Страхование незавершенного строительства

Страхование ответственности застройщика при долевом строительстве — от недостроя, дольщиков, страховые компании, в 2021 году, закон

Застройщик в обязательном порядке должен застраховать выполнение своих обязательств перед покупателями.

Только после этого он имеет право получать деньги за часть недвижимости в строящемся доме.

В конце 2012 года был принят Федеральный закон №294, который внес определенные поправки в некоторые законодательные акты страны. В большей степени изменения затронули строительную сферу.

Отдельные изменения стали настолько объемными, что вступили в действие только с 2021 года.

Стоит отметить, что основной законодательной базой ДДУ является ФЗ №214, который определяет:

• процедуру оформления договора долевой недвижимости;
• порядок действий.

Согласно данному закону долевая сделка должна регистрироваться в государственных органах (статья 17 ФЗ № 214).

Здесь можно скачать образец договора долевого строительства.

Теперь по новым действующим правилам до момента регистрации договора в соответствующих органах со своим первым покупателем долевой недвижимости застройщик обязан застраховать собственную ответственность.

Требования

С начала 2021 года, вместе с залогом, строительная компания обязана реализовать исполнение своих обязанностей перед клиентом одним из установленных способов:

• оформив поручительство в банке:
• либо выполнив страхование гражданской ответственности по отношению к покупателю.

Страхование ответственности застройщика при долевом строительстве

По договору страхователь берет на себя обязательства по оповещению участников сделки об условиях выбранного вида страхования. При этом условия определяет сам страховщик с учетом существующих правил сферы страхования.

От недостроя

Как выполнить страхование долевого строительства от недостроя?

Принятый законопроект с 2021 года устанавливает ответственность строительной компании за:

• уклонение от обязательств;
• сдачу объекта в ненадлежащем состоянии.

Также предполагается ответственность при банкротстве или ликвидации застройщика до момента сдачи объекта в эксплуатацию.

Во всех этих случаях покупатель может рассчитывать на возврат средств.

Рисков

Многие специалисты высказывали опасения, что после введения новых законодательных правил по страхованию строительные компании начнут поднимать цены на недвижимость.

Однако правительство заверило, что стоимость одного квадратного метра будет возрастать независимо от процедуры страхования.

У крупного застройщика расходы по страхованию составляют не более одного процента от общего объема проводимых сделок, поэтому надежная организация будет выделять средства на страхование из своего бюджета, а не за счет повышения стоимости жилья.

Объекта

Основным объектом страхования считается имущественная ответственность застройщика перед своими клиентами, что гарантирует выполнение взятых на себя обязательств в полном объеме.

Страхование ответственности застройщика при долевом строительстве выгодно, прежде всего, самим покупателям, так как они:

• вкладывают свои деньги в строящийся объект;
• в случае спорной ситуации смогут получить свои деньги обратно.

По законодательству строительная компания может страховать как весь дом полностью, так и каждую квартиру по отдельности.

Однако на практике производится страхование каждой квартиры, так как страховать целый дом невыгодно для компании, да и намного проще потом разбираться с отдельным покупателем, чем со всеми клиентами.

Дольщиков

Дольщики – это третьи участники договора. В их пользу составляется сам документ соглашения. В случае наступления страхового случая они гарантированно получат свою страховую выплату.

Обязанностью застройщика к дольщику считается выполнение своих обязательств по качественной и надлежащей сдаче жилых объектов.

Страховщик:

• обязан оповещать дольщика о возможных изменениях в страховании;
• занимается выплатой страховой суммы.

В процессе строительства дольщики могут меняться, но об этом обязательно необходимо уведомить страховщика, так как с каждым новым участником составляется новый договор.

Страховые компании

Далеко не все страховые компании спешат оформлять договор между покупателями и строительными организациями, так как считается, что такой документ приносит значительные убытки страховщику.

Центральный банк страны составил список из 27 организаций, которые имеют право проводить данные сделки.

