону, даже при подписанном договоре до совершения сделки купли-продажи банки имеют право отозвать положительное решение в случае, если у них возникают сомнения в том, что заем будет выплачен вовремя и в полном объеме.

Большинство из изложенных выше ловушек являются незаконными, т.к. нарушают права потребителя, но банки, зная об этом, с ослиной упрямостью стараются выжать из заемщика всё, поэтому отстаивать свои законные права, как правило, приходится с помощью претензий банку и (или) предъявления банку иска в судебном порядке.

Условия договора потребительского кредита (займа)

На основании части 12 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 01.07.2014 вступило в силу Указание Банка России от 23 апреля 2014 г.

N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», согласно которому:

• индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны отражаться начиная с первой страницы договора в виде таблицы.
• таблица состоит из общего заголовка, 3 граф (N п/п, условие и содержание условия) и 16 строк и приведена ниже.
• первые две графы заданы формой, третья заполняется кредитором.
• исключение строк не допускается. Отсутствие информации в строках обозначается отметкой «Отсутствует».
• если условие не применимо к данному виду договора, то проставляется отметка «Не применимо». Это возможно в отношении 5 строго определенных строк. Например, это обязанность заемщика заключить иные договоры, цели использования кредита (займа), услуги, оказанные кредитором за дополнительную плату.
• при размещении части таблицы на второй и следующих по порядку страницах заголовок и подзаголовки граф повторяются. Строки переносятся на следующую страницу целиком, кроме случаев, когда содержание условия занимает более одной страницы.
• при наличии в договоре иных условий, требующих согласования, таблица дополняется строками, содержащими такие условия. Они вносятся после строки 16 с продолжением нумерации по порядку.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) № Условие условия 1

2

3

4

5

6

7

8

8.1

9

10

11

12

13

14

15

16

Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения

Срок действия договора, срок возврата кредита (займа)

Валюта, в которой предоставляется кредит (заем)

Процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения

Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика

Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору

Обязанность заемщика заключить иные договоры

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению

Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения

Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору

Согласие заемщика с общими условиями договора

Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг

Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

Источник: https://yuridicheskaya-konsultaciya.ru/dogovor/kreditniy_dogovor_osobennosri.html

Кредитный договор — предмет соглашения, обязанности сторон, внесение дополнений и порядок расторжения

В повседневной жизни людям часто приходиться обращаться в финансовые учреждения для заимствования денег. Банки выдают заемные средства только после детального изучения платежеспособности клиента и при подписании соответствующих документов.

Договор займа – это двустороннее соглашение, в котором закреплены обязательства. Одна сторона передает заемные средства, а другая – возвращает их в указанный срок. Разновидностью соглашения является кредитный договор, но он имеет существенные особенности. Характеристика такова:

• предметом заимствования выступают только деньги;
• деньги могут выдавать финансовые организации (банки), имеющие лицензию на соответствующую деятельность;
• при заимствовании соглашение может быть достигнуто в устной форме, при кредитовании – заключить его можно только письменно;
• предусматривает обязательную выплату процентов (заимствование – не всегда);
• считается заключенным при достижении соглашения (при займе – при передаче денег или других предметов);
• отказ от кредита возможен после достижения соглашения, при заимствовании оснований для отказа не существует.

Правовое регулирование отношений межу заемщиком и займодавцем обеспечивается Гражданским Кодексом России. Предоставление денег в долг происходит на основании принципов кредитования:

• срочности;
• возвратности;
• платности за пользование деньгами.

В целом форма договора займа может быть устная или письменная, кредит же оформляется в письменной форме. При несоблюдении обязательного требования, при отсутствии номера, даты – документ и заключенная сделка считаются недействительными. Согласно Гражданскому Кодексу, под письменной формой подразумевается обмен документами между сторонами с помощью связи:

• телефонной;
• телеграфной;
• электронной;
• другой формой связи, которая может удостоверить, что документ подтвержден двумя сторонами.

Стороны кредитного договора

Кредитное соглашение предполагает обязательное участие кредитора и заемщика. Выдавать деньги для заимствования, быть кредитором может только юридическое лицо.

Субъектом сделки могут выступать банки или организации, имеющие право на выдачу денег в долг. Заемщик по кредитному договору – физическое/юридическое лицо, которое получает кредит.

Законодательство не закрепляет особых требований к кредитополучателям.

