Страховой риск

Сторона страхового риска

Имеет ли значение, в каком обществе мы в настоящее время живем: в индустриальном, постиндустриальном или информационном? Реальному бизнесмену в каждодневных сражениях за результат этим вопросом задаваться некогда.

Но зато почти каждому очевидно, что деловые риски растут. И это связано с глобальными процессами, происходящими в окружающем мире.

Одним из рабочих способов защиты от рисков считается их страхование, которое в свою очередь рождает новый страховой риск, являющийся производной взаимоотношений страховщика и страхователя.

Страхование рисков как отрасль деятельности

В современном мире существует и развивается целая отрасль оказания услуг бизнесу, именуемая страховой деятельностью. Ее развитие происходит под пристальным контролем государства, поэтому деятельность эта лицензируема, а «входной билет» на рынок страховых услуг весьма дорог.

Далеко не все деловые риски могут быть застрахованы, но к самым большим угрозам можно подготовиться и снизить или предотвратить потери для бизнеса благодаря механизмам страхования. В широком понимании эта процедура является синонимом предохранения от возникновения нежелательных и опасных событий.

В методологии управления рисками страхование относится к способам минимизации по методу передачи рисков.

Под страхованием мы будем понимать договорной акт, соглашение между страховщиком и страхователем о возмещении последнему за определенное вознаграждение убытков или части их, возникших в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного договором.

Вознаграждение именуется специальным термином – «страховая премия». Событие заключения соглашения не завершает процесс страхования риска, действие договора длится в течение всего страхового периода.

Для целей настоящей статьи мы рассматриваем обе стороны соглашения: страховщика и страхователя.

Выписки из Главы 48 ГК РФ и Закона о страховании (№ 4015-1 от 27.11.1992 г.)

Предприниматель в сделке страхования, заботясь о минимизации своих рисков, всегда стоит на стороне страхователя.

За более чем двадцатилетнюю практику я так и не научился мгновенно идентифицировать стороны договора по наименованию участника соглашения и часто путаюсь в понятиях «страхователь», «страховщик». Поэтому я привел определения этих понятий, данные законодателем.

В 1992 году вышла первая редакция Закона о страховании, а во Второй части ГК РФ данному вопросу посвящена 48 Глава, выписка из них размещена выше.

Понятие страхового риска отличается от процедуры страхования, хотя приходится сталкиваться с ситуацией, когда их путают.

Нам нужно четко понимать, что страховой риск – это понятие значительно в большей степени оперируемое страховщиком (страховой компанией), чем страхователем (предпринимателем, компанией, стремящейся снизить свои риски).

Поэтому вопрос стороны в соглашении о страховании в данном контексте весьма важен. Помимо этого, виды рисков с позиции страховщика соответствуют определенным видам делового риска со стороны страхователя.

Страховое событие и страховая премия являются существенными условиями соответствующего договора. Страхование, как правило, носит комплексный характер и включает личное, имущественное страхование и страхование ответственности.

Два последних вида широко распространены в системах передачи экономических рисков. Классификация видов страхования имеет значение для деления страхового риска на виды, поскольку косвенно определяет структуру признаков данного типа рисков.

Данная классификация приведена на схеме ниже.

Классификация видов страхования деловых рисков

Понятие и классификация страхового риска

Страховой риск – понятие страхового бизнеса, регулируемого законодательством. Попробуем разобраться с этим понятием с позиции правил делового оборота и профессиональной страховой терминологии, без которой в настоящем вопросе не обойтись.

Во-первых, под страховым риском рассматривается вероятность наступления страхового события. Страховое событие – это событие, специально оговоренное в договоре страхования, по поводу него и заключается соглашение сторон. Во-вторых, под данным риском также понимается непосредственный объект страхования.

В-третьих, под страховым риском можно понимать размер страховой оценки, иными словами, стоимостное ее значение.

Законодатель выражает позицию, по которой страховым риском следует считать вероятное событие или совокупность событий, по поводу которых реализуется процедура страхования.

Таким образом, изучаемый нами риск – это само событие и вероятность его возникновения в привязке к возникновению гражданско-правовых отношений, оформляемых договором страхования.

Помимо этого, настоящий вид риска оценивается как опасность, грозящая застрахованному объекту, объект оценки и правовых отношений и величина ответственности страховой организации.

Страховые риски соответствуют определенным критериям, оценка которых позволяет идентифицировать рисковые явления. Рассмотрим основные признаки данных рисков.

1. Случайная природа риска. Эта характеристика основана на условии, что объект страхования заранее не позволяет определить или предположить местоположение, момент возможного неблагоприятного события и размер вероятного ущерба.
2. Обоснованность вероятности случайного проявления события. Суть страхования основана на однородности статистических данных по сопоставимым событиям. Оценка возникновения рисковых ситуаций позволяет выполнить расчет и адекватно устанавливать страховую премию.
3. Невозможность установления связи страхового случая с волеизъявлением любого заинтересованного лица. Данная характеристика исключает факт умысла страхователя или иного лица.
4. Страховое событие не может иметь масштабов катастрофы.
5. Ущерб и другие вредоносные последствия рискового события подлежат объективной оценке. Настоящая характеристика свидетельствует о существенности ущерба для страхователя.
6. Риск гипотетически возможен.

