Страховой ущерб

Возмещение ущерба при ДТП по ОСАГО — возмещение виновнику, порядок возмещения, сумма

Полис ОСАГО предоставляет возможность избежать существенных денежных потерь для виновника аварии, а потерпевшей стороне – возместить часть своих расходов. Это правило распространяется только в случае причинения при ДТП имущественного ущерба либо вреда здоровью (жизни). Моральный вред, нравственные страдания не входят в страховые выплаты.

Частенько, суммой компенсации удаётся покрыть только часть расходов, приобретённых при аварии. Все, что выходит за предел страховки, подлежит взысканию с лица, по чьей вине произошло столкновение.

Правовые основы

Порядок возврата ущерба от дорожного происшествия отражён в ФЗ «Об ОСАГО».

На основании этого закона на всех автовладельцев возложена обязанность страхования рисков своей гражданской ответственности. При возникновении инцидента, страховщик водителя, спровоцировавшего аварию, возместит убытки в рамках договора.

Полагается ли возмещение ущерба при ДТП по ОСАГО

Каждому водителю нужно помнить, что полис обязательного страхования покрывает ущерб от ДТП, а все остальные риски – нет. Под понятие «дорожно-транспортное происшествие» подпадают любые действия между авто, повлёкшие причинение повреждений транспорта, людям, даже полученные на месте стоянки или парковки.

Объектом аварии может выступать любой транспорт всех категорий. На основании полиса обязательного страхования компенсация убытков положена только пострадавшей стороне.

Полагается ли возмещение ущерба при ДТП по ОСАГО виновнику

Водителю, признанному виновным в дорожном инциденте, ущерб по полису ОСАГО не возместят.

Страховка призвана защищать интересы невиновной стороны, при которой страховая компания (СК) виновника возмещает ему сумму причинённого ущерба. Восстановить свой автомобиль, водитель, по чьей вине произошло ДТП, сможет только при наличии полиса КАСКО.

Правила прямого возмещения ущерба (ПВУ)

ПВУ подразумевает, что пострадавший в результате столкновения автовладелец имеет право на обращение за возмещением ущерба в свою компанию, с которой у него подписан договор ОСАГО.

Ситуации, при которых возможно применение ПВУ:

• при ДТП ущерб здоровью и жизни не причинён;
• участники аварии – 2 автомобиля, владельцы которых имеют действующую страховку;
• у СК виновника лицензия является действительной;
• обоюдная вина сторон не установлена.

Для получения суммы по правилу ПВУ следует предоставить весь пакет документов и получить направление на проведение экспертизы, в случае удовлетворительного решения денежные средства переводятся на расчётный счёт, указанные в заявлении.

Часто правило ПВУ срабатывает только при небольшом материальном ущербе, а если обозначаются крупные суммы, компании стараются перенаправлять клиента для обращения в организацию виновника.

Порядок возмещения ущерба по ОСАГО

• при возникновении дорожного инцидента нужно сообщить о случившемся в СК с соблюдением указанных в договоре сроков;
• вместе с документами об аварии, предоставить заявление о наступлении страхового случая (СС);
• на основании бумаг, составленных представителями ГИБДД либо самими водителями на месте аварии, СК принимает решение о факте наступления страхового случая, либо его отсутствие; и о предоставлении выплат или об их отказе;
• при признании СС назначается независимая экспертиза по оценке ущерба, по результатам которой и определяется сумма, подлежащая компенсации, и в пределах установленных сроков денежные средства переводятся заявителю.

Уведомление страховой компании

Страхователь обязан уведомить компанию тем способом и в те сроки, которые оговорены в соглашении:

• Уведомление может быть направлено любыми средствами связи. Письменная информация считается переданной вовремя, независимо от факта получения её страховщиком, на основании ст. 194 ГК России.
• Немедленно обязаны уведомить о СС не только участники ДТП, но и выгодоприобретатель по договору страхования, в случае, если он имеет намерение получить возмещение.
• Возложенная законом обязанность страхователя немедленно уведомить компанию о наступлении страхового случая имеет существенно значение, так как:
  • представитель СК получает возможность сразу осмотреть предмет страховки, зафиксировать степень его повреждений, предупредить возможность образования дополнительных убытков;
  • при своевременном получении извещения, страховщик может самостоятельно принять меры по уменьшению убытков или спасению имущества, давать указания страхователю, организовать розыск пропажи;
  • своевременные сведения требуются для СК при выстраивании отношений с перестраховочной компанией.

Неисполнение обязанности по уведомлению о ДТП не служит единственным поводом для отказа в выплате страховки. При несвоевременном получении извещения о происшествии страховщик имеет право (а не обязанность) не возмещать убытки.

