Существенные условия договора банковского счёта

Договор банковского счета в 2021 году — что это такое, образец, характеристика

Оформление договора банковского счета в 2021 году от граждан России требует знания требований законодательства. Помимо этого не стоит забывать о некоторых немаловажных нюансах.

Каждый человек в той или степени сотрудничает с банковскими учреждениями. Эти правоотношения регулируются с законодательной точки зрения.

Их базой принято считать договор банковского счета, который подлежит подписанию между клиентами и финансовым учреждением, что дает право банкам распоряжаться деньгами клиентов с целью обеспечения сохранности.

Рассмотрим подробней порядок заключения договора банковского счета и его особенности.

Что это такое

Из-за наличия нюансов в рассматриваемом вопросе рекомендуется изначально изучить базовые теоретические сведения и российское законодательство.

Благодаря этому можно исключит вероятность возникновения недопонимания между клиентами и банками.

Первоначальные понятия

В российском законодательстве, в частности в ст. 845 ГК РФ указано, что договор банковского счета является обязательством финансового учреждения принимать и переводить деньги, согласно имеющимся указаниям клиента, а также:

• выдавать деньги в необходимом размере;
• совершать иные виды операций.

Одновременно с этим у финансового учреждения есть возможность распоряжаться средствами клиентов на свое усмотрения с целью обеспечения их сохранности.

Из Гражданского Кодекса РФ следует, что соглашение – это документ, который обретает юридической значимости не с периода перевода средств на расчетный счет, а с момента подписания всех необходимых договоренностей.

Такая разновидность соглашения считается двусторонне обязывающим и возмездным.

Возможности сделки

Согласно российскому законодательству банковские учреждения вправе открывать расчетные счета, как в отечественной, так и иностранной валюте.

Основная цель соглашения заключается в проведении расчетных сделок по предварительному поручению своих клиентов.

Правовые аспекты (ГК РФ)

Основным нормативно-правовым документом выступает Гражданский Кодекс России. В частности рекомендуется изучить такие статьи, как:

Необходимо отметить, что ст. 845 ГК РФ считается основным законом, поскольку в ней описаны не только базовые теоретические сведения, но и все имеющиеся нюансы по вопросу формирования договора банковского счета.

Именно на нее ссылаются все банки России во время подписания рассматриваемого соглашения.

Заключение договора банковского счета

Подписание соглашения несет пол собой множество нюансов, которые должен знать каждый потенциальный клиент финансового учреждения перед заключением. Рассмотрим их подробней. 

Характеристика документа

Соглашение банковского счета – это консенсуальный договор. Иными словами, права и обязанности участников сделки формируются с периода подписания соглашения, а не с момента внесения денег на расчетный счет.

Основные виды счетов по законодательству РФ:

• расчетный;
• текущий;
• валютный;
• корреспондентский (предусматривает несколько разновидностей операций: с цель расчета клиентуры финансового учреждения и для выполнения банком персональных расчетных операций).

Среди режимов финансовых счетов выделяют:

Необходимо обращать внимание на то, что специальный правовой режим устанавливается для таких счетов, как:

• валютные;
• рублевые (применяется для нерезидентов), которые открыты в российских финансовых учреждениях;
• депозитные счета нотариальных органов;
• бюджетные счета;
• счета с целью оплаты банковскими картами.

Финансовое учреждение, к примеру, Сбербанк, занимается работой по вопросу привлечения денег на расчетные счета не с целью дальнейшего хранения. Они используют их в сфере кредитования.

Подписывая соглашение, финансовое учреждение не берет на себя обязательства по совершению каких-либо сделок, что полностью соответствовало бы конструкции или же поручению.

На них возлагаются обязательства по совершению в дальнейшем тех операций, по которым возникает острая необходимость.

Одновременно с этим банки не имеют права отказывать в расчетных операциях своим клиентам, если они не противоречат правилам российского законодательства.

Существенные условия

Согласно российскому законодательству к существенным условиям принято относить предмет, суть которого заключается в следующем — “Действия финансового учреждения по вопросу принятия средств на клиентский баланс и осуществления операций по требованию — перевод денежных средств, расчетно-кассовое облуживание и так далее”.

Банк обязан совершать любые типы операций по предварительному запросу клиентов, что предусмотрено Гражданским Кодексом РФ для любого типа баланса.

