+7(499)-938-42-58 Москва
8(800)-333-37-98 Горячая линия

Существенные условия договора личного страхования

Содержание

Существенные условия договора страхования

Существенные условия договора личного страхования

Страхование — услуга, популярность которой в России растет ежегодно. Россияне страхуют имущество, жизнь и здоровье. У людей, не имеющих специальных знаний, возникает множество вопросов, связанных с заключением договора, один из которых звучит так: «Какие условия договора считаются существенными!» Попробуем разобраться вместе.

Существенные условия — это значимые положения, требующие согласования сторон, заключающих договор страхования. Если хотя бы по одному пункту не будет достигнуто соглашение, то договор не вступит в силу.

Страхователю и страховщику следует прийти к обоюдному согласию относительно следующих вопросов:

  • предмет договора;
  • ряд условий, предусмотренных законодательством;
  • условия, выставленные одной из сторон, как значительные.

Существенные условия договора страхования

Самым важным пунктом договора, требующим рассмотрения и согласования, является предмет или объект страхования.

О предмете договора и других значимых условиях

Определение предмета договора является одной из самых больших проблем в теории страхового права.

Особенностью вопроса связанного с предметом страхования, является тот факт, что в законодательстве отсутствует точное описание понятия предмета договора страхования.

Поэтому часто при заключении договора смешиваются понятия предмета и объекта, либо включаются положения, не имеющие отношения к документу и прочее.

Предмет страхового права

В принципе, предмет договора — это деятельность страховщика, которую оплачивает страхователь. То есть, это защита, которая по своей сути является продуктом. Гражданин, желающий защитить собственное имущество, жизнь или здоровье, покупает этот продукт. Отсюда делаем вывод: страховая защита — это и есть предмет договора.

Статьей 942 ГК РФ предусмотрен ряд условий помимо предмета, по которым заинтересованным сторонам необходимо достигнуть согласия.

  • Страховые риски. Характер события и наступление страхового случая.
  • Условия, считающиеся существенными одной из сторон.
  • Продолжительность договора.
  • Размер денежного возмещения и порядок выплаты средств.

Договор не действителен без обоюдного соглашения заинтересованных сторон по всем перечисленным пунктам.

договора страхования

При защите личных интересов документально фиксируется наличие застрахованного лица.

Но при этом возникает необходимость согласования личного нематериального интереса (жизнь, здоровье, честь, достоинство и прочее), который должен быть описан в договоре.

Так как личное страхование предполагает возникновение случаев причинения ущерба и вреда основному интересу. Рассмотреть нюансы можно на примере.

Страхование от несчастного случая, предполагает описание следующих моментов: здоровье клиента, его жизнь, или жизнь и здоровье совместно.

При страховании недвижимости, транспорта указывается предмет договора, являющийся имуществом или интересом, а стороны принимают соглашение по пунктам, описывающим те, или иные вещи, недвижимость, автомобили и прочее. Особенно это касается заключения договора о страховании частной собственности. Смотрите также информацию про виды страхования имущества.

Имущественное и личное страхование

Например, по договору ОСАГО, объект — это гражданская ответственность собственника, документально зафиксированной машины. Но соглашение предусматривает описание иных характеристик объекта, например: срок эксплуатации автомобиля, функциональность отдельных элементов.

Объекты, указанные при страховании предпринимательских рисков, пересекаются с объектами страхования имущества и гражданской ответственности. Результатом подобного пересечения стали серьезные ограничения для страхующихся предпринимателей.

Плюсы и минусы определения по родовым признакам

Чтобы понять, что такое родовые признаки разберем пример. Страхованию подлежит 5 шуб из голубой норки. Родовыми признаками в этом случае являются: 5 шуб, голубая норка. То есть застрахованным объектом будет считаться именно 5 шуб (ни больше, ни меньше) из голубой норки (не из песца или коричневой норки).

Родовые признаки вещей — это число, вес, мера, качество и прочие характеристики, присущие всем предметам того же рода. Важно знать, что собственность определенная подобным образом, является заменимой.

Родовые признаки объектов страхования

Несмотря на то, что разделение вещей на индивидуальные и определенные родовыми признаками считается классическим и не может подвергаться сомнению, в настоящее время в ГК РФ не существует понятия индивидуально определенной вещи, и правил в отношении подобного определения.