Документы для предоставления в СК

К заявлению о выплате следует приложить:

• справку о дорожном инциденте;
• определение об отказе в возбуждении административного дела;
• паспорт;
• извещение о происшествии;
• протокол и постановление о нарушении Правил Дорожного Движения;
• свидетельство о регистрации автомобиля, ПТС;
• если помимо транспорта повреждено иное имущество, то документы, подтверждающие право собственности на них;
• договор аренды или лизинга (если авто принадлежит иному лицу);
• чеки, квитанции об оплате услуг эвакуатора для транспортировки авто до места ремонта или стоянки;
• заключение эксперта и чек об оплате его услуг (если экспертиза была проведена по инициативе пострадавшего);
• квитанции об оплате услуг по стоянке автомобиля с момента аварии и до дня проведения экспертизы;
• номер банковского счёта, наименование и реквизиты банка;
• если интересы гражданина в СК будет представлять представитель – то нужна нотариальная доверенность.

СК не может требовать предоставления документов, не обозначенных в правилах страхования.

Как действует СК

По мере того как страховщик получит все документы и проведёт их проверку и правильность заполнения, он вправе назначить проведение независимой экспертизы машины при обнаружении противоречий в характере или степени повреждений автомобиля.

Итак, СК на протяжении 30 рабочих дней, отсчитывая от даты получения заявления, обязана:

• осмотреть повреждённый транспорт – не позднее 5 дней от даты поступления заявления;
• в случае необходимости провести экспертизу в независимом учреждении в течение 5 дней после осмотра транспорта;
• заполнить акт о СС или выдать направление машины на ремонт;
• выплатить страховку или выдать направление на ремонт;
• если случай признан не относящимся к разряду страховых, то направить извещение с обозначением причин отказа.

Сколько выплачивает страховая компания по ОСАГО

Для установления конкретных сумм возмещения проводится осмотр автомобиля, получившего повреждения, а в случае необходимости – экспертиза:

• При частичном повреждении машины – возмещение составит сумму, необходимую для восстановления авто до того состояния, в котором оно находилось до аварии.
• Когда стоимость ремонта повреждённого имущества равняется или даже завышает цену самого имущества, то речь идёт о его полной потере. Выплата составит сумму действительной стоимости автомобиля на дату ДТП.
• Если на место ДТП не были вызваны сотрудники ГИБДД (если нет ущерба жизни или здоровью), то потерпевший может рассчитывать на сумму выплаты не более 25 000 рублей.
• В случае если был произведён ремонт или авто было сдано в утиль до момента осмотра страховщиком, то он имеет право отказать в выплате.

Сроки выплат и лимиты

СК обязана выплатить возмещение в течение 30 дней со дня подачи заявления о СС (более подробно о сроках). Максимально возможные суммы выплат изменяются в зависимости от даты покупки полиса.

Источник: https://profitdef.ru/avto/osago/vozmeshhenie-ushherba-pri-dtp.html

Оценка страхового ущерба и урегулирование убытков

Определение 1

Под страховым ущербом понимают выраженные в денежной форме потери страхователя в результате наступления страхового события, предусмотренного договором страхования.

Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой.

В имущественном и личном страховании страховые выплаты полагаются самому страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или наследникам, в страховании ответственности ущерб возмещается третьим лицам, пострадавшим в результате действий страхователя.

Оценкой страхового ущерба занимается страховая компания или нанятый ей страховой эксперт (аджастер). При этом берутся во внимание обстоятельства возникновения страхового события, условия заключенного договора, размер страховой суммы, в пределах которой происходит расчет страховых выплат.

Различают два вида страхового ущерба (убытка): прямой и косвенный.

Прямой ущерб заключается в полном уничтожении имущества, его повреждении или снижении стоимости. Также сюда включаются расходы страхователя, понесенные им при попытке спасти застрахованное имущество или минимизировать ущерб.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Косвенный ущерб включает в себя убытки, понесенные страхователем по причине невозможности использования застрахованного имущества по причине его повреждения или гибели. Очень часто косвенный ущерб может значительно превышать прямой. Такой убыток может быть включен в основной договор страхования, а может быть застрахован отдельно.

При заключении страхового договора можно значительно снизить размер страхового тарифа применением франшизы.

Под франшизой понимают зафиксированную в договоре денежную сумму, в пределах которой страховая компания не выплачивает страховое возмещение. Т.е. если страхователю нанесен мелкий ущерб (в пределах размера франшизы), который существенным образом не повлияет на его финансовое состояние, то возмещение потерь происходит за счет самого страхователя.

Системы определения страхового ущерба и размера выплат

Среди наиболее распространенных систем определения размера ущерба и расчета страховой выплаты можно выделить следующие:

• «первого риска»;
• «пропорциональной ответственности»;
• «предельной ответственности»;
• «по восстановительной стоимости».

Первая система расчета является самой распространенной и заключается в выплате страхового возмещения в пределах страховой суммы в случае возникновения страхового события. Если размер понесенного ущерба превышает страховую сумму, то разница компенсирована не будет.

Система «пропорциональной ответственности» используется при страховании имущества не на полную стоимость, а только ее части. В этом случае страховая сумма будет рассчитана пропорционально действительной стоимости доли страхуемого имущества.