Основные признаки, на основе которых возможно выделить группы и виды страховых рисков в деловой среде, связаны с источниками опасности и возникновения, с объемом страхования и видами потерь.

Классификация видов страховых рисков размещена ниже, некоторые задействованные в ней признаки и виды могут и далее разделяться на подвиды.

Так, в частности, катастрофические риски подразделяются на эндемические риски (местные риски, связанные с метеорологическими факторами) и риски, связанные с качеством земли (вызванные эрозией почвы, например).

Классификация видов страховых рисков

Как рассчитать страховые риски?

В предыдущем разделе мы рассмотрели признаки объективной случайности и вероятности, которые в значительной степени определяют сущность страхового риска.

Оба они лежат в основе так называемого принципа эквивалентности, исполнение которого предопределяет смысл услуги страхования. Суть данного принципа состоит в том, что страховые взносы в своей совокупности должны быть эквивалентными сумме страховых выплат премии страховщика.

На этом должен быть основан любой расчет страховых премий, у каждой из которых есть своя экономически обоснованная цена.

Актуарный расчет – это специальная расчетная процедура, в результате которой выявляется размер себестоимости и возможная стоимость страховой услуги.

По существу речь идет о целой системе экономико-математических и статистических методов вычисления тарифных ставок и определения уровня финансовых отношений между контрагентами по страховому соглашению.

Существует даже такая профессия – актуарий, высококвалифицированный специалист по техникам расчетов в страховании.

Специализированный актуарный расчет своей целью имеет получить тарифную ставку, которая представляет собой не что иное, как цену страхового риска и ряда других расходов страховой организации.

В тариф включаются две расчетные позиции: нетто-ставка и так называемая нагрузка. Нетто-ставка может быть рассмотрена как тождество цены страхового риска.

Процедура определения нагрузки в свой состав включает следующие элементы:

• расчет расходов на организацию деятельности (формируемые при учреждении страховой компании);
• оценка инкассационных издержек;
• расчет ликвидационных расходов, оценка которых учитывает ликвидацию ущерба;
• определение управленческих расходов (фонд оплаты труда сотрудников и содержание офиса);
• учет налогового бюджета;
• оценка и назначение обязательных отчислений в запасные фонды;
• оценка прибыли страховщика.

Формула расчета нетто-ставки страхового тарифа

Оценка и расчет величины, условий и методов страхового возмещения зависят от системы ответственности страховщика (по договорам имущественного страхования). Подобная система предопределяет степень компенсации возникающего по договору ущерба. Кратко система ответственности оператора страховых услуг включает следующие варианты.

1. Выплата возмещения по действительной стоимости объекта страхования на момент заключения соглашения.
2. Выплата по системе пропорциональной ответственности.
3. Возмещение по системе восстановительной стоимости.
4. Выплата возмещения по системе первого риска.
5. Возмещение по системе предельной ответственности.

В настоящей статье мы выяснили, что такое страховой риск и чем он отличается от деловых рисков. Нами не только актуализирована классификация страхования рисков, но и рассмотрена типология видов страховых рисков, связанных с соответствующими договорами.

Для руководителей бизнеса и менеджера проектов такая информация представляется весьма полезной, потому что приоткрывает «занавес» особой среды, именуемый страховым бизнесом. Для успешных переговоров со страховщиками на предмет страхования предпринимательских и имущественных рисков менеджменту компании нужно знать, каковы пределы тарифов партнеров.

Все это зовет более глубоко погрузиться в заявленный предмет. Поэтому к данной теме нам предстоит еще вернуться.

Источник: http://projectimo.ru/upravlenie-riskami/strakhovoj-risk.html

Страхование рисков — что это такое, космических, политических, инновационных, методы

Страхование рисков – обязательное условие предпринимательской деятельности, позволяющее покрывать незапланированные расходы от срыва контрактов, действия злоумышленников или вреда, причиненного стихийными бедствиями.

В настоящее время оно является обязательным условием составления контрактов, в первую очередь, международных, транспортировки грузов и обычной работы людей всех специальностей.

Что это такое

Страхование рисков – это передача отдельных рисков страховым организациям. Суть данного явления необходимо раскрывать через само понятие риска.

Риск – это вероятность наступления ущерба при любом виде человеческой деятельности,  том числе, предпринимательской. Особенностями страхового риска являются:

• наличие объема ответственности страховщика;
• отсутствие данных по времени и месту наступления риска (непредсказуемость);
• немассовый характер ущерба;
• возможность простого исчисления объемов потерь;
• риск не должен быть связан с корыстным умыслом предпринимателя ли сотрудничающего с ним третьего лица.

Риски сопровождают любой вид предпринимательской деятельности. Условно их разделяют на две большие группы:

• вызванные природными явлениями (потоп, ураган, цунами);
• обусловленные направленной деятельностью человека (кража, диверсия, угон и тому подобное).