Права сторон в кредитном договоре

Законодательством предусмотрены права сторон. Кредитополучатель вправе отказаться от заказанной суммы денег или произвести погашение долга до указанного срока, но необходимо сообщить кредитору о своих намерениях – подать письменное заявление.

Кредитор наделен правом не выдавать кредит, если затрагиваются его интересы – заемщик признан неплатежеспособным.

После предоставления ссуды кредитор может требовать вернуть долг раньше указанного срока при несоблюдении кредитополучателем своих обязательств.

Обязательства по кредитному договору

Соглашение предусматривает двустороннее исполнение обязательств по кредитному договору.

Обязательства кредитора включают предоставление ссуды, а кредитополучатель обязуется вернуть деньги в определенный срок и внести плату за использование заемных средств.

При несоблюдении заемщиком своих обязательств – нарушении сроков погашения или внесении предусмотренной графиком платы в неполном размере – на него накладываются штрафные санкции.

Проценты по кредитному договору

Договор на получение кредита, независимо от того, указаны ли в подписанном бланке соглашения проценты по договору займа или нет, предполагает обязательную плату по долговым обязательствам.

Законом предусмотрено, если размер платы по долговым обязательствам не указан в документе, то плата удерживается по ставке рефинансирования Центробанка.

Для кредитополучателя при намерении взять деньги в долг важно определение полной стоимости займа.

Реальная переплата по кредитованию часто отличается от указанной процентной ставки. В ее состав могут входить одноразовая комиссия за выдачу денег, плата за пользование счетом для обслуживания долговых обязательств, сумма страховки.

Эти платежи ведут к существенному увеличению расходов клиента, поэтому прежде чем заполнить банковский бланк соглашения, необходимо внимательно изучить его образец, а потом заключить сделку.

Можно попросить в сотрудника банка сделать комментарии по поводу возникающих вопросов.

Преимущественно в документе указывается фиксированная ставка процентов на заемные средства, но иногда финансовые учреждения применяют плавающий процент. При изменении размера ставки рефинансирования банк вправе изменять проценты по кредитованию. Перед применением измененной процентной ставки кредитор обязан выслать заемщику уведомление и указать новую величину платы по заимствованию.

Срок действия кредитного договора

Обязательно указывается срок кредитного договора при заключении сделки кредитования – это предусмотрено законодательством. Ссуды могут выдаваться на несколько месяцев и быть краткосрочными или на несколько лет. Существуют долгосрочные виды заимствования денег, по которым займы выдаются на срок до тридцати лет, например – на приобретение жилья.

Заключение договора займа

В целом заключение кредитного договора отличается от заключения соглашения займа. Сделка заимствования может заключатся в удобной для сторон форме, даже в устной, кредитование предполагает:

1. обязательное заполнение бланка кредитной заявки (в отделении банка или онлайн);
2. получение решения финансового учреждения о предоставлении ссуды;
3. оформление письменного документа.

С какого момента договор займа считается заключенным

Любой договор займа считается заключенным в момент передачи предмета заимствования (средств, вещей). Кредитование является консенсуальным, сделка на предоставление заемных средств считается заключенной при достижении соглашения (консенсуса). Выдача денег кредитором заемщику происходит позже, удержание платы по долговым обязательствам начинается с момента передачи денег.

Документы для заключения кредитного договора

Пакет документов кредитного договора во всех финансовых учреждениях обязательно включает паспорт, но иногда банки, например, Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ, требуют справку о заработной плате или других выплатах, персональный номер лицевого счета. Другие варианты:

1. Для получения заемных средств пенсионерам на льготных условиях необходимо предоставить пенсионное удостоверение.
2. При оформлении кредита под поручительство предоставляются документы поручителя.
3. При кредитовании под обеспечение имущества необходимо предоставить нотариально заверенные документы на залоговое имущество.

Банки и кредитные договоры

Различаются условия выдачи ссуды в различных банках величиной платы за заемные средства и периодом предоставления денег в долг. Виды кредитных договоров различают по способу выдачи клиенту денежных средств и по целевому использованию денег. Своим клиентам Сбербанк, ВТБ и другие финансовые организации, в зависимости от цели кредита, предлагают:

• коммерческий кредит (выдается субъекту предпринимательской деятельности);
• потребительский (товарный кредит);
• ипотеку (для приобретения жилья).