Тем не менее, суды признают возможным согласование условий об объекте методом указания его родовых признаков. Например, можно вполне законно страховать:

  • реализуемы и находящиеся в обороте товары;
  • имущество, определяя его адресом нахождения;
  • транспортные средства застрахованного перевозчика, а также водителей, обслуживающих ТС, и пассажиров.

Отсутствие точной формулировки родовых признаков при установлении застрахованного имущества может повлечь серьезные осложнения, которые негативно отразятся на заключении договора.

Как правильно определить страховой случай

Страховым случаем называется событие, подробно описанное в договоре, при свершении которого страхователю выплачивается определенная денежная сумма, или возмещение.

Событие, попадающее под действие документа, имеет следующие признаки:

  • вероятность наступления (может случиться, а может и не случиться);
  • случайность (невозможно установить заранее возможность наступления);
  • уровень вредоносности (объем ущерба).

Страховой случай — это жизненное обстоятельство, не зависящее от человека, его сознания и воли.

Совокупность компонентов страхового случая

Событие следует описывать с учетом следующих аспектов:

  • опасности и исключения;
  • все виды ущерба и вреда, допустимые в конкретном случае;
  • причинно-следственные связи между опасностью и вредом, описание которых может различаться в зависимости от договора.

Например, если имущество страхуется от залива, то страхование покроет прямые убытки, возместив только стоимость испорченного водой имущества.

Если собственность не застрахована от пожара, во время тушения которого на вещи попала вода, сгоревшие вещи или испорченные огнем не попадут под действие договора.

Причинно-следственные связи страховых случаев

Но если страхуются все причины порчи или утраты имущества, вызванные пожаром, то возмещение будет даже в том случае, если вещи зальет водой, при тушении огня. Это считается покрытием косвенных убытков.

Из примера видно, что при наступлении жизненного обстоятельства, зафиксированного в договоре, только в случае грамотно  описанной прямой и косвенной связи между опасностью и вредом, собственник получит в качестве возмещения максимальную денежную сумму.

Как избежать споров при рассмотрении положений договора

Чаще всего споры между сторонами возникают по поводу характера события, приведшего к страховому случаю. Например: «Гибель или повреждение автомобиля при угоне».

Страховщик отказывается выплачивать возмещение за машину, находящуюся в угоне.

При этом его поддерживают апелляционный и кассационный суды, обращая внимание на то, что доказательную базу имеет только угон, а не гибель и повреждение транспортного средства.

Но угон можно рассматривать как опасность, а повреждение или гибель  ТС — как причиненный вред. Машина в случае угона не всегда гибнет или подвергается повреждениям. Достаточно включить в подобный договор  утрату авто, и все проблемы были бы решены моментально.

Ошибка страхователя заключается в невнимательном изучении договора, которым воспользовался недобросовестный страховщик, включив в документ несправедливое условие.

Возникновение страхового случая

Законодательные нормы, именуемые как значимые или необходимые, являются существенными условиями договора страхования. Среди них находится описание страховой премии и порядок выплаты денежных сумм.

Размер взносов

Стандартные договора имеют специальную графу, в которую вписывается величина страхового взноса. Не заполненная графа, позволяет признать договор не действительным, так как соглашение сторонами, относительно данного пункта, не было достигнуто. В крайнем случае, необходимо проверить документ на возможность опечатки.

Порядок получения страховой выплаты

Договора, заключенные в нестандартной форме, обязательно должны содержать пункт о размере и порядке внесения страховой премии. Любое несоответствие вызывает подозрение.

Обусловлено это тем, что не бывает безвозмездного страхования, за любой приобретаемый продукт, каковым и является защита, необходимо заплатить определенную сумму.

Величина страховой премии находится в полной зависимости от размера риска, определенного страховщиком.

Период и порядок внесения денежных средств

Точная дата внесения средств может не определяться документально, так как согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор вступит в силу только с момента уплаты взноса. После того, как договор страхования начнет действовать, время перестает иметь какое-либо правовое значение, так как сроком уплаты премии называются обязательства по внесению страховой суммы.

Порядок уплаты менее важен, чем величина премии, так как без указания срока внесения средств, договор может быть признан действительным.

Страховое возмещение: особенности согласования

Страховая сумма — это денежное возмещение, выплачиваемое страховщиком. Ограничить итоговую сумму страховщик может, согласовав со страхователем существенное условие, прописанное в договоре, как «лимит ответственности».