Поскольку объем случаев, включаемых в понятие риски довольно велик, нужно определить, что чаще всего подразумевают под термином страховые риски.

Их можно трактовать как:

• непосредственно застрахованный объект (к примеру, груз, товар, объект искусства);
• опасность, грозящую этому объекту;
• вероятность наступления страховых случаев;
• сам страховой случай, который повлек убытки (событие или же совокупность событий);
• величину ответственности компании перед лицом, оформляющим страховку.

Также эксперты делят все страховые риски на две большие группы:

1. Индивидуальные, как правило, связываемые с единичным случаем (страхование предмета искусства, уникальной вещи и т.п.).
2. Универсальные (к примеру, кража).

В зависимости от типа страхуемого объекта и других условий заключения договора определяются особенности оформления страховки на него.

Особенности страхования рисков

Успешность страхования рисков напрямую зависит от качества составления прогноза по наступлению того или иного страхового случая. Составление такого прогноза – одна из самых сложных задач для компаний, предоставляющих подобные услуги.

Среди особенностей страхования рисков необходимо выделить следующие:

• плохую прогнозированость большинства видов рисков;
• невозможность учета всех факторов, способствующих наступлению страхового случая;
• сложности в расчете рисков и необходимых объемов компенсации в проектной деятельности.

Не все отрасли одинаково эффективно страхуются от различных рисков. Наиболее проблематичными в страховании считаются такие отрасли: космическая, научно-техническая, сфера компьютерных технологий.

Данные отрасли фактически не подлежат классическим методам расчета рисков, потому подлежат страхованию только в крупных национальных или международных компаниях.

Особый подход требуют крупные риски (крупные аварии). Их достаточно сложно объективно оценивать (вероятность их возникновения невелика, а ущербы огромны), кроме того, такие риски требуют больших финансовых затрат со стороны компании, их покрывающей.

Потому многими небольшими предприятиями они не страхуются.  Работа с ним – удел международных предприятий и страховых пулов. Для решения данных задач страховщиками применяются сложные математические формулы.

Но поскольку даже они не имеют универсального характера, в практике используется несколько эффективных методов страхования, подходящих для тех или иных случаев. Наиболее эффективный тип подбирают всегда в индивидуальном порядке.

Методы

Существует несколько методов оценки страховых рисков. Чаще всего они предусматривают использование специальных таблиц, но в некоторых случаях оценщики вынуждены обходиться без подобного подспорья.

Среди них выделяют:

Метод процентов	Заключается в расчёте суммы по среднему показателю (как правило, берущемуся из специальной аналитической таблицы) с учетом скидок, бонусов и прочих коэффициентов, применимых для единичного случая. Применим для средних рисков.
Метод средних величин.	Базируется на разделении всех рисков по определённому объекту на подгруппы. На основе такого распределения формируют рисковую базу, в которой указывают тип риска, возможность его наступления и ориентированную сумму покрытия ущерба. Она берётся за основу всех дальнейших расчётов. Метод также подходит для средних рисков, связанных с обычной предпринимательской деятельностью (кража, пожар и т.д.).
Метод индивидуальных оценок.	Применим только в тех случаях, когда аналитические таблицы не могут дать точный результат при прогнозировании. Применим при оценке рисков по новым технологиям, крупномасштабным уникальным проектам.  При  таком методе оценка рисков осуществляется  страховщиком субъективно, чаще всего исходя из личного опыта. Данный метод менее точен, нежели два предыдущих, но в условиях технического прогресса фактически незаменим.

Другие методы страхования менее точны, потому популярностью у компаний не пользуются.

Все вышеперечисленные методы не являются универсальными и подбираются страховщиком исходя из особенностей объекта страхования, перечня рисков прописываемых в договоре и других важных факторов.

В настоящее время допустимо использование комбинированных методов для получения максимально точных результатов.

Особенности договора

Договор страхования рисков – основной документ, являющийся гарантией получения денежных сумм в страховых случаях. Составляется такой документ в соответствии с особенностями объекта страхования, а также перечня страховых случаев и других деталей сделки.

Универсального договора в страховой практике не существует, поскольку различные виды предпринимательской деятельности диктуют свои условия эффективного страхования.

Для составления такого договора необходимы следующие документы:

• устав страхователя (если речь идет о юридическом лице);
• документ, подтверждающий полномочия представителя компании в качестве страхователя;
• сертификаты и лицензии на ведение предпринимательской деятельности, как страхователя, так и страховой компании;
• отчетные документы предприятия за последний финансовый период (в том числе, баланс, результат финансовой деятельности, справки, подтверждающие отсутствие непогашенной долгосрочной задолженности);
• договора и основная отчетность по работе с контрагентами;
• лицензии, сертификаты, а также финансовая документация, подтверждающая платежеспособность контрагента, в том числе, иностранных компаний;
• документы по залогу;
• другие договора, патенты, лицензии и прочая документация, позволяющая в полном объёме оценить страховой риск.

Объем документации, необходимой для составления договора, а также оценки рисков всегда составляется страховщиком в индивидуальном порядке.