Система «предельной ответственности» применима в случае страхования сразу нескольких объектов. В данном случае в договоре будет определена предельная страховая сумма, в рамках которой будут производиться страховые выплаты. В случае повреждения или утраты сразу нескольких застрахованных объектов размер страхового возмещения будет ожидаемо ниже понесенного ущерба.

Система «восстановительной стоимости» предполагает выплаты в случае повреждения или уничтожения застрахованного имущества без учета его износа, т.е. оценка происходит из предположения, что имущество было новое.

Возмещение в любом случае происходит в пределах страховой суммы.

Данная система имеет много общего с системой «первого риска», однако последняя при расчете страховых выплат учитывает степень амортизационного износа объекта страхования.

Урегулирование убытков в страховании

Под урегулирование убытков в страховании понимают комплекс мероприятий, направленных страховой компанией на выполнение своих обязательств перед страхователями в случае наступления страхового события.

Замечание 1

Любое урегулирование убытка начинается с подачи страхователем заявления на возмещение ущерба и заканчивается осуществлением страховой выплаты.

Для доказательства наступления страхового события и размера понесенных убытков страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховой компании заключение, выданное органами государственной власти или независимыми экспертами, о факте наличия страхового случая, причинах его возникновения, размере нанесенного ущерба и ответственном лице.

В страховой компании данными вопросами занимается отдел урегулирования убытков, основные задачи которого заключаются в:

• принятии заявлений от страхователей;
• консультировании клиентов по перечню необходимых документов и условий осуществления выплат;
• формировании комиссии, которая будет заниматься урегулированием конкретного страхового случая;
• вынесении заключительного решения об осуществлении страховой выплаты и ее размере или об отказе в выплате с указанием причин.

Замечание 2

В случае отказа в возмещении ущерба страхователь имеет право обратиться с иском в суд.

Убытки возмещаются в пределах указанной в договоре страховой суммы в следующих размерах:

• при полном уничтожении или похищении застрахованного имущества – в размере действительной стоимости утраченного имущества на момент наступления страхового события за минусом остатков, годных для дальнейшего использования;
• при повреждении объекта страхования возмещается стоимость работ по его восстановлению за минусом амортизационного износа и стоимости остатков, годных для дальнейшего использования.

Компенсации также подлежат расходы, понесенные страхователем при осуществлении мероприятий по спасению поврежденного имущества, а также расходы на его транспортировку к месту ремонта.

Выплата страхового возмещение осуществляется в той же валюте, в какой страхователь осуществлял страховые взносы, если иное не указано в договоре.

Страховая компания имеет право отказать в возмещении ущерба в следующих случаях:

• умышленные действия страхователя или выгодоприобретателя, направленные на повреждение или уничтожение объекта страхования;
• сокрытие от страховой компании фактов или причин, приведших к возникновению страхового случая;
• оказание препятствий страховщику в процессе изучения деталей страхового случая и определения размера ущерба;
• отсутствие документа, выданного государственными органами, о страховом случае;
• предоставление ложной информации о себе и объекте страхования;
• не доказан факт наступления страхового случая либо произошедшее событие согласно договору не признается страховым.

Если стороны не пришли к согласию относительно величины страховой выплаты, то по их взаимному согласию или по требованию одной из сторон может быть проведена дополнительная экспертиза.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/ocenka_strahovogo_uscherba_i_uregulirovanie_ubytkov/

Ущерб в страховании это

Под ущербомв гражданском праве понимают выраженный в денежной форме ущерб имуществу определенного лица вследствие причинения вреда этому лицу или неисполнения заключенного с этим лицом договора.

Убыток— это выраженный в денежной форме ущерб, который причинен одному лицу противоправными действиями другого. Под убытком понимается либо реальный ущерб, либо упущенная выгода — неполученные доходы которые это лицо получило бы в обычных условиях.

Нанесенный объекту страхования в результате страхового случая материальный ущерб называется страховым ущербом. Страховой ущерб включает два вида убытков: прямые и косвенные (рис. 1.2).

Прямой убытокозначает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально-вещественной формы, происшедшее вследствие страхового случая (гибель).

Косвенный убытокозначает ущерб, который вследствие гибели (повреждения) имущества или невозможности его использования после страхового случая.

Рис. 1.2 Классификация видов страхового ущерба.

При наступлении страхового случая по договорам имущественного страхования и страхования ответственности страхователя выплата производится страхователю или получателю в виде страхового возмещения.

Франшиза — часть ущерба, не возмещаемая страховщиком согласно договору страхования.

Условная (не вычитаемая) франшиза – условие освобождения страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы, но полное покрытие ущерба страховщиком, если размер ущерба превышает значение установленной договором страхования франшизы.

Безусловная (вычитаемая) франшиза – это безоговорочное возмещение ущерба за вычетом установленного процента франшизы.