Также право страхования по долевому строительству имеют около трех сотен кредитных компаний.

Где оформить?

Чтобы проводить такие услуги страховщик должен иметь соответствующую лицензию и отвечать установленным требованиям:

1. Ведение деятельности в сфере страхования не менее 5 лет.
2. Соответствие требованиям финансовой устойчивости по всем отчетными числам за минувшие полгода.
3. Отсутствие возможности банкротства в ближайшее время.
4. Наличие собственных средств в обороте в размере не менее 400 миллионов рублей, а также наличие уставного капитала не менее чем 120 миллионов рублей.

Тарифы

Текущие среднестатистические ставки в 2021 году составляют 0,5–0,8%. Однако при длительном и крупном строительстве тарифы могут снижаться на 10–30%.

Базовая компания сама устанавливает основной тариф, а также определяет снижающие и увеличивающие коэффициенты.

Стоит отметить, что страхующая организация рассчитывает ставки по годовому проценту, так как существует вероятность полного уклонения строительной компании от своих обязательств.

Оформление страхового договора

Чтобы зарегистрировать ДДУ по всем законодательным правилам, застройщик должен выполнить страхование договора в местном Росреестре.

Необходимые документы

Для регистрации следует предоставить следующие документы:

• декларация по проекту;
• разрешение на выполнение строительных работ;
• свидетельство о госрегистрации застройщика;
• договор долевого строительства между клиентом и строительной организацией;
• копии учредительных документов;
• обоснование с технической и экономической стороны;
• финансовая отчетность в отношении страхователя;
• наличие кредиторов;
• справки об отсутствии просрочек у страхователя в банках и других кредитных организациях;
• характеристика клиента и другие возможные бумаги по запросу страховщика.

Здесь можно скачать образец договора страхования гражданской ответственности застройщика.

Что является страховым случаем?

Страховой случай наступает, если застройщик не выполнил или не выполнил в полном объеме взятые на себя обязательства в отношении покупателя долевой части многоквартирного дома.

Это должно подтверждаться:

• судебным решением о взыскании средств на недвижимость;
• фактом банкротства строительной компании.

Не выплачивается страховая сумма при замораживании строительных сроков или продлении срока сдачи объекта.

Размеры выплат

Минимальная сумма страхового возмещения устанавливается в зависимости от договорной цены.

Сумма не может быть меньше:

• стоимости цены жилого объекта недвижимости;
• среднего рыночного тарифа за 1 квадратный метр жилья в конкретном регионе России, в котором проводилось строительство здания.

На видео об обязательном страховании

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://77metrov.ru/strahovanie-otvetstvennosti-zastrojshhika-pri-dolevom-stroitelstve.html

Строительный полуфабрикат

Недостроенные дома, которые юристыназывают объектами незавершенногостроительства, появляются по разнымпричинам. Какие проблемы возникаютпри регистрации, страховании и покупкеподобных «полуфабрикатов»?

Недострой на рынке загородных домов или дач, понеофициальной статистике, встречается довольночасто — одно-два из каждых десяти предложений. Они обычно кажутся выгодными. Но не стоит спешить — здесь есть свои подводные камни.

Мы строили и недостроили…

Строительство — длительный, затратный ивсегда связанный с риском процесс. До егоокончания дом фактически представляетсобой конструктор, набор строительныхматериалов. Однозначного юридического определения у объекта незавершенного строительства нет.

По сути, это расположенная на определенном участкеземли некая недвижимость, строительство которой приостановлено (в основномиз-за отсутствия финансовых средств иматериально-технического обеспечения),а переместить ее, не причинив ущерба назначению, невозможно.

Такой объект имеет ряд особенностей, в частности он недолжен являться предметом действующего договора строительного подряда. Покадоговор строительного подряда еще действует (например, сроки его не истекли),зарегистрировать право собственности нанедвижимость не удастся.