Договор потребительского кредита

Самым простым является потребительский договор кредитования. Для его оформления не требуется много документов (иногда только паспорт).

Потребительское заимствование предоставляется физическим лицам на приобретение товаров для собственных нужд.

Деньги зачисляются на счет или на карту клиента, за снятие наличных может удерживаться комиссия, часто банковская плата отсутствует. Так, в Сбербанке и ВТБ за снятие наличных комиссия не предусмотрена.

Изменение кредитного договора

При заключении соглашения заемщику необходимо внимательно изучить раздел, в котором прописано, что финансовая организация вправе без согласия клиента, самостоятельно менять условия соглашения.

По условиям сделки допускается изменение процентов по долговым обязательствам и периода кредитования.

Плата по долговым обязательствам может изменяться при централизованном изменении ставки рефинансирования, ухудшении финансовой ситуации.

При нарушении заемщиком своих обязанностей – несоблюдении сроков и объемов погашения задолженности – кредитор может уменьшить период заимствования денег. Порядок изменения условий кредитного договора предполагает самостоятельное принятие решения финансовым учреждением, обязательное письменное уведомление клиента об изменениях и получение от заемщика подтверждения.

Расторжение кредитного договора

Расторгнуть кредитный договор вправе обе стороны. При принятии решения досрочно погасить долг кредитополучатель обязан за тридцать дней написать заявление о своих намерениях финансовому учреждению по утвержденному образцу. Банк может потребовать вернуть долг раньше, если:

• он использован не по назначению или кредитополучатель отказывается предоставить документы, подтверждающие цель использования ссуды;
• нарушаются сроки возврата заемных средств;
• произошла утрата предоставленного обеспечения или ухудшилось его состояние;
• ухудшилось финансовое состояние кредитополучателя (утрата работы, уменьшение заработка).

Нарушение условий кредитного договора

Финансовое учреждение за неисполнение обязательств по кредитному договору имеет право применять к кредитополучателю санкции – удерживать неустойку за несвоевременную или неполную выплату ежемесячных взносов по долгу и процентам на заемные средства. Кредитополучателю перед тем как заключить кредитный договор необходимо узнать о размерах штрафных санкций, чтобы они не превышали средний размер неустойки в других банках.

Документ на заимствование денежных средств может содержать ограничивающие условия и запрещающие условия. К ограничениям можно отнести требования финансового учреждения:

1. к возрасту кредитополучателя;
2. к месту регистрации (в районе нахождения банка);
3. целевому использованию денег;
4. при предоставлении обеспечения по займу соглашением запрещается отчуждение имущества.

: договор банковского кредита

Источник: https://sovets.net/10626-kreditnyj-dogovor.html

Заключение кредитного договора — порядок, документы, детали

Заключение кредитного договора – это последний этап сделки денежного заимствования. Банк и получатель заемных средств подписывают соглашение, в котором указываются условия кредитования. Заключительная процедура сделки пользуется первейшим значением, поскольку подписывая договор, заемщик берет на себя четкие обязательства.

Что содержит кредитное соглашение

На какие пункты договора будущему должнику следует обратить особое внимание? Обо всем этом, а также о порядке заключения сделки денежного заимствования, рассказывается в статье.

Процедура оформления кредитной сделки

Если заявление заемщика банк одобряет, то начинается подготовка главного акта – кредитного договора. Проект соглашения составляет сотрудник кредитного отдела на основе информации, указанной клиентом в заявке. После этого, руководство банка рассматривает проект и выносит решение – оставить такой вариант или внести изменения.

При этом, для кредитной организации важны следующие факторы:

• способность возвращения займа возможным должником;финансовое состояние заемщика;содержание кредитной биографии клиента.

Если руководство банка не устраивают некоторые моменты, то проект отдается на корректировку. После составления нового договора, с ним ознакамливают заемщика. Клиент, в первую очередь, изучает условия акта а затем, либо дает согласие на подписание, либо отказывает банку в заключении сделки.

Заключительный этап кредитной сделки – заключение соответствующего соглашения. Сотрудник банка и клиент, в заранее установленное время, подписывают договор. С этого момента, заемщик становится должником кредитной организации.

кредитного договора

Главный акт сделки денежного заимствования состоит, как правило, из стандартных пунктов. Если заем выдается на конкретную цель, то пунктов больше, поскольку присутствует информация, касающаяся предмета кредита.