Помимо этого банковское учреждение должно обеспечить:

• тайну расчетного счета, депозита;
• движение денег;
• безопасность персональных средств клиентов.

В случае не достижения по существенным условиям договоренностей, соглашение не может обрести юридической значимости.

Основные элементы

Основным компонентом соглашения банковского счета – обязательство финансового учреждения совершать различного рода сделки.

Указанный компонент устанавливает юридическую цель документа – совершение безналичных расчетов.

Участниками сделки принято считать:

• банк либо иная кредитная компания;
• клиент.

Банком может выступать любая кредитная компания, которая смогла получить лицензию от Центрального Банка РФ.

Клиентами могут выступать лица, которые пользуются на регулярной основе услугами финансового учреждения по вопросу открытия и ведения счетов и осуществления расчетных операций.

Договор может быть подписан одним из нескольких способов:

• путем формирования соглашения;
• без подписания договора.

Отсутствие соглашения в форме единого документа, который заключается участниками сделки, не говорит об отсутствии договорных правоотношений.

Формирование клиентами соответствующего заявления относительно открытия счета принято называть офертой, а разрешительная надпись руководства финансового учреждения – акцептом.

Что включает соглашение для физического лица-резидента

Согласно российскому законодательству, оформление договоров банковского счета с клиентами, в частности резидентами, требует включения в документ:

• сведений о сторонах сделки;
• предмета соглашения;
• правила открытия и режим счета;
• дополнительные условия, которые необходимы с целью достижения договоренностей;
• период действия соглашения;
• правила разрешения спорных моментов;
• порядок расторжения;
• права и обязанности сторон;
• ответственность в случае неисполнения взятых на себя обязательств каждой стороной.

Необходимо помнить — в случае указания недостоверных либо ошибочных сведений договор признается таковым, как недействительным.

Заполненный образец

Для минимизации рисков занесения в договор недостоверных сведений рекомендуется просмотреть пример в интернете.

Договор считается типичным и используется многими банками России. Образец договора банковского счета можно скачать здесь.

Расторжение соглашения

Гражданским Кодексом России предусматривается возможность одностороннего расторжения договора:

• по инициативе самого клиента;
• по инициативе банковского учреждения.

Клиентам допускается возможность аннулировать действие договора, без соблюдения очередности и без отображения оснований. Договор автоматически аннулируется по завершению его срока действия.

Банковскому учреждению допускается возможность разорвать договор в судебном порядке только в тех ситуациях, которые предусмотрены статьей 859 ГК РФ, а именно:

Одновременно с этим необходимо обращать внимание на то, что аннулирование договора влечет за собой такие правовые последствия, как:

• расторжение договора считается основанием для закрытия расчетного счета;
• расчетная документация подлежит возврату составителям;
• финансовое учреждение обязано в течении 5 дней осуществить выплату всей оставшейся суммы, начисленных процентов клиенту согласно условиям соглашения.

О данных нюансах необходимо помнить, чтобы минимизировать риски возникновения различного рода недопонимания.

Судебная практика

Как показывает судебная практика, часто к помощи суда обращаются клиенты:

• незаконное списание средств;
• длительная процедура перевода денег, что стало причиной начисления пени и штрафов.

Одновременно с этим суды редко становились на сторону бывших клиентов банков, поскольку они, не изучив все пункты договора не ознакомлены с возможными дополнительными затратами (начисление комиссии, продолжительность перевода до 3 дней и так далее).

: договор банковского счета по обновленному ГК РФ

Помимо этого, в договорах часто есть пункт о форс-мажорных ситуациях, которым банки в любой ситуации могут доказать свою правоту.

В завершении хотелось бы отметить — для минимизации рисков возникновения различного рода недопонимания, клиенты должны внимательно ознакомиться со всеми пунктами документа.

Рекомендуется для заключения соглашения обращаться за помощью к квалифицированным юристам.

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://yurday.ru/dogovor-bankovskogo-scheta/

Договор банковского счета

Договор банковского счета — это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

• • определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
  • устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Сущность и значение договора банковского счета

Договор банковского счета — центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко.

Рассматриваемый договор — распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку.

Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора. Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением

1. 1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
   2. приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом «О банках и банковской деятельности».

Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г.

N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (ВВАС РФ. 1999. N 7).

По своей юридической природе договор банковского счета:

• • консенсуальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента достижения сторонами со­глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
  • возмездный (встречное предоставление в виде платы);
  • двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).

Субъекты договора банковского счета

Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада.

К субъектам договора банковского счета относятся:

1. 1. банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
   2. другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
   3. клиенты (любые юридические лица и граждане).

Форма договора банковского счета

Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная).

 договора банковского счета

Существенным условием договора банковского счета является его предмет:

• • действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:

1. 1. расчетные,
   2. текущие и
   3. специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).

Обязанности банка по договору банковского счета

1. • заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
   • принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
   • выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система «Интернет-банк»).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается

1. 1. по решению суда, а также
   2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанности клиента по договору банковского счета

• • удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8

О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):

1. 1. заявление клиента, сделанное в любое время;
   2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
   3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.

Источник: https://jurkom74.ru/ucheba/dogovor-bankovskogo-scheta

Договор банковского счета — содержание, порядок заключения и расторжения

Каждый человек, в той или иной степени, взаимодействует с банковской системой. Эти отношения регулируются с правовой точки зрения. Их основой является договор банковского счета, который заключается между клиентом и банком и дает разрешение учреждению распоряжаться денежными средствами клиента, обеспечивая их сохранность. В чем состоит суть и особенности такого документа?

Статья 845 ГК РФ гласит, что договор банковского счета обязывает банк принимать и переводить на баланс клиента денежные средства, совершать переводы денег, согласно указаний вкладчика, выдавать необходимые суммы, совершать прочие действия.

Банк имеет возможность распоряжаться средствами, гарантируя их сохранность. Из гражданского кодекса вытекает, что этот документ вступает в силу не с момента перевода денег на счет, а с момента достижения договоренности.

Он является двусторонне обязывающим, возмездным.

Считаются субъектами такого документа банк или кредитная организация небанковской сферы, которая имеет разрешение на осуществление таких операций, и клиент. Услуга предоставляется специальным субъектом.

Клиентом может быть как физическое, так и юридическое лицо, но документ будут устанавливать особенности баланса для счетов каждого типа.

Это связано с тем, что любое предприятие, осуществляющее банковскую деятельность, должно совершать исключительно те действия, которые:

1. предусмотрены законом для балансов конкретного вида;
2. описаны правилами финансовой организации.

К существенным условиям соглашения относят его предмет, суть которого звучит так: действия банка по принятию денег на клиентский баланс и проведение операций по его требованию: перевод денег, расчетно-кассовое обслуживание и т.д. Организация должна совершать все операции по запросу клиента, которые предусмотрены законом, правилами банка для того или иного типа баланса. Организация обеспечивает:

1. тайну счета, вклада;
2. движения средств;
3. безопасность личных данных клиента.

Виды договоров

Согласно действующему законодательству банки могут открывать расчетные счета как в денежных единицах РФ, так и в иностранных валютах. Они бывают таких основных видов:

• Текущие. Открываются для совершения расчетных операций, которые не связаны с предпринимательством.
• Расчетные. Открываются юридическим лицам и частным предпринимателям. Таких балансов разрешено открывать неограниченное количество, чтобы была возможность рассчитаться по всем обязательствам владельца счета.
• Бюджетные. Нужны для финансирования организаций из бюджета.
• Корреспондентские и субсчета. Открываются между банками для проведения взаиморасчетов.
• Доверительное управление.
• Счета по депозитам.

Форма договора на открытие банковского счета

Инициатива в этих взаимоотношениях исходит от лица, которое желает открыть вклад. Финансовому учреждению предоставляется заявление, чтобы заключить договор на открытие банковского счета, карточка с образцами подписей лиц, которые будут иметь право распоряжения.

Договор банковского счета имеет письменную форму. Открыть его для предприятия можно после предоставления в банк документа о государственной регистрации фирмы. После проверки документов и заявления руководство учреждения дает разрешение на открытие расчетного счета.

договора банковского счета

Согласно этому базовому документу финансовая структура обязана точно и в срок выполнять операции по поручению клиента, хранить банковскую тайну.