В данном опросе на общие правила и пакет документации, представленной для страхования другими предприятиями, не ориентируются.  Заключается такой договор только на основании заявления от страхователя.

Особенности договора определяют:

1. Объект страхования, а именно, имущественные интересы страхователя.
2. Страховые случаи, по которым компании положена компенсация (в их число могут входить кражи, невыполнение работ, саботаж и прочие события, повлекшие за собой появление ущерба).
3. Срок предоставления страховщиком компенсационных выплат (от 3-х до 120-ти дней согласно действующему законодательству).

Особенности договора страхования всегда определяются видом рисков прописанных в нем. Перечень их достаточно велик, но страховщики выделяют несколько наиболее часто встречающихся.

Какие бывают виды рисков

Страховые компании при заключении договоров учитывают следующие распространенные виды страховых рисков:

Космические риски	связанные с деятельностью космической отрасли. Зависят от успешности влета и посадки кораблей, целостности имущества и его функциональности. Охватывают все периоды работы аппаратов: взлет, посадку, орбитальную эксплуатацию и производство.
Политические риски	связанные со сменой политического строя в стране, внешних дипломатических отношений и прочей смежной деятельности . как правило, относятся к форс-мажорным, поскольку ущерб от них наиболее ощутим. К данному виду относят конфискацию, национализацию имущества, а также ограничение валютных операций. Страхуются только крупными государственными или международными компаниями.
Инновационные	наиболее высоко оцениваемые риски. Связаны с проведением экспериментов и прочей научно-исследовательской деятельности, результаты которой сложно спрогнозировать. Рассчитываются только по методу индивидуальных оценок.
Риски возникновения чрезвычайных ситуаций	В данную категорию относят стихийные бедствия, пожары, массовые беспорядки и прочие ситуации, способные нанести компании крупный урон.  Часть таких рисков относится к группе форс-мажоров. К особенности данной категории стоит отнести низкую эффективность прогнозирования подобных рисков и большой объем необходимой компенсации по ним.
Экспортные	вид рисков, близкий к политическим. Также обслуживаются исключительно крупными национальными или международными компаниями. Страхуют имущество от невозврата (национализации), невыполнения обязательств банками другой страны, политических действий, препятствующих выполнению ранее оговоренных контрактов и прочего.
Проектные	все типы рисков, связанные с проектной деятельностью, включая инновационные. Предусматривают страхование как от политических, так и от транспортных, производственных и прочих потерь. В настоящее время наиболее востребованные и дорогостоящие. Также рассчитываются по методу индивидуальных оценок.

В отдельную категорию страховые компании выделяют риски, неподлежащие страхованию. Они требуют более тщательного рассмотрения.

Риски, не подлежащие страхованию

Не все риски покрываются страховыми компаниями. Существует категория, не подлежащая компенсации.

Она имеет следующие признаки:

• высокая вероятность наступления страхового случая;
• возможность предпринимателя контролировать страховой случай;
• не единичный характер риска;
• характер катастрофического бедствия (потоп, землетрясения и прочее).

В категорию не страхуемых рисков относят все те риски, которые нельзя просчитать  в денежном эквиваленте.

В эту категорию попадают все форс-мажоры и масштабные риски, компенсировать которые не могут крупные страховые компании. Риски, имеющие вышеуказанные характеристики, не подлежат страхованию.

Ущерб от них не покрывается компаниями и не учитывается при оформлении страховых договоров, а потому всецело ложиться на плечи самой компании.

Как видим, страхование рисков сопровождает любую сферу деятельности человека.  Оно позволяет нивелировать убытки, причиненные непрогнозируемыми событиями, такими как стихийные бедствия, смена политических режимов и внешнеэкономической ситуации, кражи, диверсии, недобросовестная деятельность контрагентов.

Грамотное составление договоров страхования дает возможность предприятию продолжать свою нормальную работу после любых потрясений. Часть рисков не подлежит страхованию ни национальными, ни международными компаниями. Однако в нее входят наименее вероятные и непрогнозируемые случаи.

: Страхование профессиональных рисков

Страхование СМР

Всякий уважающий бизнесмен вне зависимости от статуса, осуществляемой предпринимательской деятельности стремится оградить себя от непредвиденных ситуаций, возникающих в ходе хозяйственной деятельности.Она сопровождается разнообразными рисками, среди которых основное место занимает риски, связанные с потерей…

Страхование инвестиционных рисков

Чтобы знать, как страхуются инвестиционные риски, нужно всего лишь обратиться к законодательству по имущественному виду страхования потому, что к таковому они и принадлежат.Эта информация поможет вам понять, какие существуют виды страхования инвестиционных рисков, какие риски страхуются, и какова бывает эффективность…

Источник: http://prostrahovanie24.ru/riskov/

Страховой риск

amatar83 20 сентября 2015 00:17

Страховой риск – это неожиданный неблагоприятный случай или явление, грозящее нерентабельными последствиями, которые могут произойти в будущем.

Главными показателями, которые могут служить в качестве определения страхового риска, являются следующие факторы.

1. Реальность рисков, включаемых в договор страхования.