Страхователю лимит ответственности крайне не выгоден, в силу того, что считается неопределенным условием договора.

Лимит ответственности страховщика

В случае автоматического изменения суммы денежного возмещения в период действия договора, страхователь может восстановить ее, сделав необходимую доплату. Изменение суммы в автоматическом режиме возможно в том случае, когда размер выплаты и премия зафиксированы в валюте или условных единицах.

Иностранная валюта используется как счетная единица, а платежи делаются в рублях по существующему, на момент внесения средств, курсу.

Договор страхования, видео

Существенные условия придают документу юридическую силу. Требования, предъявляемые к условиям страхового договора, гарантируют качественную защиту интересов страхователя.

Источник: http://StrPls.ru/osnovnye-ponyatiya-straxovaniya/sushhestvennye-usloviya-dogovora-straxovaniya.html

Договоры страхования

Существенные условия договора личного страхования

Договоры страхования являются юридическим фактом, несущим за собой страховое обязательство. Договором страхования называется письменное соглашение между страховщиком и страхователем о гарантированном выполнении подписавшими сторонами своих обязательств, а именно:

  1. обязательство страхователя заключается в своевременной уплате страховых взносов (страховой премии) в объеме, определенном заключенным договором страхования;
  2. обязательства страховщика заключаются в выплате страхового возмещения страхователю при наступлении страхового случая, оговоренного отдельным условием в договоре страхования.

Порядок заключения договора страхования

Договор страхования заключается по взаимному согласию сторон. В соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации (статья 940) договоры страхования должны заключаться в письменной форме.  Невыполнение данной нормы влечет за собой ничтожность договора страхования. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования (статья 969).

Обязательный или добровольный договор страхования заключается и составляется одним документом, или же в соответствии с устным или письменным заявлением страхователя вручается подписанный страховщиком страховой полис (квитанция, сертификат, свидетельство). Согласием страхователя на заключение договора страхования по предложенным страховщиком условиям является принятие от страховщика данных документов.

Страховщик и Страхователь

Страховщик имеет право на применение стандартных форм договора (страхового полиса) отдельных видов страхования, разработанных объединением страховщиков или самим страховщиком. Заключение договора страхования по предложенным условиям страхователя для страховщиков не является обязательным.

Для вступления в страховые отношения страховщик и страхователь должны быть дееспособными и правоспособными. Для страховщика это заключается в наличие соответствующих легитимных учредительных документов и лицензии, а для страхователя, согласно нормам Гражданского Кодекса РФ, соответствовать общим правилам  дееспособности и правоспособности.

Публичность договора страхования

Договоры страхования заключаются с учетом правила Гражданского Кодекса РФ (статья 426) о публичных договорах. Главное отличие публичного договора от иных гражданско-правовых договоров заключается в следующем:

  • в обязательном порядке одним из субъектов договора страхования должно быть юридическое лицо, ведущее коммерческую деятельность (страховая компания);
  • коммерческая организация должна входить в договорные правоотношения с любым юридическим или физическим лицом (страхователем);
  • предметом публичного договора выступают обязанности коммерческой организации по выполнению работы, продаже товаров и оказанию услуг, относящихся по своему характеру к коммерческой деятельности организации. Предметом договора в страховании выступает обязанность страховщика защищать имущественные интересы страхователя.

После заключения договора страхования страховщик должен передать страхователю страховой сертификат (полис, свидетельство) с обязательным приложением правил страхования.

Существенные условия договора страхования

Статья 942 Гражданского Кодекса РФ говорит, что каждый договор страхования невозможен без существенных в нем условий РФ (“Существенные УСЛОВИЯ договора страхования”). Условия договора страхования существенные, если заключая договор страхования между сторонами (страхователем и страховщиком) достигнуто соглашение по следующим условиям:

  • предмет договора (страхуется имущество или имущественный интерес);
  • объекты страхования;
  • виды страховых рисков, на случай наступления которых заключается договор страхования;
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора страхования.

Обоснование юридического значения существенных условий заключается в том, что при отсутствии хотя бы одного пункта из перечня обязательных условий может привести к тому, что договор страхования будет считаться недействительным.