Тому, кто решилпродать недостроенный дом, придется расторгнуть договор. Если такая возможностьне была предусмотрена и оговорена заранее, подрядчик вправе применить определенные штрафные санкции.

Именно из-за юридической неопределенности может возникнуть ситуация, когда деревянный дом продают не как объектнедвижимости, а как набор строительныхматериалов или вообще как дрова, безпереуступки права собственности на землю.

Таким образом, в понятии «недострой»самое главное — неразрывная связь с землей, на которой стоит подобная недвижимость.

Если на участке есть строительныйфургончик (бытовка) на блочном фундаменте, который можно перенести на другуютерриторию, это не недострой.

Строящийся дом может бытьподпорчен в результате стихийного бедствия (скажем, наводнения).

Чаще всего ипродавца, и покупателя устраивают такиеварианты, когда перерыв в строительствесвязан с наступлением холодов или с технологическими особенностями возведенияжилья (допустим, требуется время на усадкуфундамента).

Но причины продажи бываюти другими: например, продавцам больше ненравится проект, по которому строится дом.Если дело только в том, что у них родилсяребенок, а детская в доме не предусмотрена, — вероятно, это будет не слишком важно для потенциального покупателя.

Но еслипроблема в том, что недостроенный домзанимает большую часть участка и нельзядаже погулять вокруг него, при продажеподобной незавершенки возможны трудности. Может возникнуть и такая ситуация:дом почти построен, но обнаружились определенные недочеты, устранить которые довольно накладно. Влюбом случае, оцениваяпотенциальную покупку, стоит узнать причины продажи недостроя.

Если объекту незавершенного строительства придать юридический статус,его можно продавать или сдавать в аренду, использовать в качестве предмета залога при обращении в банк за кредитом(даже недостроенный дом стоит больше,чем стройматериалы, необходимые для еговозведения). Его также можно (и нужно)застраховать, чтобы уберечь от природныхкатаклизмов и от умышленных или неосторожных действий третьих лиц.

Чтобы купить, продать, застраховать илииспользовать в качестве объекта залоганедостроенный дом, нужно пройти процедуругосударственной регистрации прав на него

Новый статус

Право собственности на объект незавершенного строительства необходимо зарегистрировать, иначе совершать с ним сделки будет невозможно. Дом-«полуфабрикат»может быть поставлен на учет в Едином государственном реестре объектов градостроительной деятельности.

Всоответствии с Федеральным законом»О государственной регистрации прав нанедвижимое имущество и сделок с ним»,чтобы зарегистрировать право собственности на объект незавершенного строительства, необходимы следующие документы:

Итак, все необходимые бумаги переданы на регистрацию. После этого организация, которая ее производит, вправе наосновании документа, содержащего описание объекта недвижимости, и проектносметной документации дать оценкусоответствия возведенного объекта незавершенного строительства данной документации.

Это делают для того, чтобыисключить регистрацию самовольно возведенных строений, а также выявить такиестройки, где нарушаются градостроительные нормы и правила и СНиПы. Помимо самого строения регистрации подлежат и всеего обременения (например, такие, как сервитут, ипотека, доверительное управление,аренда, арест имущества идр.

), посколькуобъект незавершенного строительства может быть объектом залога.

Довольно часто владельцы недостроя неспешат регистрировать его. Причина этого,как правило, — желание сэкономить и неплатить налог на недвижимое имущество.Безусловно, никто не может заставить васзарегистрировать в установленном порядке еще не готовый дом. Однако и оформить регистрацию жильцов в таком доме-«полуфабрикате» будет невозможно.

Если строительство возобновлено послепервичной регистрации права собственности, на основании новой техническойдокументации объекта по заявлению правообладателя в соответствующую записьЕдиного государственного реестра правна недвижимое имущество и сделок с нимвносят изменения. Втаком случае недострой прекращает свое существование,а достроенный объект подлежит государственной регистрации.