Между тем каждый договор содержит сведения о:

• виде кредитного продукта;
• сроке и сумме долга;
• порядке предоставления заемных средств;
• форме и сроке выдачи денег.

Кроме этого, указывается список актов, которые будущий должник предоставляет при оформлении продукта.

Также в соглашении содержится полная информация об надежности каждой стороны кредитной сделки – банка и получателя займа. В этом разделе указывается, что грозит должнику или кредитору за нарушение того или иного условия и прописывается порядок применения штрафных санкций.

Помимо обязанностей, в акте содержится информация о том, какими правами наделены заемщик и банк. К примеру, сотрудник кредитной организации указывает в договоре, в каких случаях банк вправе потребовать возврата долга досрочно.

Если заемные средства предоставляются с гарантией, то отдельный пункт соглашения касается гарантий выплаты долга. В этом разделе указывается:

• номер, а также содержание договора залога;
• номера и содержание договоров, которые подписывают поручители.

Акты для заключения кредитного договора

Чтобы получить заемные средства, подписывается акт соответствующей сделки. Эта процедура,требует наличия конкретного пакета документации.

Так, для заключения договора, заемщик предоставляет кредитному менеджеру следующее:

• гражданский паспорт – оригинал и копии заполненных страниц;
• справку о доходах за указанный банком период;
• бумаги, подтверждающие трудовую занятость;
• справку об отсутствии непогашенной судимости.

К последним относится заверенная копия трудовой книжки. Заемщик пожилого возраста, предъявляет как доказательство платежеспособности, справку о размере пенсии за конкретный период.

Если среди участников сделки фигурируют гаранты возврата заемных средств, то соглашение заключается только при наличии договора поручительства. То же касается имущественных гарантий – для заключения сделки, необходим договор залога.

При оформлении кредита на двоих, солидарный должник тоже предоставляет указанные выше акты.

Что если банк внес в соглашение незаконные условия

Перед подписанием главного акта, заемщик внимательно изучает содержание. Случается, что кредитная организация вносит в соглашение условия, которые нарушают права будущего должника. К примеру, банк указывает в договоре запрет на выплату заемных средств в досрочном порядке.

Если заемщик обнаруживает, что один пункт соглашения противоречит закону, то клиент вправе либо:

• указать банку на ошибку;
• сразу отказать в заключении сделки.

Юристы советуют сделать последнее, поскольку попытка обмануть клиента говорит о неблагонадежности кредитной организации. Не стоит брать заемные средства в банке, который обманывает клиентов.

Если договор уже подписан, но содержит незаконные условия, то для аннулирования, заемщику требуется обратиться в суд. В такой ситуации, правда на стороне должника. Однако, полученные у банка деньги, заемщику придется вернуть.

В случае, когда в соглашении фигурирует раздел, содержание которого не озвучивалось при составлении акта, должник вправе потребовать расторжения сделки. В таком случае, банк тоже нарушает закон, поскольку выдает продукт на условиях, о которых не рассказывает клиенту в полном объеме.

На что обратить повышенное внимание при заключении договора

Чтобы избежать проблем во время выплаты займа, нужно грамотно подходить к заключению кредитного договора. Для этого следует:

1. Внимательно изучить условия программы.
2. Сравнить условия предложения с содержанием соглашения.

Кроме того, в договоре фигурируют пункты, которые требуют детального изучения. Сюда относятся разделы, касающиеся:

• права изменения банком процентной ставки;
• нарушений должником условий договора и последствий этого;
• использования залога;
• права на рефинансирование.

Кредитная организация повышает даже фиксированную ставку, поэтому следует внимательно смотреть, чтобы в соглашении не было соответствующего условия.

Кроме этого, будущему должнику важно знать, за что и каким образом, банк вправе наказать за то или иное нарушение. Использование предмета целевого займа – тоже нужный раздел, поскольку при нарушении правил, заемщик лишается недвижимости или транспортного средства.

Источник: https://zaimitut.ru/zakliuchenie-kreditnogo-dogovora/

На что обратить внимание при заключении кредитного договора

Любые договоры, прежде чем подписывать, нужно читать, и не просто читать – а внимательно анализировать. Такие правила являются основой гражданских правоотношений, свидетельствуя о добросовестности и разумности действий.