К существенным условиям можно также отнести условия, на внесении которых  настаивает один из участников отношений. Страховщиком предлагаются страхователю утвержденные правила страхования, в которых содержится весь необходимый комплекс правил, отражающих суть договора страхования.

Заключение клиентом договора страхования по разработанным страховыми компаниями правилам удостоверяет безапелляционное принятие им условий самого договора.

Однако некоторые из существенных условий договора страхования не имеют статичного характера, а согласовываются сторонами в каждом конкретном случае при заключении договора, а именно оговаривается индивидуально:

  • размер страховой суммы;
  • размер страховой премии;
  • определение объекта страхования;
  • перечень страховых рисков.

В соответствии статьи 943 пункта 3 Гражданского Кодекса РФ правила страхования можно дополнять, а также делать из них исключения. Договор страхования образец предлагается страховщиком страхователю для предварительного изучения, с последующим внесением в него всех необходимых существенных условий, принятых по обоюдному согласию.

Виды договора страхования:

  • договор страхования ответственности;
  • договор медицинского страхования;
  • договор личного страхования;
  • договор страхования жизни;
  • договор имущественного страхования;
  • договор страхования рисков;
  • договор пенсионного страхования;
  • договор страхования автомобиля;
  • договор страхования груза;
  • договор страхования кредита;
  • договор страхования здоровья;
  • договор коллективного страхования;
  • договор ипотечного страхования;
  • договор страхования предпринимательского риска.

Дата формирования страницы: 16:23:10 26.09.2018

Источник: http://insgid.ru/dogovory-strakhovaniya

Договор личного страхования: основные особенности

Существенные условия договора личного страхования

» Страхование жизни и здоровья » Общая информация

Под понятием «договор личного страхования» подразумевается защита интересов застрахованного лица в сферах жизни и здоровья.

При наступлении страхового случая, связанного с потерей здоровья, трудоспособности или жизни, предоставляется денежная выплата непосредственно страхователю или (при его смерти) доверенному лицу, назначенному страхователем при заключении договора.

Что является объектом личного страхования?

Объектом личного страхования может быть только человек, и все интересы, которые защищает данный вид страхования, должны относиться лишь непосредственно к личности, а не к имуществу.

Страхователем может быть и организация (юридическое лицо), однако, и в этом случае осуществляется защита здоровья и жизни работников этой организации.

Часто заключение договора личного страхования осуществляется в добровольном порядке, и большинство страховых компаний оказывают эту услугу.

Каковы виды договоров личного страхования?

Существует три основных вида личного страхования.

  1. Страхование жизни. Предполагает имущественные интересы застрахованного лица, имеющие прямое отношение к его жизни. Договор заключается на срок не менее одного года, и страховым случаем здесь является смерть застрахованного лица течение действия договора (за исключением самоубийств).

  2. Страхование от болезней или несчастных случаев. Выплата осуществляется при нанесении застрахованному лицу ущерба болезнью или несчастным случаем, при летальном исходе от болезни или несчастного случая, утрате трудоспособности от вышеуказанных, но не перечисленных в медицинской страховке факторов.

  3. Медицинское страхование. Является самым распространённым среди видов личного страхования. При возникновении страхового случая деньги идут на оплату восстановления здоровья застрахованного лица, включая и профилактические процедуры.

Следует заметить, что медицинское страхование является не только добровольным — когда человек самостоятельно оформляет страховку на своё здоровье, оплачивая затем взносы в компанию, — но и обязательным.

Второе относится к государственной программе страхования и обеспечивается всем гражданам страны. По медицинскому полису ОМС государственного образца и осуществляется оказание врачебной помощи.

Не стоит путать его с ДМС — этот полис выдается при заключении договора добровольного личного страхования.

Хотите узнать, какие документы нужно собрать для получения полиса ОМС?

Или почитайте в ЭТОЙ статье о замене полиса ОМС на новый.

А здесь вы узнаете о страховании жизни при ипотеке: //dom/n-info/zhizn-pri-ipoteke.html

Сколько стоит личное страхование?

На то, какой будет стоимость личного страхования, влияет целый ряд факторов:

  • срок заключения договора;
  • возраст страхуемого лица;
  • состояние здоровья;
  • вид деятельности страхователя — связан ли он с рисками или нет.

Программу страхования можно оформить на срок от 5 до 20 лет, чем она дольше, тем меньше будут страховые взносы.