Клиент должен платить организации определенную денежную сумму за получаемое обслуживание. Банк обязан выполнять указания владельца баланса о переводе средств со счета и выполнении других операций без ограничений.

Суммарно положения соглашения сторон договора, прописанные в нем, составляют основное содержание договоренности.

Права и обязанности сторон

Как и любой юридический документ, этот его вид включает в себя определенный перечень прав и обязанностей каждой из сторон. К обязанностям финансовой организации можно отнести:

• принятие и зачисление на баланс денежных средств;
• удовлетворение поручений клиента о безналичном переводе или выдаче конкретных денежных сумм;
• исполнение распоряжений клиента о списании средств по требованию третьих лиц;
• зачисление поступающих на баланс средств в строго отведенный для этого срок;
• уплата процентов за пользование денежными активами клиента.

К залогу прав по договору можно отнести использование коммерческим банком денежных средств клиента, не влияющее на его действия, требование оплатить установленную комиссию учреждения за предоставленные услуги. В ответ клиент обязан соблюдать правила финансовой структуры при совершении любой из денежных операций, производить своевременную уплату расходов организации на движения по балансу.

Ответственность по договору

Обязательства носят взаимный характер, но из-за приоритета клиента в данных взаимоотношениях ответственность банка за невыполнение обязанностей выше. Ответственность же клиента законом четко не обозначена. Банк несет ответственность за:

• несвоевременное или неверное перечисление денег, поступление платежей;
• самовольное списание средств клиента;
• нарушение договоренностей о переводе средств, оплат;
• разглашение банковской тайны.

Порядок заключения

Если клиентом является юридическое лицо, то оно должно направить в банк заявление, заверенное директором и бухгалтером. К нему необходимо приложить все требуемые финансовой структурой документы.

Форма договора банковского счета рассматривается как предложение заключить договор обслуживания. Руководитель структуры ставит на бумаге подпись, тем самым подтверждая оферту и заключение договора банковского счета.

Составляется единый документ, регулирующий права и обязанности каждой из сторон.

Для заключения соглашения физические лица подают паспорт или другой документ, подтверждающий личность, карточку с образцами подписей. Банк имеет право отказать в открытии счета, если лицензия ограничивает проведение операций, необходимых для открываемого баланса.

Например, существуют лицензии исключительно на проведение операций в рублях или валюте.

Если финансовое учреждение ненадлежащим образом отказалось заключать договор, клиент имеет право обратиться в суд для возмещения убытков или требовать принудительного заключения документа.

Основания для расторжения договора на обслуживание счета

ГК РФ предусматривается различная односторонняя процедура расторжения соглашения: по инициативе клиента, или же по инициативе банка.

Клиенту разрешается разорвать соглашения, не соблюдая очередность, без указания причин. Прекращение договора автоматически наступает после окончания срока его действия.

Банку разрешено расторгать соглашение только в судебном порядке и в случаях, рассмотренных в ст. 859 ГК:

1. если на протяжении месяца после получения клиентом предупреждения от представителей банка, остаток на счете будет оставаться на уровне, меньшем минимально допустимой суммы;
2. при отсутствии любого движения средств по счету на протяжении года.

Прекращение действия договора влечет за собой такие правовые последствия:

• расторжение соглашения – основание закрытия баланса клиента;
• расчетные документы возвращаются составителям;
• в течение 5-ти дней банк должен уведомить нужные службы о закрытии счета клиента;
• банк обязан выплатить все оставшиеся денежные средства, проценты, характеристика которых установлена условиями.

: открытие и ведение счетов клиентов банками

Источник: https://sovets.net/12578-dogovor-bankovskogo-scheta.html

Образец заполнения договора банковского счета

Регистрация и ведение банковских счетов является приоритетной операцией финансовых организаций, которые стремятся привлечь денежные средства. Для пользователей открытие счёта в банке даёт возможность проводить платежи в любое удобное время на выгодных условиях.

Договор банковского счета представляет собой договор гражданского-правового плана, по которому кредитор возлагает на себя обязательства приёма и зачисления на клиентский счёт поступающих денег, реализации распоряжения пользовательского счёта об осуществлении различной выдачи, перечисления денежных сумм и прочее.

Договор является центральным соглашением в компании, формализации имущественных отношений индивидуальных предпринимателей и юридических граждан.