Тема 2. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

1. Страховое право в системе гражданского права.
2. Принципы страхования.

2.1 Понятие страхового риска

2.2 Принцип страхового (имущественного интереса).

2.3 Принцип предельной добросовестности.

2.4 Принцип возмещения.

2.5 Принцип непосредственной причины.

2.6 Принцип содействия страховщиков (двойного страхования).

1. Страховое обязательство как основа страховой услуги.
2. Системы страховой ответственности.
3. Правила страхования.
4. Структура страхового законодательства Украины.

1. Шелехов К. В., Бигдаш В. Д. Страхование: Учебное пособие. – К.: МАУП, 1998. – 424 с.

2.Сербиновский Б. Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. – Ростов н/Д: «Феникс», 2000.- 384 с.

[1] — с. 44 – 87; [2] — с. 36 – 79.

Все правовые отношения, связанные с реализацией страхования, можно подразделить на две группы:

· правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда;

· правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т. е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, включая предметы творческого, интеллектуального труда, а также другие материальные и нематериальные блага.

В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальные личные блага человека – жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е.

риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или с наступлением смерти в период страхования.

Субъектами гражданских правоотношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Все это свидетельствует о принадлежности страхования к сфере гражданского права.

Одна из сторон страхования – страховщик – принимает на себя страховой риск другой стороны – страхователя, т. е. его потребность в страховой защите соответствующих объектов страхования.

В соответствии с этим страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлек за собой оговоренные заранее разрушительные или иные последствия.

Другая сторона – страхователь — берет на себя обязательство уплатить страховщику обусловленные страховые взносы и выполнить другие действия, связанные со страхованием. Иными словами, страховые обязательства являются возмездными (платными). За страховую услугу страховщика страхователь платит страховые взносы.

Страховые правоотношения могут быть внедоговорными и договорными, возникающими после волеизъявления сторон о заключении договора страхования. И те и другие правоотношения должны фиксироваться в письменной форме.

Страховщик и страхователь должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Страховщик в силу своего устава и соответствующей лицензии должен иметь право на страховую деятельность, а страхователь – юридическое лицо – законные права для осуществления своей деятельности.

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Страховой ущерб (страховой убыток) — потери страхователя в денежной форме в результате страхового случая, подлежащие возмещению страховщиком в случае действия соответствующего договора страхования. В имущественном страховании возмещается ущерб, понесенный страхователем; в страховании ответственности — убыток, причиненный страхователем третьему лицу.

Отечественная практика различает прямой (подлежащий возмещению ущерб, выражающийся в непосредственном изменении состояния застрахованного имущества) и косвенный (скрытый) ущерб.

Прямой страховой ущерб выражается в гибели (повреждении) имущества или его обесценении, в расходах страхователя по спасению имущества и приведению его в порядок после стихийного бедствия или другие события и выступает как реально наблюдаемый первичный ущерб.

Косвенный страховой ущерб является следствием гибели (повреждения) имущества или невозможности его использования после страхового случая и выступает производным от прямого ущерба.

Проявляется в виде неполученного дохода из-за перерыва в производстве вследствие разрушения основных фондов предприятия, а также дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственной деятельности. Косвенный страховой ущерб имеет опосредованный характер, его размер часто превышает прямой страховой ущерб.

Косвенный страховой ущерб может быть включен в ответственность по страхованию имущества, а может быть предметом специальных видов страхования.

Определение страхового ущерба осуществляется в зависимости от:

• уровня страхового обеспечения, устанавливаемого по отношению к принятой при страховании оценке стоимости имущества;
• соотношения страховой оценки и действительной стоимости застрахованного имущества;
• системы страховой ответственности.

Расширение объема страхового покрытия путем расширения перечня страховых рисков приводит к уменьшению количественной разницы между фактическим убытком и страховым ущербом.

Вместе с тем при расширении страхового покрытия исключаются мелкие потери, не оказывающие существенное влияния на экономическое положение страхователей, что позволяет снизить страховые тарифы.

Таким широко используемым методом является применение франшизы.

Зарубежная страховая практика различает ущерб: легкоизмеримый (специфический) (например, медицинские расходы) и общий — физические и моральные страдания, ущерб в качестве наказания (эквивалентный размеру компенсации, которую виновная сторона должна выплатить). Заявленные страхователем претензии по ущербу принимаются страховщиком, если они возникли в результате страхового случая.

В личном страховании вместо понятия «ущерб» (убыток) используется понятие «причиненный вред». Расчет суммы ущерба, подлежащего возмещению в результате наступления страхового случая, урегулирование убытков, как правило, производит страховщик или по его указанию аджастер, аварийный комиссар или иной эксперт.

В этой работе также может принимать участие страховой брокер. Основанием для расчета суммы ущерба является заявление страхователя на основании заключенного со страховщиком договора страхования. Непременным условием для урегулирования убытков является признание страховщиком факта наступления страхового случая.