2. Случайность происхождения того или иного события. Неустойчивость объекта, подлежащего страхованию, во времени, которая может привести к исполнению обязательств по страховому договору.

Сюда не входят возможные, известные опасности, вероятность которых известна всем сторонам страховых отношений.

Необходимым условием также считается невозможность определить ранее время, причины или размеры возможного ущерба.

3. Вероятность возникновения стрхового случая с данными объектами. Большим подспорьем в изучении данного вопроса являются различные статистические исследоваеия, позволяющие определить количество страховых выплат и вероятность страхового случая.

4. Недопустимо искусственное создание условий провоцирующих наступление страхового случая 

5. Неизвестность точного места и времени наступления страхового случая.

6. Негативные последствия страхового случая можно реально измерить и дать им оценку.
В качестве страховых опасностей понимают: — вероятность приближения страхового прецедента;

— непосредственно предмет страхования;

— величину обязательств страховых агентов по страховым договорам.

Разновидности страховых опасностей

В своей работе страховые агенты выделяют чистый и спекулятивный риски. Чистыми рисками называют непредвиденные происшествия или события, приводящие к ущербу или неизменному положению застрахованного объекта. Таковыми могут являться природные стихийные явления, транспортные аварии и другие непредвиденные, незапланированные происшествия.

К спекулятивным рискам относятся события, происходящие по вине заинтересованных лиц с целью наживы. Отличительной чертой таковых событий является непосредственная зависимость от выгодоприобретателя, то есть от субъекта страхования. При совершении подобных сделок страховая компания непременно несет убытки.

Поэтому, если страховщик имеет основания полагать, что не исключена возможность подобного случая, он вправе отказать в страховании.

Страховые компании работают только с чистыми рисками.

Классификация страховых рисков

Она опирается на характеристики этих рисков:

— характер опасности;- характер деятельности субъектов страхования- объекты риска;- возможность страхования.

1. Характер опасности

Риски, связанные с техногенными происшествиями. В их основе лежит человеческая деятельность: аварии, катастрофы, военные действия, неблагоприятная экологическая ситуация, воровство, происшествия социального характера

Риски, связанные с природными явлениями. Их происхождение основано на силах природы, не зависящих от действий человека. К таким относятся стихийные бедствия: наводнения, землетрясения и многие другие.

2. Характер деятельности субъектов страхования

Риски, связанные с финансовой или коммерческой деятельностью человека. К ним можно отнести инфляцию, валютные операции, исполнение обязательств по договорам.

Риски, связанные с политической деятельностью.Риски, связанные с деятельностью человека по профессии, например, производственные травмы.Транспортные риски, происходящие при грузообороте, при совершении пассажирооборота любым видом транспорта.

Риски, связанные с загрязнениями окружающей среды, вызванные как деятельностью человека, так и явлениями природы.

3. Объекты рискаНанесение ущерба жизни и здоровью в результате болезней, несчастных случаев, повлекших смерть или потерю трудоспособности.

Утрата имущества в результате пожаров, краж, стихийных бедствий или иных событийОтветственность лиц при нанесении вреда жизни, здоровью или имуществу сторонних лиц.4.

Возможность страхованияПо данной классификации выделяют страховые риски и не страховые риски.

Анализ страховых рисков

Немаловажной частью в работе страховщиков является мониторинг страховых рисков, что существенно влияет на размер страховых выплат.Для определения размеров выплат по страховым договорам страховая компания использует определенную методику.1.

На основе данных статистики для каждого конкретного случая проводится расчет, основанный на математической модели теории вероятности.2. Определяется возможный ущерб.3. Вычисляется максимально возможная степень ущерба. В каждом определенном случае страховые выплаты по договору определяются индивидуально, в соответствии с требованиями страхователя и страховой компании.

4.

Высчитываются показатели отклонений от расчетного ущерба и указываются корректирующие показатели для каждого отдельного случая.

Определение страховых опасностей и рисков является важной частью работы страхового агента.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/12674-strahovoy-risk

Страховой риск — это что такое? Классификация и сущность :

Жизнедеятельность человека и производственные процессы всегда связаны с возможным наступлением неблагоприятного события.

Для того чтобы уменьшить возможные имущественные потери, минимизировать расходы на восстановление здоровья, общество прибегает к страхованию.

Заключив договор, человек или руководитель корпорации перекладывает ощущение возможного риска и связанных с ним убытков на специализированную компанию.

Что же такое риск?

В повседневной жизни приходится совершать действия, связанные с непредвиденными ситуациями, которые происходят неожиданно и спонтанно. Так, по дороге домой можно сломать ногу. На заводе может произойти поломка оборудования. В результате произойдет остановка производственного процесса, которая в будущем отразится на получении ожидаемой прибыли.

Риск – это процесс, который может случиться, а может и не произойти. В понимании людей такое событие всегда ассоциируется с негативным результатом. Это относится и к имуществу, и к состоянию здоровья, и к получению финансового результата. Он несет с собой возможное получение убытка.