Финансовые договоры, к которым относятся и кредитные, требуют еще более ответственного подхода, поскольку непонимание каких-то моментов, ошибки зачастую ведут к серьезным долговым проблемам.

Нельзя забывать и о том, что закон, хотя и защищает права и интересы участников кредитных правоотношений, ко всем сторонам относится равноценно, а договорные условия нередко имеют превалирующее значение над законодательными положениями, что последние сами допускают и прямо это устанавливают.

Между заемщиками и банками не всё, но многое зависит от договоренности сторон, закрепленной в условиях конкретного договора. Но, к сожалению, многие потенциальные заемщики не удосуживаются даже прочесть соглашение перед подписанием, не говоря уже о необходимости его изучения.

Конечно, заемщик – не юрист и не финансист, чтобы иметь профессиональное представление о том, на что обратить внимание в кредитном договоре.

Но, учитывая банковскую практику использования в системе массовых кредитных продуктов стандартных соглашений, содержащих типовые условия кредитного договора, или соглашений о присоединении к кредитному договору, то вполне достаточно иметь общее представление о том, что имеет принципиально важное значение с позиции возможных рисков и негативных последствий для заемщика.

На что имеет право заемщик перед подписанием договора

Несмотря на то, что многие относятся к заключению кредитного договора как к формальности, полагая, что все важное и необходимое уже выяснено при анализе и выборе конкретного кредитного продукта, воспринимать заключение договора как исключительно постановку под ним своей подписи – нельзя. Задайте себе вопрос: вы уверены, что условия, которые вам предварительно предложили или вы посмотрели на сайте банка, а потом согласовали – актуальные на момент заключения договора и, более того, в точности в нем изложены? Кроме того, вовсе нельзя исключить того, что при подготовке конкретного договора была допущена техническая ошибка, или именно в вашем случае проявил себя пресловутый человеческий фактор, и менеджер в чем-то ошибся. Слишком много нюансов может повлиять на итоговый вид и содержание кредитного договора. Редко, но встречаются и случаи мошенничества.

Всегда необходимо помнить, что переданное по умолчанию банку право готовить текст и содержание кредитного договора вовсе не означает, что так и должно быть.

Договор кредита – соглашение, которое считается достигнутым после согласования всех существенных условий, а заемщик правомочен вносить в него изменения. Да, этого практически никто не делает, за исключением крупных кредитных сделок с юридическими лицами на индивидуальных условиях.

Но, тем не менее, такое право у заемщика есть, хотя оно, как правило, оборачивается отказом в предоставлении кредита.

В любом случае, заемщик может взять кредитный договор с собой, внимательно его изучить в комфортных для себя условиях, проанализировать самостоятельно или с помощью юриста. Подписывать документ сразу же никто не обязывает – таков порядок, а подача заявки и ее одобрение не являются юридическими фактами, после которых возникают какие-либо обязательства сторон.

На что обратить внимание при изучении договора

Во-первых, подходить к изучению кредитного договора необходимо так, как если бы вы в первый раз знакомились с предложенными условиями. Отбросьте все то, что вы ранее прочитали, увидели и согласовали – это сейчас не имеет никакого значения. Во-вторых, дайте себе столько времени, сколько нужно, чтобы все изложенное в договоре стало вам понятным.

Самые важные положения включают:

1. Кредитные условия – сумма, срок, полная стоимость кредита, расчеты и схема погашения, обеспечение, возможность и условия досрочного погашения.
2. Штрафные санкции и взыскание долга.

Что касается условий кредитования – здесь нет пунктов, которые можно упустить из виду. Все важно и все нужно анализировать. Особое внимание следует уделить сноскам и тексту, изложенному мелким шрифтом, – как правило, именно здесь скрываются «подводные камни» или нежелательные для акцентирования внимания заемщика моменты.

Ключевые пункты:

1. Сумма кредита, срок и процентная ставка. По этим параметрам вопросов обычно не возникает, за исключением некоторых проблем, связанных с возможным несоответствием фактически изложенного тому, что было указано в рекламе или индивидуальном предложении. В любом случае ваша задача – убедиться, что эти условия удовлетворяют вас или приемлемы.

2. Наличие условия о страховании, его параметры и плата, а также предусмотренные кредитом комиссии. Все это – ваши будущие расходы, помимо необходимости погашения основного долга и процентов.