Определение размера ущерба по отдельным видам страхования имущества и категориям страхователей имеет специфические особенности.

Количество и стоимость имущества, имевшегося на момент наступления страхового случая, определяют по данным бухгалтерского учета и отчетности на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т.п.

), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов. Если бухгалтерские книги, карточки, первичные документы уничтожены, стоимость имущества определяют на основании утвержденных в установленном порядке товарно-материальных отчетов материально ответственных лиц, составленных в связи со страховым случаем.

В отдельных случаях количество и стоимость имущества могут определяться и расчетным путем (то есть по количеству и размеру тары, по количеству остатков имущества, исходя из объемов помещения, в котором оно находилось).

Урегулирование убытков может быть осуществлено по восстановительной стоимости имущества. В этом случае в калькуляцию вносят расходы по восстановлению (ремонту) только застрахованного имущества до состояния, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.

В калькуляцию убытков обычно включают разумные затраты по спасению застрахованного имущества и минимизации ущерба.

Стоимость составления сметы и расходы на экспертизу, необходимую для оценки размера ущерба, а также оплаты работы приглашенных специалистов включают в стоимость восстановления объекта и учитывают при урегулировании убытков.

Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. . Современный экономический словарь. — 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М. 479 с. . 1999 .

Экономический словарь . 2000 .

Смотреть что такое «СТРАХОВОЙ УЩЕРБ» в других словарях:

Страховой Ущерб — См. Ущерб страховой Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

СТРАХОВОЙ УЩЕРБ — убыток, нанесенный страхователю в результате возникновения страхового случая … Юридическая энциклопедия

СТРАХОВОЙ УЩЕРБ — убыток, нанесенный страхователю в результате возникновения страхового случая … Энциклопедический словарь экономики и права

страховой ущерб — убыток, нанесенный страхователю в результате возникновения страхового случая … Словарь экономических терминов

УЩЕРБ СТРАХОВОЙ — (см. СТРАХОВОЙ УЩЕРБ) … Энциклопедический словарь экономики и права

страховой случай — – событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю. Виды страховых случаев: автокаско, угон, ущерб, ущерб–ДТП, ущерб ДТП–ответчик, несчастный случай … Автомобильный словарь

Ущерб Страховой — убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

ущерб страховой — Материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая. [http://www.lexikon.ru/dict/buh/index.html] Тематики бухгалтерский учет … Справочник технического переводчика

СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС — мера материальной заинтересованности в страховании. Ни одно юридическое или физическое лицо не может прибегнуть к страхованию, если оно не имеет С.и. в объекте страхования или не ожидает его наступления. Имеется в виду, что страхователь понесет… … Юридическая энциклопедия

УЩЕРБ — (УБЫТОК) СТРАХОВОЙ потери страхователя в денежной форме в результате страхового случая, подлежащие возмещению страховщиком в случае действия соответствующего договора страхования. В имущественном страховании возмещается ущерб, понесенный… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Внимание, только СЕГОДНЯ!
Загрузка…

Источник: http://amvtrade.ru/info/hobbi/ushherb-v-strahovanii-jeto/

Страховой ущерб: что под ним понимают в страховании имущества?

Согласно законодательству РФ и нормам международного страхового права, под ущербом в имущественном страховании понимают финансовые потери собственника застрахованного предмета в результате наступления события, оговоренного в полисе:

• пожара, наводнения, затопления, стихийных бедствий;
• хищения, вандализма, хулиганства, грабежа, разбоя;
• несчастных случаев.

Виды ущерба в страховании имущества

Ущерб в страховании имущества бывает полным или частичным.

1. В первом случае речь о потере имущества в принципе: при угоне автомобиля или выгорании склада с застрахованным товаром. Здесь убыток составляет стоимость потерянного имущества.
2. Частичный ущерб – это сумма средств на ремонт или восстановление предмета договора. Сюда же относят расходы на спасательные работы (по спасению части партии груза, горевшего товара из-за воды во время тушения пожара).

Как страховщики считают размер ущерба?

Оценку денежных потерь (страхового ущерба) может выполнять страховщик или привлеченный им независимый эксперт. Услуги последнего обычно оплачивает страховая компания (они закладываются в размер тарифа). Сама процедура независимой оценки называется аджастинг (исполнитель – аджастер).

Важные нюансы по разным предметам договора

При страховании автомобиля расчет будущих выплат начинается после осмотра поврежденной машины экспертом страховщика. Если речь об угоне или тотальной гибели машины, ущерб рассматривается как стоимость, на которую застраховано авто, скорректированная на процент износа. Он считается отдельно для конкретной марки и модели ТС с учетом его возраста.

Если машина повреждена, но не уничтожена, оценка страхового ущерба сводится к расчету стоимости ремонтных работ. Ее называет дилер или автомастерская, с которой работает страховщик. Обычно после осмотра страхователь остается в стороне, процесс оценки убытка ведут только СК и СТОА.