Если говорить о счетах, открытыми для физических лиц, то они популярны не настолько широко.

Российское законодательство рассматривает соглашение банковского счета в роли самостоятельного типа договора, уделяя ему отдельную главу Гражданского кодекса РФ.

В современном мире рассматриваемое соглашение пользуется огромной популярностью в безналичных платежах.

Они реализуются со счёта одного клиента на счёт другого, а также при снятии со счёта денежного баланса. Находятся деньги на банковском счёте.

По сути, они являются не однородными вещами, а обязательным условием требования к кредитору. Этими правилами договор банковского счёта отличается от других документов.

Кредитор может брать деньги клиента в оборот, но в то же время он даёт гарантии на беспрепятственное и неконтролируемое банком использование денег. Здесь могут быть некоторые ограничения, которые определяются законодательством либо условиями договора. Эти требования также касаются банков при заключении соглашения банковского счёта в соответствии с лицензией.

По своей законодательной природе, договор банковского счёта является:

• возмездным, поскольку здесь имеется встречное предоставление в виде платы;
• консенсуальным, так как формирует гражданские права сразу после достижения участниками договорённости (в будущем передача либо совершение иных операций с финансами реализуется уже для выполнения условий договора);
• двусторонним, поскольку требования касаются обоих участников.

Если рассматривать само понятие счёта, то можно встретить различные значения. С одной стороны, это документ бухгалтерского вида, показывающий состояние и выполненные операции, касательно одного лица.

С другой стороны, счёт рассматривается как требование, где предполагается внесение денег за различные услуги. Российское законодательство рассматривает счёт как экономический критерий, формирующийся в момент заключения соглашения банковского счёта. Данный документ принимает участие во всех кредитно-расчётных операциях, которые проводятся с безналичным балансом.

Субъекты и формы

Гражданский кодекс не описывает требования к форме бланка, но п.1 ст.161 ГК РФ имеет положение, на основании которого ясно, что сделки кредитора с физическими и юридическими лицами составляются в обыкновенной письменной форме.

Составляться он может двумя способами:

• подготовка единого документа;
• при помощи обмена документами одним из видов связи, который позволяет достоверно утвердить, что документ исходит от стороны по соглашению.

Большинство людей предпочитает открывать счёт путём обращения в один из филиалов банка, предоставляя соответствующее заявление, являющееся офертой.

Условия к субъектному составу соглашения аналогичны к сторонам вклада. Участниками договора о банковском счёте являются:

• кредитор, которому данные услуги предоставлены на основании выданной лицензии, полученной в порядке, установленном в соответствии с законодательством;
• иные финансовые учреждения, принимающие на основании закона депозиты от юридических и физических представителей;
• физические либо юридические клиенты.

Несмотря на то, что банк предоставляет все условия для пользования деньгами, он не вправе выполнять следующие действия:

• определять направление потраченных клиентских средств;
• устанавливать иные, не предусмотренные нормативными актами либо соглашением ограничения его права распоряжаться финансами по своему желанию.

Эти нюансы применяются и к иным кредитным компаниями во время заключения и исполнения ими условий договора, опираясь на имеющуюся лицензию.

Формирование договора осуществляется путём подписания единого документа, в формате соглашения присоединения, на классическом банковском бланке. И также при помощи предоставления клиентом заявления со всеми документами и совершением на заявлении распорядительной надписи руководителя банка.

Структура договора описывает права и обязанности и выглядит следующим образом:

1. В первом пункте описывается то, что кредитор должен совершать операции по счёту, и какое время даётся для реализации этих задач.
2. Банк должен осуществлять поручения пользователей о производстве платежей и о получении денежных средств, следуемых клиентов. Здесь также затрагиваются условия по ограничению прав клиента на распоряжение финансовыми вложениями, а также условия ареста и приостановления операций по счёту.
3. Условия о кредитовании счёта (овердрафт), сопровождается подготовкой контокоррентного счёта.
4. Финансовое учреждение в любых ситуациях должно соблюдать банковскую тайну. Об этом указано в статье 857. Пункт также раскрывает те данные, которые доступны для предоставления банком. Если банк нарушит эти условия, клиент может потребовать возмещение убытков.
5. Кредитор должен информировать пользователей о состоянии лицевого счёта и реализуемых по нему операций.
6. Банк обязан сохранять банковскую тайну. Эта обязанность вытекает из ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках.
7. Так как кредитор берёт в оборот средства клиента, то, по общему правилу, банк за пользование клиентскими деньгами, находящимися на балансе пользователя, начисляет проценты, размер которых автоматически перенаправляется на счёт. Об этом указано в статье 852 Гражданского кодекса РФ. Пункт описывает возможные обязанности и права пользователя счётом.
8. Далее указываются условия расторжения договора между участниками и ответственность банка.