Незавершенка — это некая недвижимостьна определенном участке земли, переместитькоторую без ущерба для ее назначенияневозможно. она не может быть предметомдействующего договора строительного подряда

Страхование незавершенки

Строительство всегда сопряжено с определенным риском. Поэтому нет лучшего способа защитить свои деньги, чем застраховать стройку. Большинство страховщиковготовы заключить договор на любом этапе — от разгрузки стройматериалов довозведения дома (пока не закончился гарантийный срок на качество работ).

При заключении договора страхованиястроительно-монтажных рисков можно застраховать не только сам объект незавершенного строительства, но и следующее:

Обязательный компонент договорастрахования — риски, которые бываюткак стандартными (пожар, взрыв, удармолнии, падение летательных аппаратови их обломков, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц), таки специфическими (ошибки при строительстве и монтаже, аварии инженерныхсетей, проседание грунта, подтоплениегрунтовыми водами, обрушение или повреждение строящихся объектов, недочеты проекта). Можно также застраховатьгражданскую ответственность подрядчика перед третьими лицами и послепусковые гарантийные обязательства. Впоследнем случае возмещению подлежат убытки,причиненные гибелью или повреждениемпостроенного объекта, если они явилисьследствием недостатков, допущенных привыполнении строительно-монтажных, пусконаладочных либо гарантийных работ ивыявленных в период действия послепусковых гарантийных обязательств.

Наконец, при заключении договорастрахования необходимо обратить внимание на страховую сумму. Обычно пристраховании объекта незавершенногостроительства страховая сумма устанавливается в размере проектной (сметной)стоимости дома, а при страховании строительной техники и оборудования — в размере их действительной стоимости.

Для получения свидетельства о государственнойрегистрации дома «полуфабриката» необходимо,чтобы земельный участок был предназначен дляжилищного строительства

Покупаем «полуфабрикат»

Если вы собираетесь приобретать объектнезавершенного строительства, важноиметь в виду несколько факторов. Прежде всего необходимо трезво и рационально оценить предполагаемую покупку. Разумеется, цена дома-«полуфабриката» ниже,чем готового (разница в цене последнего ипостроенного на 70 %, по оценке экспертов, составляет до 40 %).

Но если недостройпростоял без крыши несколько лет, вполневероятно, что значительно дешевле будетснести его, чем перестроить. Так, строители говорят, что кирпичная кладка без защиты разрушается со скоростью пять рядовв год. Возможно, для оценки объекта незавершенного строительства потребуется пригласить специалиста — эксперта-строителя.

Стоит также оценить проект дома, еслипостроенная часть не позволяет получитьпредставление о том, каким будет результат. Иобязательно узнайте причину продажи. Если при строительстве возниклипроблемы, из-за которых первый владелецотказался доводить его до конца, вы можете получить совершенно неликвидныйнедвижимый груз.

Обратите внимание на стоимость недостроя. Цена складывается из стоимостиучастка, коммуникаций, стройматериалови работ, выполненных на момент продажи.Продавцу придется снизить цену, если покупателю предстоит не только стройка, но ивывоз и утилизация строительного мусора.

При заключении договора купли-продажи объекта незавершенного строительства особых сложностей обычно невозникает.

Важно учесть следующее:

Подводя итог, отметим, что покупка недостроенного дома может оказаться оченьвыгодной, если все документы в порядке,нет конфликта с органами местной власти и проблем с инженерно-техническимикоммуникациями. Тщательная проверка иконсультация экспертов в области строительства помогут вам приобрести «полуфабрикат» дома своей мечты.

Источник: https://www.ivd.ru/stroitelstvo-i-remont/zakony-i-finansy/stroitelnyj-polufabrikat-8072

Как и зачем страховать недостроенный дом

Строительство дома – длительный процесс, и во время его возведения могут измениться обстоятельства и произойти различные события.

Иногда денежные средства, предназначенные на постройку, приходится срочно направить на другие цели, или их оказывается недостаточно, и какое-то время здание будет оставаться недостроенным.