В страховании недвижимости ущерб рассчитывается как стоимость восстановительных работ по ремонту конструкций и элементов. Но здесь есть особенности:

• из размера возмещений вычитаются так называемые пригодные остатки – все, что можно продать на материалы с учетом расходов на их приведение в товарный вид;
• в стоимость убытка включаются сопутствующие издержки.

Формулы и расчеты

В России применяется две схемы возмещения страхового ущерба при страховом событии по имущественному договору.

1. Пропорциональная выплата. Актуальна, когда предмет застрахован не на 100% своей цены. В этом случае размер ущерба (возмещения) будет оцениваться в процентах. Если объект застрахован на 50% его стоимости, то и получит страхователь 50% от расчетной суммы фактических денежных потерь из-за страхового события.
2. Программа первого риска. Если машина страхуется по КАСКО на 100% ее покупной цены, но через три года с учетом износа страховая сумма не покроет ее рыночную стоимость после угона, то страхователь получит только эту сумму (страховой лимит). По такой системе первым риском считается все, что меньше или равно установленному лимиту ответственности – в его рамках производится страховое возмещение. Все, что свыше, считается вторым риском и не компенсируется.

План действий при возникновении убытка

Алгоритм возмещения убытка страхователя включает четыре шага.

1. Установление факта реализации риска.
2. Решение о наличии страхового события на основании собранной документации и проведенных расследований.
3. Определение размеров убытка и участников страхового события.
4. Оценка ущерба, решение о выплате страхового возмещения и перечисление денег.

На каждом из этапов страховщик может задействовать целый арсенал инструментов, чтобы свести дело к отказу. Потому работать по договорам имущественной страховки имеет смысл только с проверенными компаниями, которые готовы заплатить по счетам при неблагоприятных событиях.

Эксперты СА «GALAXY страхование» уже проанализировали рынок российских СК и отобрали самые надежные организации. У нас на сайте можно посчитать сумму страховки машины, квартиры, офиса, оборудования, груза по конкретной (вашей) стоимости, на ваших условиях.

Мы работаем с проверенными партнерами, потому можем гарантировать, что наш полис защищает интересы своего владельца, а не продавца. Наши менеджеры ведут клиента на всем пути действия продукта – от помощи в разработке рисковой программы до получения суммы страхового возмещения. С нами вы гарантировано компенсируете ущерб на комфортных условиях.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/strahovoy-uscherb-chto-pod-nim-ponimayut-v-strahovanii-imuschestva/

Ущерб по ОСАГО. Как рассчитать сумму и взыскать ущерб

Ущерб по ОСАГО рассчитывается страховщиком при обращении к нему пострадавшей стороны. В зависимости от ситуации, размер выплат способен покрыть ремонтные работы полностью или только частично. При расчете ущерба по ОСАГО учитываются результаты экспертизы повреждений, а также износ автомобиля и его отдельных частей.

Особенности снижения размера ущерба

При оценке автомобиля учитывается в первую очередь его износ. Именно он оказывает максимальное влияние на изменение стоимости ремонта. Так за новый автомобиль, проездивший меньше года, дадут практически 100% компенсацию.

Если же машина проездила несколько лет, то страховой ущерб по ОСАГО будет значительно ниже. Чем старше автомобиль, тем больше считается износ. Защищает водителей тот факт, что в законе прописано максимальное значение этого параметра – 50%. Поэтому страховая компания может снизить выплату только до половины от положенной суммы.

Выплату ущерба по ОСАГО можно увеличить, если сохранять чеки и квитанции за установленные детали. Например, если машина 2007 года выпуска, а пострадавшие фары были поставлены в этом году, то по ним износ не учитывается.

Как оценивают ущерб по ОСАГО

Оценка ущерба по ОСАГО осуществляется с помощью автотехнической экспертизы. Специалисты устанавливают все скрытые и видимые повреждения, условия и причины ДТП, анализируют дорожные условия и другие параметры. В результате формируется целостная картина аварии, подготавливаются выводы по спорным вопросам, и устанавливается сумма ДТП.

При том, как оценивают ущерб по ОСАГО, многие страховые компании стремятся скрыть некоторые повреждения и занизить сумму выплат. Вы можете оспорить результат осмотра специалиста от страховой компании, обратившись к независимым экспертам. Они проведут экспертизу ущерба по ОСАГО и подготовят свои выводы о его повреждениях.

Как проверить точность расчетов страховой компании

Учитывая, что в этом году будет введен закон, делающий ремонт приоритетным видом компенсации, водители захотят проверить честность своей страховой компании. Вы можете использовать базу РСА для расчета ущерба по ОСАГО. Она содержит информацию по стоимости деталей в регионе, нормочасам и другим параметрам, используемым при расчете страховщиками.