Исходя из толкований в словарях, понятие «риск» можно объяснить двояко. С одной стороны, он подразумевает ожидаемую опасность и неудачу. С другой – «кто не рискует, тот не пьет шампанское».

Человек, который совершает такие неожиданные и нетривиальные действия, предполагает удачное разрешение задуманного мероприятия.

Таким образом, риск связан с возможной неудачей или положительным результатом в жизни или бизнесе.

Риск и страхование

Возможность получения убытков в результате непредвиденных событий заставляет задумываться над необходимостью себя обезопасить. Для этого существуют страховые компании, которые берут на себя ответственность за возмещение полученного ущерба при наступлении того или иного события.

На финансовом рынке риск предполагает получение отрицательного результата, выраженного в расходах страхователя при наступлении неблагоприятных обстоятельств, на случай которых он заключил договор. Страховой случай – это событие, которое уже произошло и, как результат, нанесло убыток.

Таким образом, страховой риск – это ожидаемое негативное происшествие, что наносит ущерб тем сторонам соглашения, которые в нем непосредственно задействованы.

Особенности страхового риска

Небезопасность всех сфер жизнедеятельности человека подразумевает возможность профильной организации покрыть полученные убытки. Отличительными чертами страхового риска считаются:

• единичные случаи;
• страховые резервы, позволяющие покрыть убытки;
• невозможность заранее определить место и время события;
• доступное определение возможного убытка;
• отсутствие противозаконных действий страхователя.

Классификация опасностей

Размер страхового риска зависит от многих факторов. Так, если договор заключается на одноразовую сделку или имеет индивидуальный характер, то возможность наступления непредвиденной ситуации крайне мала.

К примеру, страхование некоторый «выдающихся» частей тела Дженнифер Лопес имело скорее рекламный характер, а не ожидание наступления страхового события.

В то же время классические договора защиты несут за собой реальную возможность получения возмещения при несчастном случае или неправомерных действиях третьих лиц, стихийные бедствиях.

При определении вида риска, следует их разделять на две условные группы. К первой нужно отнести тот вид опасности, который связан непосредственно с действиями или бездействием человека: кража, взрыв, несоблюдение правил безопасности, нарушение правил дорожного движения. Вторая группа включает в себя угрозы природного характера: наводнение, землетрясение, потоп.

Методы оценки

Существует несколько способов оценки системы страхового риска. Наиболее востребованными среди них считаются

1. Процентный метод. При расчете учитывают усредненные коэффициенты, которые включают в себя предоставленные льготы, скидки и другие пункты, что применялись при страховых происшествиях. Такой метод используют при средней вероятности наступления события.
2. Средние величины. Всевозможные опасности разделяются по объектам страхования. В результате накапливается информация по средней сумме ущерба, типу события и возможности его возникновения.
3. Индивидуальные расчеты. Используется в тех случаях, если предыдущие два невозможно применить. Такие расчеты рисков страховой компании базируются на субъективной информации, которая ложится в основу определения возможной опасности. Такую систему применяют в космических рисках, при оформлении ответственности за грандиозные объекты, уникальные проекты.

Для получения наиболее приближенного к реальности результату страховые компании объединяют методы оценки. В своей деятельности профильные организации учитывают возможные наиболее распространенные опасности, которые можно взять на страхование.

Политические риски

Вероятность изменений в политическом укладе государства, смене власти или резких перемен во внешней политике всегда отражается на экономической деятельности предприятий. Многие инвесторы заинтересованы в капиталовложениях для развития производства или иной сферы. Однако их останавливает возможность потерять свой капитал.

В таких ситуациях страховым риском является национализация имущества, его безвозвратная конфискация, резкие изменения в экспортно-импортных операциях.

Крупные международные холдинги для обеспечения сохранности своего имущества предпочитают заключить договор страхования своих финансовых интересов и переложить ответственность на страховщика за возможные неблагоприятные события.

Инновационные риски

Самыми дорогостоящими договорами страхования являются те, которые связаны с научными исследованиями, организацией и проведением экспериментов и испытаний.

От суммы средств, вложенных в проект, его разработку и осуществление, ожидаемого экономического эффекта зависит размер страховой суммы.

Страховой риск напрямую связан с конечным достижением цели, и поэтому программы разрабатываются индивидуально для каждого конкретного страхователя, поставленной задачи и рассчитываемого результата.

Масштабные риски

С каждым годом стихийные бедствия из значительных становятся катастрофическими по размерам нанесенных разрушений. Ежедневно поступает информация о сходе селевых потоков, масштабных наводнениях, землетрясениях разрушительной силы, ураганах, цунами.

Кроме природных явлений, страховой риск — это военные действия, массовые беспорядки, народные волнения. Все такие события наносят ущерб, который исчисляется сотнями миллионов долларов, евро, иен, рублей.

В большинстве страховых компаний некоторая часть возможных угроз (особенно политическая) относится к форс-мажорным обстоятельствам, то есть таким, за которые страховщик не несет ответственности.

Отличительными чертами таких рисков является невозможность их предвидеть и катастрофические размеры страховых выплат по тем опасностям, за которые ответственность возложена на финансовую организацию.