Разумеется, клиенту, который занимается спокойной деятельностью и не имеет особых проблем со здоровьем, компания назначит меньшие тарифы, чем человеку, деятельность которого сопряжена с высокими рисками.

На этапе оформления страховой программы страховщик не будет проверять достоверность предоставленных клиентом сведений о его здоровье, наличии вредных привычек и образе жизни.

Однако в интересах страхуемого лица сказать правду и ничего не утаивать, преследуя цель понизить расценки на страховые взносы.

Тем не менее, можно сказать о средних расценках на личное страхование — ежегодный страховой взнос составляет порядка 48 – 60 тысяч рублей.

Эти цифры применимы к людям среднего возраста, с удовлетворительным состоянием здоровья и не занимающимся опасной деятельностью.

Каковы особенности и существенные условия договора личного страхования?

Договор личного страхования представляет собой документ, где закреплены обязанности по уплате застрахованным лицом в течении определённого времени и с определённой периодичностью страховых взносов в пользу страховой компании, которая в свою очередь обязуется выплатить при наступлении страхового случая, в виде болезни или смерти страхователя, сумму страховки.

Перед заключением договора необходимо заполнить анкету с вопросами о здоровье, виде деятельности и т. д. Желательно перечислить имеющиеся заболевания и исход лечения болезней в прошлом.

При недостоверном заполнении анкеты может произойти отказ в страховой выплате при наступлении страхового случая, если выяснится, что какие-либо важные данные были намеренно скрыты застрахованным лицом.

Прежде чем подписать договор, нужно тщательно его изучить. Некоторые пункты у разных страховых компаний отличаются.

Прежде всего, это список условий, при которых несчастный случай не попадает под категорию страховых. Например, некоторые компании не включают в перечень случаев, попадающих под страховку, смерть от действий террористов.

И практически все страховые компании не включают в страховой случай смерть или потерю трудоспособности в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также гибель или утрату здоровья в результате передачи управления автомобилем нетрезвому лицу.

Также важно обратить внимание на условия расторжения договора. Ведь программа личного страхования действует в течение длительного времени, а материальное положение может ухудшиться, и страховые взносы будет нечем платить.

Что делать в этом случае?

  • Во-первых, страховые компании оговаривают срок, в течение которого нельзя расторгнуть договор. Обычно это 1–2 года, и вряд ли что-то может сильно измениться в финансовом плане за это время.
  • После этого, в случае расторжения договора, страхователь может вернуть часть суммы внесённых взносов. Как правило, это общая сумма выплат страховой компании минус расходы страховщика на ведение дела.

  • Во-вторых, немало компаний сами заинтересованы в поддержке клиента, очутившегося в трудном финансовом положении.
  • Важно предупредить компанию о своих затруднениях, и она может сделать перерасчёт страховых выплат, уменьшив их или предложить так называемые «финансовые каникулы», при которых все права застрахованного лица сохраняются.

Хотите узнать, как страховщики навязывают страхование жизни при ОСАГО?

Или почитайте ТУТ о медицинской страховке для шенгенской визы.

Подведем итоги

Договор личного страхования действует на протяжении долгого времени, и не каждая компания может «дожить» до срока его окончания.

Таким образом, к выбору компании стоит отнестись ответственно и доверить свою жизнь страховой организации, проверенной временем и опытом.

По мнению экспертов, личное страхование становится всё более доступным, ведь при расчёте суммы страховых взносов учитывается множество факторов, и представители разных категорий населения могут себе его позволить.

Большинство страховых программ с лёгкостью адаптируются под потребности и возможности каждого клиента.

сюжет о накопительном страховании жизни

Источник: https://StrahovkuNado.ru/zhizn/l-info/dogovor-lichnoe-strakhovanie.html

Какие условия договора страхования прописываются в документе

Существенные условия договора личного страхования

Страховое дело можно считать одним из главных институтов экономики любого государства.

Правильно организованная система страхования не только удовлетворяет потребности граждан в личной и имущественной безопасности, но и повышает инвестиционную привлекательность страны для внешних источников финансирования.

Вместе с тем эта отрасль является одной из самых сложных с точки зрения профессиональных юристов. В любом документе, который заключается между страховой компанией и заинтересованным лицом, должны быть прописаны условия, полностью исключающие двойное толкование каких либо пунктов договора.