Следует отметить, что особую тщательность при проверке результатов экспертизы стоит уделять при ДТП, начиная с 2021 года. Практически полное исчезновение натурального возмещения ущерба по ОСАГО сделает невозможным ремонт без дополнительных затрат, если в процессе обнаружатся скрытые повреждения.

Какой ущерб может покрыть ОСАГО

Возмещение ущерба по ОСАГО ограничено максимальными суммами выплат. На сегодняшний день установлены следующие значения:

• 400 000 рублей – компенсация за повреждения, нанесенные непосредственно автомобилю;
• 500 000 рублей – покрытие вреда здоровью и жизни людей, рассчитывается отдельно на каждого потерпевшего.

Дополнительно было увеличено возмещение ущерба при ДТП по ОСАГО по европротоколу. Начиная с 2014 года при оформлении аварии без вызова ГИБДД можно получить до 50 000 рублей.

Для столичного региона действует особое правило, касающееся европротокола. Сумма ущерба ОСАГО по нему может достигать 400 000 рублей, но только в том случае, если в автомобили есть сертифицированный видеорегистратор. Устройство должно уметь записывать видео, фиксировать скорость и направление движения, координаты и автоматически передавать информацию о ДТП при столкновении.

Компенсация вреда здоровью и жизни людей

Взыскание ущерба ОСАГО не ограничивается только повреждениями, полученными транспортным средством. Если в ДТП пострадали люди, то страховая компания оплатит их лечение и выдаст соответствующую компенсацию.

Размер платежей зависит от множества параметров – включая сложность травмы, перенесенный операции и медицинские вмешательства.

По ОСАГО ущерб здоровью оценивается максимум в 500 000 рублей. Предельную сумму выдают детям, получившим инвалидность, и взрослым, которым была поставлена инвалидность 1 степени.

Пострадавшие, получившие инвалидность 2 и 3 степени, могут рассчитывать на компенсацию в 350 000 и 250 000 рублей.

Отдельно рассчитывается сумма ущерба ОСАГО при летальном исходе. В этом случае выгодоприобретатели получают 475 000 рублей. Еще 25 000 рублей выдается лицу, берущему на себя погребение умершего человека.

Порядок возмещения ущерба

Если у всех участников ДТП есть действительные полисы, то порядок возмещения ущерба по ОСАГО сводится к обращению в свою страховую компанию. В течение 20 дней с момента подачи документов она должна будет подготовить всю необходимую информацию, провести осмотр автомобиля и провести выплаты.

В случае затягивания сроков нужно подать досудебную претензию. Если она не будет удовлетворена в течение 5 рабочих дней, то застрахованное лицо может обратиться в суд с исковым заявлением. После вынесения положительного решения, истец получает не только положенные выплаты, но и дополнительную сумму за каждый день просрочки.

Взыскание ущерба с виновника ДТП без ОСАГО значительно сложнее. Вся процедура осуществляется через суд. Деньги взыскиваются непосредственно с виновной стороны, поэтому скорость платежей зависит от ее имущества и средств на счетах.

Источник: https://www.vbr.ru/strahovanie/help/osago/rasche-usherb-osago/

Как страховые компании производят оценку ущерба авто после ДТП

Наличие страхового полиса дает некую гарантию страхователю после ДТП, но не избавляет его от необходимости тщательно участвовать во всех послеаварийных процедурах. Так, оценка ущерба – важнейший этап, на котором определяется сумма страховой компенсации. Страховщик заинтересован уменьшить ее размер, а страхователь увеличить. Как отстоять свое право на получение выплаты в полном объеме?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (800) 350-8319 . Это быстро и бесплатно!

Общие положения

Если произошло ДТП, надо незамедлительно вызвать ГИБДД для составления документов. Их (а именно – справку и извещение о ДТП, а также отказ в возбуждении уголовного дела) надо представить в страховую. При получении документов компания назначает независимую экспертизу для оценки состояния транспортного средства и, соответственно, определения размера компенсации.

Эксперт должен выполнить тщательную проверку автомобиля и составить заключение для страховой. В нем указывается перечень повреждений и суммарный размер страховой выплаты.

Страхователь обязан только предоставить автомобиль на проверку, а также указать банковские реквизиты, куда страховщик может перечислить компенсацию.

Также деньги могут быть получены через кассу компании или путем перечисления на счет организации, занимающейся проведением ремонта ТС.

С 2014 года при установлении размера ущерба все эксперты (независимые и сотрудничающие со страховщиками) должны пользоваться Единой системой оценки. Она представляет собой формулу расчета стоимости ремонта.

От чего зависит размер компенсации?

Размер ущерба зависит от следующих критериев:

1. Коэффициент износа. Этот показатель не учитывается только при восстановлении элементов безопасности, при неисправностях которых эксплуатировать авто запрещено. Речь идет о тормозной и рулевой системах, элементах оптики, подушках и ремнях безопасности. Индивидуальные коэффициенты применяются к тем деталям или элементам, которые изношены сильнее, нежели должны в соответствии с возрастом.
2. Возраст ТС. Рассчитывается начиная с года эксплуатации. Например, машина была произведена в 2009, а продана только в 2011 году. Именно с 2011 года будет рассчитан возраст авто.
3. Пробег ТС. Определяется по электронному счетчику пробега.