Экспортные риски

Опасность возникновения таких угроз связана с политической ситуацией в государстве. Договора страхования экспортных рисков востребованы только международными корпорациями или многонациональными организациями.

На профильные компании перекладывается ответственность за имущественные объекты, которые могут быть национализированы. Также страхуются финансовые риски за несвоевременное, некачественное или неполное выполнение банковских договоренностей и гарантий.

Нередко в договоре прописываются и возможные политические изменения, которые напрямую повлияют на выполнение условий заключенных контрактов и международных договоров.

Проектные риски

В такой категории страховой риск – это любые непредвиденные ситуации, которые связаны с проектом, что является объектом страхования. Здесь в договоре могут быть прописаны:

• финансовые угрозы — возможная потеря прибыли;
• имущественные убытки — поломка оборудования, выход из строя проектной системы;
• транспортные риски — задержка доставки или дорожно-транспортное происшествие;
• политические риски.

Опасности, связанные с реализацией проектов, рассчитываются всегда в индивидуальном порядке. Учитывая многочисленные изобретения, договора страхования таких рисков всегда будут затребованы обществом и будут одними из самых дорогих по стоимости.

Космические риски

В настоящее время уже привычно звучит информация о запуске спутников, о снимках с Марса или экспериментах на станциях в состоянии невесомости. В космической отрасли страховой риск – это возможные неудачи при запуске или во время полета корабля, повреждение носителя и утрата основных компонентов.

Также заключают договора на случай нанесения урона третьим лицам при осуществлении космической деятельности. Одним из пунктов в документах могут быть прописаны страховые финансовые риски.

Так, в процессе реализации проекта может быть не получена прибыль, на которую рассчитывали, или же придется отрабатывать штрафы за нарушение каких-то пунктов договора. Также в договорах, связанных с космическими рисками, прописывают ответственность страховщика при изменениях в политических ситуациях стран – членов проекта.

Бывают ситуации, когда в результате изменений в политике, государства прекращают выделение средств по начатым программам, расторгают договора. Детальный анализ возможных рисков необходим для разработки индивидуальных программ страхования.

Подводя итог, следует обратить внимание, что все сферы, занятые давно человеком, или которые он только осваивает, связаны с возникновением непредсказуемых и независящих от него и его желаний событий. Поэтому договор страхования сможет сгладить негативные эмоции от непредвиденных убытков и позволит далее работать в нормальном режиме.

Источник: https://BusinessMan.ru/strahovoy-risk---eto-chto-takoe-klassifikatsiya-i-suschnost.html

Страховой риск это: классификация, как не допустить появления

Данные обязанности выполняет страховая фирма. Событие, которое собирается застраховать гражданин, должно обладать определенным процентом риска провала или возникновения непредвиденной ситуации.

Что представляет собой термин страховой риск и его классификация

Страховой риск – это несчастный случай, который может возникнуть в процессе проведения какого события, и должен быть возмещен страховой компанией.

Для подсчёта риска используются математические вычисления.

В большинстве случаев это те события, которые протекают с отрицательными событиями, ущербом для здоровья и угрозой для жизни гражданина, могут наступить в определенный момент в неизвестных количествах.

По каким причинам можно определить, что риск страховой:

• Риск, включающий защиту от страховщика, обязан быть вероятным.
• Риск не должен возникать специально. Все возмещения убытков осуществляются только при возникновении спонтанной чрезвычайной ситуации. В обязательном порядке страховая компания должна определить, по какой причине появились недостатки. Сроки при утверждении такого договора между агентом и страхующимся лицом указывают условные, т.к. неизвестно, когда может возникнуть причиненный ущерб.
• Страховой агент должен изучить случайность возникновения риска и соотнести его с различными параметрами. После анализа и статистических данных можно судить о закономерности возникновения неприятностей.
• Появление непредвиденных обстоятельств, не должно быть связано с желанием страхующегося гражданина. Запрещены вызывать страховые риски для получения денежной компенсации.
• Возникновение непредвиденной ситуации неизвестно.
• Страховой случай не должен принимать широких масштабов, которые привели бы к многочисленным жертвам и ущербу.

Чтобы была получена компенсация, необходимо, чтобы масштабы несчастного случая были очень крупными.

Что есть страховой риск:

• Если гражданину грозят неприятности, связанные с ущербом для здоровья или жизни.
• Повышенная вероятность возникновения опасности.
• Сам объект, который подлежит страхованию.
• Страховщик должен нести за своего клиента полную ответственность, отвечая всем требованиям и критериям составленного договора.

Также нужно выделить риски, которые возникают из-за неблагоприятных природных условий либо специальным механическим воздействиям гражданина, в целях получения денежных выплат.

Стихийные бедствия – это аномальные проявления природы, которые могут возникнуть спонтанно, и длиться неопределенный отрезок времени с формированием последствий, а также угрожающие жизни людей и их благосостоянию.

К таким аномалиям можно отнести:

• выпадения осадков, приводящих к наводнению;
• ураганы;
• цунами;
• перепады температуры.