В страховании есть понятие существенных и несущественных условий, входящих в двухстороннее соглашение. Существенные условия должны быть подробно прописаны в каждом страховом документе, а несущественные могут быть включены по желанию сторон или вообще отсутствовать. Под существенными подразумеваются следующие условия:

  • страховые выплаты;
  • объект страхования;
  • характер события.

Существует несколько видов страхования, в каждом из которых суть этих пунктов может быть изменена, но отсутствие одного из обязательных условий приводит к тому, что заключенный документ не будет иметь юридической силы.

Результатом неправильно оформленного страхового соглашения может быть расторжение его в одностороннем порядке или судебное разбирательство.

Страховые выплаты

Страховой выплатой называется та сумма, которую получает страхователь при наступлении страхового случая. В страховом документе обязательно указывается не только сумма, но и порядок её выплаты.

Решение по денежной выплате принимается страховой компанией при возникновении события, которое признано страховым случаем.

Есть определённые юридические нормы, на основании которых, выгодоприобретателю может быть отказано в получении страховой суммы.

Страховая компания оставляет за собой право провести расследование страхового события. Существуют определённые правила, которые могут послужить причиной отказа в денежном возмещении. Если страхователь считает решение об отказе необоснованным, он может подать иск в судебные инстанции.

Так же страховщик вправе предъявить претензию другой стороне соглашения, связанную с неправомерными или мошенническими действиями.

Объект страхования

Объект страхования – это достаточно сложное понятие, широко применяемое в страховой отрасли. Часто под объектом страхования подразумевается имущественный интерес выгодоприобретателя. В нормативных государственных актах именно имущественный интерес является объектом страхования. Объекты включают в себя следующие категории:

  • жизнь и здоровье страхователя;
  • материальные ценности;
  • денежные средства;
  • предпринимательские риски;
  • гражданская ответственность.

При личном страховании учитывается не только здоровье и жизнь физического лица, но и его работоспособность. При заключении имущественного документа объектами страхования является движимое и недвижимое имущество при этом учитываются многие факторы, включающие нахождение объекта страхования в конкретном месте.

Страхование предпринимательских рисков включает в себя прямые и косвенные потери. Кроме того этот вид страхования предполагает финансовые или материальные потери, которые невозможно предсказать.

Страховые документы в этой области должны составляться особо тщательно, так как больше всего исковых заявлений рассматривается по этому виду страхования.

В договорах, связанных с причинением ущерба третьим лицам, оговаривается частичное или полное повреждение материальных ценностей, а так же действие дополнительных факторов.

Сложным, и, в некоторых случаях, спорным вопросом, является характер события в страховании. Дело в том, что страховая компания и выгодоприобретатель, при заключении страхового соглашения, находятся не в равных условиях.

Даже при наступлении страхового случая сумма финансовой компенсации окажется меньше реальной утраты, которую понёс страхователь. Кроме того страховая компания будет стараться снизить сумму выплаты апеллируя к недостаточно конкретно прописанным статьям страхового документа.

Для того чтобы точно охарактеризовать характер события нужно выстраивать причинно-следственную цепочку следующего вида:

  • все виды опасности, от которых осуществляется страхование;
  • различные виды причинённого вреда;
  • точное описание связи между причиной и следствием.

Для того чтобы страховой документ в полной мере отвечал интересам страхователя в нём должны быть прописаны как прямые так и косвенные убытки, вызванные наступившим страховым случаем.

Так при страховании материальных ценностей от пожара следует учитывать не только повреждения имущества, вызванные огнём, но и приведение материальных ценностей в негодность, как следствие мероприятий по тушению возгорания.

Если страховая компания по каким-либо причинам отказывается внести в договор пункты, полностью защищающие интересы страхователя, то следует поменять страховщика.

Размер страховой суммы

Страховая сумма представляет собой возмещение, которое должно быть выплачено на основании страхового документа. При этом существует понятие лимит ответственности, которое ограничивает величину денежной выплаты.

Каждая сумма относится к одному страховому случаю, но в период действия документа таких случаев может быть несколько.

Следует иметь в виду, что страховые компании могут настаивать на включении в страховой документ понятия «лимит ответственности», которое для страхователя нежелательно, так как предполагает некоторую неопределённость в толковании пунктов страхового соглашения.

На схеме отражена ситуация полного страхового покрытия — объем выплаты по страховке соотносим с размером ущерба.