   Иногда основные условия кредитования специально делают очень лояльными, выгодными, заранее закладывая во все возможные дополнительные платежи своеобразную компенсацию возможных потерь банка.

3. Полная стоимость кредита – она обязательно должна быть четко и ясно указана в договоре.

   Это, пожалуй, главный финансовый параметр оценки кредита с позиции выгодности и возможной переплаты. Предполагается, что при отсутствии со стороны заемщика нарушений договора он будет обязан за весь срок пользования кредитом внести именно обозначенный размер полной стоимости кредита, и не больше.

   Кроме того, вы должны не просто видеть перед собой определенную сумму, но и понимать, из чего она складывается. В этом вопросе банки нередко стараются скрыть составляющие полной стоимости кредита, поэтому если они не понятны, не очевидны – вы вправе потребовать разъяснений.   

4. Схема расчетов и платежей.

   Обычно используются два варианта – аннуитетная или дифференцированная система. Многое зависит от политики банка, типа/программы кредитования и конкретного продукта. Дифференцированная система приведет к необходимости на первых сроках кредитования платить больший размер периодического платежа, но с последующим постепенным его снижением.

   Это происходит в связи с тем, что проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, а она уменьшается со временем.

   При аннуитетной схеме все платежи равны, что позволяет равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита, однако ее серьезный недостаток – необходимость первично гасить проценты, начисленные сразу за весь срок и исходя из общей суммы кредита, а уже потом – тело кредита.

   Таким образом, заемщик на первом этапе, по сути, делает банку прибыль, и только ближе к концу срока кредита начинает гасить свой непосредственный долг. Несмотря на то, что банки не вправе навязывать клиенту какую-то конкретную схему платежей, несогласие с предложенной фактически влечет отказ в кредитовании.

   Учитывая выгоду банка, наибольшее распространение получила аннуитетная система платежей. 

5. График платежей – обязательная составляющая договора, которая подписывается сторонами отдельно. Даты, суммы – все должно быть изложено четко и ясно.

   В идеале, конечно, стоит пересчитать все платежи и проверить их соответствие условиям договора, убедившись, что банком расчет сделан правильно. Но в действительности это мало кто делает. Нужно обладать необходимыми знаниями и потратить некоторое время на это или обратится к кредитному консультанту, заплатив за его услуги.

6. Обеспечение – залог, поручительство, банковская гарантия. Относительно обеспечения заключается отдельное соглашение и его необходимо внимательно изучить, прежде всего, с позиции оснований, условий и порядка погашения долговых обязательств за счет обеспечения.
7. Возможность досрочного погашения кредита. Сегодня это не особо принципиальный момент, поскольку такое право заемщика закреплено законом и не должно подразумевать штрафных санкций. Вместе с тем, ознакомиться с конкретными условиями в этой части необходимо. Еще встречаются случаи противоречия договора закону, но важно даже несколько иное – порядок досрочного погашения.

Практически все заемщики уверены в том, что смогут выполнять взятые на себя обязательства.

Но гарантировать этого никто не может, поэтому банки в обязательном порядке предусматривают различные штрафные санкции за нарушения условий кредитного договора. Стандартные – начисление пени и штрафа за просрочки.

Необходимо отметить, что на фоне довольно-таки большого количества просрочек, допускаемых заемщиками, банки рассматривают штрафные санкции и в качестве варианта получения дополнительной прибыли.

При анализе штрафных санкций важно обратить внимание на следующие параметры:

• основания начисления;
• размер пени и штрафа, порядок их начисления (процент, фиксированная сумма, начало начисления в зависимости от основания).

Если неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора становится серьезным нарушением, предусматривается порядок взыскания задолженности. Хотя бы в общих чертах он должен быть прописан в договоре, в частности, относительно возможности и порядка обращения взыскания на залог, привлечения к ответственности поручителя или гаранта.

Нередко непосредственно в кредитных договорах указывается и порядок возможной реструктуризации задолженности, как правило, в виде кредитных каникул – отсрочки платежей.

Если это предложение рассматривается как услуга/опция, то заранее обозначается ее стоимость или порядок расчета платежа. Важно также обратить внимание на основания и порядок расторжения договора с появлением у банка права досрочного требования погашения всего долга.

Для этого должны быть серьезные основания, но банк может предусмотреть и какие-то свои варианты. 

Источник: http://law03.ru/finance/article/zaklyuchenie-kreditnogo-dogovora