Что касается человеческого фактора, то если человек направлен на кражу, нападение, и другие противозаконные мероприятия.

По количеству и силе ответственности агента риски делят на универсальные и индивидуальные. В качестве примера индивидуального вида можно привести риск при транспортировке ценной картины. Что касается универсального риска, то он вмещается в себя ответственность, который в основном связан с правонарушениями.

К иной группе можно отнести нетривиальные риски, возникшие из-за аномалии или катастрофы. К первым относятся последствия, количество  которые нельзя отнести к другим критериям ответственности. Второй же вариант может быть выше либо ниже нормы.

Процент риска ниже нормы более благоприятен для страхового агента, что выгоднее на классических согласованиях договора.

Риск выше нормы не во всех случаях хорошо отражается на страховщике, здесь денежная компенсация осуществляется на специфических запросах составляемого договора.

Катастрофические последствия – это более крупная группа, охватывающая множественное количество застрахованных граждан, где возникает ущерб в очень больших масштабах. Здесь задействован, самый опасный и большой неприятель – природа и ее стихии.

Также можно выделить еще два критерия, которые присваивает классификация – это объективные и субъективные.

В первом случае говорится о пагубном воздействии природы, а также других катаклизм на застрахованных граждан. Они появляются вне желания человека.

Второй критерий гласит о несовершенстве знаний окружающего мира, а также необъективной оценке реальных действий, что может регулироваться самостоятельно застрахованным лицом.

Какие риски, в каких отраслях могут возникать

Как говорилось выше, риски могут возникнуть абсолютно во всех областях и отраслях. Разберем основные их них:

• Экологические факторы – возникают из-за негативного воздействия человека на окружающую среду, что приводит к ее загрязнению. Несмотря на то, что отравленные территории никак не возмещаются страховщиком, но все-таки ее сделали самостоятельным видом.
• Транспортные разделяют на КАСКО, которые связаны со страхованием поездов, машин, а также морского транспорта, и КАРГО – обязательная защита грузов, которая транспортируется всеми видами транспорта.
• Политические риски возникают из-за незаконных воздействий гражданина или группы граждан. Это могут быть акции протеста, манифесты, противоправные мероприятия и другое. В этом случае последствия могут входить в ответственность агента.
• Специализированные риски – проведение защиты грузов с товаром либо ценных предметов. Для этого предусматриваются специальные условия, которые должны быть выполнены в обязательном порядке.
• Технические – аварии транспорта на дороге либо технического оборудования на предприятии. Поломка может осуществляться различными причинами: неправильная установка, поломка детали, плохое обращение с оборудованием. Это может привести к значительным растратам на ремонт.

Гражданин имеет право юридически подковаться и застраховать свою собственность, т. о. возлагая все возможности возмещения вреда на третье лицо.

До тех пор, пока составлен договор между сотрудником страховой компании и гражданином, то первый должен быть осведомлен о промежутке времени, за которое может возникнуть риск. Если после истекших сроков опасения не подтвердились, то человек должен явиться в страховое агентство для закрытия контракта.

В каком случае могут отказать в страховке

Не удовлетворят заявление, если объект страхования связан с форс-мажорными ситуациями, показатель оценки которого оценить крайне сложно.

Помимо этого страховщики стараются рассмотреть поле деятельности – это единичное предприятие либо просто для частой нужды. Также разграничивают прямые и фундаментальные риски. Первыми являются денежные убытки, а вторые – в случаях ущерба для здоровья, смертельного исхода или тяжелой болезни.

Сотрудник компании не может досконально рассчитать большие риски, а также предположить возможный ущерб и сумму возмещения. То же самое касается и массовых рисков. Здесь компенсация будет исчисляться в огромных суммах, которые не в состоянии предоставить страховая компания. Зачастую, такие проблемы могут привести к перестрахованию.

Покрытие ущерба предприятий осуществляется, если причиной стали аномальные природные условия либо техногенная авария.

При возникновении имущественного ущерба на заводе, обычно это приводит к многочисленному нарушению и остановке производственной деятельности, а также задержке получения прибыли.

Экономические ущербы могут появиться и за границами предприятия. Одними из основных является отказ поставщиков в сотрудничестве. Это может привести к непоправимым последствиям,  в тяжелых случаях и до полного банкротства.

Тот завод, который активно пробует развиваться, создает большое количество продукции и отдает на импорт, должно отвечать за качество его изготовления, а также правильно пользовании и работе сотрудников. Одним из главных качеств любого товара является его надежность.

Продукция, которая содержит брак или дефект должна приводить к ответственности производителя, а также соответствующим наказанием. Потребитель имеет права требовать возмещения, как материальный, так и имущественный за покупку некачественного продукта.  Помимо этого, производитель обязан отвечать за возмещение и полное покрытие всех условий пострадавшего покупателя.

Вывод

Если гражданин хочет быть бдительным и быть убережённым в своей защите, нужно просчитывать страховой риск и проводить данную процедуру предельно внимательно.

Источник: https://Papinian.com/grazhdanskoe/straxovoj-risk-chto-eto-takoe-i-gde-oformlyaetsya.html