Если страховой документ допускает несколько страховых событий в период действия, то удобнее согласовать общую страховую сумму, но в документе отразить, что после происшествия каждого страхового случая общая сумма уменьшается на конкретную выплату. Изменение страховой суммы осуществляется автоматически без вмешательства сторон.

Во избежание ошибок при заключении сложных страховых документов, лучше всего разделить объекты страхования и заключить не общий договор, а отдельные документы по каждой позиции.

Статья № 942 ГК РФ регламентирует условия страхового соглашения между сторонами. Условия для имущественного и личного соглашения о страховании имеют некоторые отличия. В имущественном страховании определяющими являются следующие условия:

  • объект имущественного страхования;
  • характер страхового события (случая);
  • размер страховой выплаты;
  • срок действия документа.

В личном страховании вместо объекта страхования указывается застрахованное физическое лицо.

Часто в договоре имущественного страхования указываются все материальные ценности, находящиеся в собственности конкретного лица и находящиеся в одном месте в момент страхового события.

Все условия должны быть согласованы на основании добровольного волеизъявления и заверены подписями сторон.

В данном видео рассказывают про ключевые моменты договора, существенные условия страхования.

Выводы

Нередки случаи, когда представитель страховой компании, пользуясь отсутствием юридической грамотности, оформляет страховой документ на заведомо не выгодных, для страхователя, условиях. При малейших сомнениях в правильности трактовки того или иного пункта страхового документа следует прибегнуть к помощи независимого юридического консультанта.

Источник: https://ostr.online/otvetstvennosti/sushhestvennye-usloviya-dogovora-strahovaniya.html

Существенные условия договора личного и имущественного страхования

Существенные условия договора личного страхования

Страховые компании работают согласно утвержденных Правил страхования. В них определены понятия, на основании которых заключается соглашение между страховщиком и страхователем. Часть положений относится к базовым, без которых договор теряет смысл. Для каждого вида страховки определены свои существенные условия.

  • 1 Личного
  • 2 Имущественного
  • 3 Другие виды

Личного

Договор личного страхования касается человека: его состояния здоровья, возможности трудиться, вероятности умереть.

При данном виде страхования страхуемый объект – финансовые интересы, связанные со здоровьем человека.

При заключении соглашения между страховщиком и страхователем существенными сторонами являются:

  • определение понятия застрахованного лица;
  • страхового риска, вследствие которого наступит страховое событие (случай);
  • размер выплаты по страховке (страховая сумма);
  • период действия договора.

Виды личного страхования зависят от страхового риска, указанного в договоре.

Договор может быть как обязательным, так и добровольным. При определенных обстоятельствах человек обязан заключить договор личного страхования. Например, при выезде на отдых заграницу, требуется иметь медицинскую страховку на случай болезни.

На видео — описание договора страхования:

Основные виды:

  • медицинское;
  • пенсионное;
  • профессиональное;
  • от несчастного случая;
  • болезни;
  • для получения визы.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) дает возможность получить бесплатное обслуживание. Добровольное медицинское (ДМС) дополняет перечень услуг на платной основе.

Страховым случаем при ОМС и ДМС будет болезнь застрахованного лица. Сумму обязательной страховки определяет и оплачивает Фонд СС. При ДМС гражданин заключает договор с СК без посредников.

Срок действия ОМС – постоянно, ДМС – от года до 5 лет.

Пенсионное обеспечение осуществляется в виде обязательного и добровольного страхования. За счет отчислений создается накопительный фонд, благодаря которому страхуется прекращение трудовой деятельности при наступлении старости. Период действия страховки – достижение пенсионного возраста.

Деятели спорта, искусства страхуют свое здоровье на случай травм, так как снижение функциональности организма означает потерю работы. Суммы возмещения составляют от десятков тысяч до миллионов рублей. Срок действия определяется по соглашению сторон.

Страхование жизни означает, что риском является смерть застрахованного лица. Потеря здоровья может произойти вследствие несчастного случая, болезни, травмы – что также фиксируется в договоре, как страховые риски.

Инвалидность, временная нетрудоспособность, смерть лица – страховые случаи. Возмещение материальных издержек при потере кормильца, по оплате лечения, обследования, на время нахождения на больничном – объект страхования.