Обязанности банка и клиента

Согласно действующему законодательству, пользователю либо иному представителю, указанному клиенту предоставляется счёт на условиях, которые согласованы между участниками.

Если пользователь удовлетворяет все условия кредитора и желает подписать соглашения на предоставленных кредитором требованиях, тогда компания не имеет возможности выразить свой отказ, кроме тех моментов, если он, в силу каких-либо обязательств, не может предоставить банковское обслуживание либо иных случаев, предусмотренных законодательством.

В момент распоряжения пользователем своими финансами на выдачу третьим лицам, для выполнения своих обязательств перед ними, кредитор принимает операции такого плана только в письменном формате с обязательным указанием сведений, по которым можно идентифицировать человека, который обладает возможностью на предъявление документа, а именно снятие финансов со своего счёта.

Если на счету клиента денег нет, но операции на нём по-прежнему проводятся, тогда банк считает минусовый баланс как заём с числа оплаты.

Банк может взимать плату за предоставленные услуги поквартально, если это предусмотрено договором. Требовать оплату банк имеет полное право, в том числе и возврат денег за кредит, внесение процентов по займу.

Что касается клиента, то он также может требовать уплаты процентов от банка за пользование его средствами. Прекращение данной операции именуется как зачёт.

Уведомление об этом банк должен провести согласно условиям договора.

Кредитор несёт полную ответственность за несоответствующее либо неправильное перечисление средств, поступивших пользователю, а также за их необоснованное снятие. Сведения об этом указаны в статье 856 ГК РФ. Такая ответственность состоит в уплате процентов в порядке и размере, предусмотренных статьёй 395 ГК РФ.

Основания для расторжения

Договор банковского счёта перестаёт функционировать по желанию клиента либо банка. Если прекратить сотрудничество стремиться клиент, он должен предоставить кредитору соответствующее заявление в любое удобное время. Об этом подробно описано в статье 859 ГК РФ.

Помимо этого, в статье 76 НК РФ указано, что кредитор не имеет права полностью удалить из бухгалтерской ведомости счёт пользователя, если для этого нет соответствующего решения от налоговой службы, в котором указано о необходимости приостановления операций по этому счёту.

Если таковое решение имеется, кредитор также обязан в полной мере выполнить требования пользователя о расторжении соглашения. Денежный баланс не может быть перечислен до того момента, пока налоговая служба не отменит решение о приостановлении операций на счету.

Для закрытия счёта клиент должен предоставить следующий набор бумаг:

• заявление пользователя, но на практике его составлением занимаются работники банка, а клиент просто закрепляет своё решение личной подписью;
• судебное решение по иску кредитора в ситуациях, когда размер денежного баланса, хранящегося на счёте, будет ниже предусмотренного правилами банковского соглашения либо договора размера (если таковой размер не будет восстановлен в течение предоставленного банком времени);
• судебное решение по иску финансовой организации, если на счёт клиента уже длительное время не поступают денежные средства, если другие условия не предусмотрены банковским договором.

Основанием для закрытия банковского счёта является расторжение договора с кредитором. Он может быть расторгнут по инициативе клиента либо самого банка как судебным, так и несудебным способом.

Без обращения к представителям судебной власти, банк может расторгнуть соглашение, если клиент не пользуется счётом на протяжении двух лет, при этом на счёте не имеются деньги и не проводятся операции. В таком случае банк уведомляет клиента путём направления по его адресу заказного письма с уведомлением.

Сам договор потеряет свою значимость по истечении двух месяцев со дня направления предупреждения о закрытии, если за это время клиент не произвёл на счёте никаких операций. Нужно отметить, что банки могут включать в условия договора и иные условия о закрытии.

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://znaybiz.ru/buh/rko/bankovskie-operacii/dogovor-bankovskogo-scheta.html