Страну-производителя в формулу не включили в связи со сложностями определения места, где именно авто было собрано. Это связано с тем, что у крупных производителей в каждой стране есть достаточно много представительств, занимающихся сборкой ТС.

Цены на запчасти внесены в единый справочник. Актуальность данных в нем обновляется 1 раз в полугодии. К сожалению, некоторых деталей в этом справочнике нет. Их стоимость в подобных ситуациях оценивается вручную. По этой причине в дальнейшем и могут возникать споры между страховщиком и страхователем.

Процедура вроде бы правильная, но не нужно терять бдительность, так как независимая экспертиза не всегда оказывается таковой на деле.

Поскольку очень часто оценка авто после ДТП осуществляется фирмой, сотрудничающей со страховщиком. Такие организации, в первую очередь, руководствуются интересами фирмы-партнера, а не пострадавшей стороны.

А как известно, страховщики идут на все, чтобы минимизировать свои расходы.

Варьировать оценкой ущерба по ОСАГО можно благодаря такому субъективному понятию, как износ деталей, подлежащих замене. Многие эксперты просто завышают этот показатель. И в результате, денег для полноценного ремонта авто не хватает. Как показывает практика, эксперты, сотрудничающие со страховой компанией, занижают реальную стоимость ущерба в 1,5-2 раза.

Ранее у автовладельцев была возможность обращаться к услугам независимых экспертных организаций – чем они и пользовались довольно часто. Однако на данный момент такая возможность утратила свою актуальность. То есть проводить независимую экспертизу можно, но ее результаты во внимание судом не принимаются (пункты 11 и 13 статья 12 «Закона Об ОСАГО»).

Оценка ущерба экспертом

Как страховая компания оценивает ущерб после произошедшего ДТП? Вся процедура проходит в такой последовательности:

1. Оповещение автовладельца обо всех нюансах проводимой процедуры.
2. Определение места и времени проведения осмотра ТС.
3. Приглашение посредством телеграммы виновника происшествия для присутствия на оценке результатов аварии. Если он живет в том же регионе, то известить его надо не позднее, чем за 3 дня, если в другом – за 6 дней до экспертизы. Оценка происходит в присутствии и представителя страховой фирмы. При необходимости можно пригласить сотрудника ГИБДД.
4. Подготовка автомобиля ее владельцем. Она должна быть чистой, крышка багажника и капот должны открываться, а сам багажник должен быть пустым.
5. Осмотр машины с повреждениями и составление акта с приложением фотографий.
6. Расчет размера страхового возмещения.
7. Составление и передача клиенту отчета о проведенной экспертизе.

При подозрении на наличие скрытых дефектов, полученных при ДТП, автомобиль разбирается. Для этого место осмотра нужно перенести в СТО (по предварительной договоренности).

Зачастую страховщики отказываются от выплаты компенсации, обосновывая это тем, что повреждения были получены раньше, а не во время данного происшествия.

Доказать обратное автовладелец может, только заказав трасологическую экспертизу. Если предстоит судебное разбирательство, все затраты, в том числе и на такую экспертизу, будут удержаны с проигравшей стороны.

Экспертиза же по направлению страховой осуществляется бесплатно.

Сумму, превышающую данный размер компенсации, можно требовать от виновника происшествия или от его страховщика.

Но в любом случае, покрыть весь ущерб целиком вряд ли удастся. Поскольку повреждение оценивается с учетом износа каждой детали. Как правило, автовладелец получает от 50 до 90% от реальной суммы, необходимой для полноценного ремонта.

Не спешите приступать к ремонту до тех пор, пока экспертная компания не выдаст заключение и не высчитает нанесенный автомобилю вред.

Права автовладельца

Если страховая выплатила страхователю недостаточную для восстановления транспортного средства сумму, автовладелец может отстоять свое право на всю компенсацию через суд. Вот еще какими правами обладают страхователи, попавшие в происшествие:

1. Вернуть вознаграждение, уплаченное страховому агенту.
2. Получить денежную компенсацию от страховщика в размере до 50% от недоплаченной суммы.
3. Вернуть деньги, потраченные на проведение технической экспертизы.

Считаем, что отстаивать свои права в суде можно и даже нужно. Вы потратите свое время и силы, но получите причитающуюся компенсацию в полном объеме. Кроме того, вы сможете рассчитывать на возмещение морального вреда и покрытие всех сопутствующих и судебных издержек.

Все ещё остались вопросы?

Позвоните по номеру 8 (800) 350-83-19 и наш ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ юрист ответит на все Ваши вопросы!

Источник: http://ZakonIAvto.ru/avtostrahovanie/kak-strahovaya-otsenivaet-ushherb-posle-avarii.html