Застрахованным лицом может быть сам страхователь, его близкие, родственники. В конкретном страховом полисе указывается, в чью пользу заключается соглашение, кто получит страховое возмещение.

Границы выплаты определяются страховщиком. Компенсация в случае смерти объекта страховки предназначена наследникам. Суммы компенсации для восстановления здоровья получает выгодополучатель. Максимальный размер в случае смерти – до 2 млн. руб.

Выдача виз при выезде заграницу может включать в себя требование страхового полиса на время пребывания. Возмещение стоимости медицинских услуг в случае болезни – объект страхования.

Имущественного

В соглашении об имущественном страховании опорными пунктами являются:

  • вид имущества или имущественный интерес;
  • перечень рисков, при которых может случиться событие, причиняющее ущерб имуществу, имущественным интересам;
  • величина страхового возмещения;
  • длительность договорных отношений.

К объектам относятся:

  1. Условия владения имуществом (распоряжения, владения, применения).
  2. Занятия предпринимательской деятельностью.
  3. Гражданская ответственность.

На видео — договор страхования:

В договоре страхования имущества объектами могут быть:

  • здания;
  • сооружения;
  • основное и вспомогательное производственное оборудование;
  • помещения различного назначения;
  • хозпостройки;
  • предметы антиквариата, интерьера;
  • бытовая техника.

Страховые риски, могущие причинить ущерб, гибель имущества:

  • стихийные бедствия;
  • пожар;
  • падение самолета;
  • коммунальные аварии;
  • хулиганские действия.

Страховая сумма определяется на основе экспертной оценки с учетом износа. Ее величина может быть от нескольких миллионов рублей. Срок действия соглашения – 1 год.

Страхование предпринимательского риска – это компенсация возможных убытков или снижение прибыли при ведении бизнеса. Объект страхования – прибыль.

На видео — страхование рисков:

Возможными негативными событиями могут быть:

  • природные катаклизмы;
  • коммунальные аварии;
  • техногенные катастрофы;
  • выход из строя производственного оборудования;
  • нарушение договоров поставки, реализации;
  • банкротство кредитной организации;
  • судебные иски.

Величина компенсации не может быть больше стоимости объекта (ожидаемого объема прибыли).

Особенность этого вида страхования – два участника договора. Страхователь и выгодополучатель всегда выступают в одном лице. Понятие выгодополучатель не применяется.

Существенными условиями договора предпринимательского риска является предъявление страховщику документов, характеризующих бизнес страхователя:

  • легальность;
  • эффективность;
  • перспективность.

Компания определяет вероятность рисков, величину потерь. Каждый риск страхуется отдельно, имеет свою компенсацию. Срок действия соглашения – 1 год.

Гражданская ответственность бывает обязательной и добровольной. Объект страхования – нанесение вреда имуществу, ущерба здоровью другим лицам.

Пример обязательной страховки – ОСАГО, добровольной – ДСАГО.

Риски при обязательном и добровольном страховании автогражданской ответственности:

  • столкновение;
  • пожар;
  • переворот.

Максимальный размер страховки – 400 тыс. руб. при повреждении автомобиля, 500 тыс. руб. – ущербе здоровью.

Страхование гражданской ответственности владельцев опасных производств достигает максимальной величины в 3 млрд. руб. и минимальной – 10 млн. руб. Страховой объект – это гибель, нанесение ущерба здоровью, имуществу, нарушение условий проживания десятков, сотен и тысяч людей. Причиной могут быть стихийные бедствия, техногенные аварии.

Величина компенсации рассчитывается в зависимости от площади заражения и возможного количества пострадавших. Страхование обязательное. Период действия соглашения – 1 год.

Другие виды

Прочие виды страхования в той или иной мере являются разновидностями личного или имущественного страхования.

Например:

  • страхование грузоперевозок – имущественное;
  • накопительное (на дожитие до определенного возраста) – личное;
  • перевозчиков – гражданской ответственности.

Существенные условия конкретизируются в зависимости от объекта.

На видео — страхование грузоперевозок:

Страховой договор предназначен для компенсации возможных финансовых потерь по причине ущерба здоровью, имуществу, коммерческому интересу. Существенные условия определяют: что или кто страхуется, причины потерь, величину возмещения, длительность соглашения.

Источник: https://ostrahovke.online/lichnoe/zhizni/sushhestvennye-usloviya-dogovora-strahovaniya.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.