На участке может произойти пожар, может выйти из строя водопровод или канализация. Дом могут повредить вандалы или погода.

Если готовые строения владельцы страхуют достаточно часто, то о том, чтобы застраховать недостроенный дом, задумываются немногие, и совершенно напрасно. Некоторые не уверены, возможно ли это в принципе, или же, получив ответ об условиях заключения договора только от одной страховой компании, отказываются от этой мысли.

На самом деле застраховать не готовую к использованию недвижимость можно и нужно, но здесь есть нюансы.

Некоторые страховые компании готовы заключать договор только если у дома наличествуют крыша и окна; другим требуется, чтобы участок, на котором возведено здание, был огорожен забором.

В этом нет ничего страшного, так как всегда можно найти страховую компанию и программу именно для своей ситуации.

Часто возникающие проблемы

Многие страхователи сталкиваются с тем, что некоторые компании не хотят страховать здание, которое еще не достроено, так как в этом случае им приходится подходить к процедуре особым образом. Другие компании соглашаются, но при наличии определенных условий, под которые объект страхования попадает далеко не всегда. Чаще всего такими условиями являются:

• наличие крыши;
• стен;
• окон и дверей (или их имитации).

Обычно в таком случае полис предусматривает все те же риски, что и при страховании готового жилья. После достройки можно дополнить договор и включить в него отделку, ремонт, технику, мебель, предметы интерьера и другие элементы.

И именно требование о наличии окон и дверей чаще всего является камнем преткновения: владельцы предпочитают не ставить их до возобновления строительных работ, чтобы здание проветривалось, а потенциальный страховщик опасается, что в таком виде строение можно легко разобрать, и в тогда им придется осуществлять выплату по страховому случаю.

В этой ситуации часто можно прийти к соглашению, если клиент желает застраховаться только от пожара, обычно в таком случае возражений у представителей страховой компании не возникает. Следует иметь в виду, что земля под недостроенным зданием, являющимся объектом страхования, должна так же принадлежать его собственнику, в противном случае страховая компания не станет оказывать эту услугу.

В других случаях можно заколотить дверные проемы досками, и таким образом доступ воздуха в помещение остается, а страховщик соглашается выдать полис на здание. Получается, что имеет смысл искать страховую компанию, которая специализируется в частности на страховании недостроев и готова подходить к клиенту индивидуально.

На всякий случай оговоримся, что страховые компании не берутся страховать:

• заброшенные дома;
• здания, о состоянии которых собственник долго не проявлял никакой заботы;
• строения с очень большим износом;
• постройки, которые заведомо находятся в зоне стихийных бедствий.

От чего зависит стоимость страхования недостроенного дома

Конечно, все пункты перечислить невозможно, назовем лишь самые распространенные факторы, которые влияют на цену полиса:

• стоимость самого дома на момент заключения договора страхования;
• материалов, из которых он построен;
• имеются ли рядом источники открытого огня;
• в какой местности находится здание;
• что в данный момент имеется в помещениях;
• присутствуют ли сигнализация/охрана;
• примыкают ли к объекту какие-либо строения.

Страховая сумма выбирается клиентом самостоятельно (с учетом выбранного им пакета страхования), но она не может превышать страховую стоимость.

Что страховать, если постройка не завершена

Как справило, если здание возведено по минимуму, чаще всего его страхуют только от пожара. Однако если клиент хочет обезопасить свое имущество максимально, имеет смысл подумать не только про огонь, но и воду – в некоторых случаях поломка канализации весьма вероятна и может причинить большие повреждения.

Также дом можно застраховать от причинения повреждений вандалами и даже от падения обломков самолета.

Следует иметь в виду, что для страховщика дом – это пол, потолочные перекрытия, несущие конструкции и полы. Все, что кроме этого, следует оговаривать отдельно и рассчитывать дополнительно. Если на участке много объектов, которые хочется включить в страховку, необходимо составить комплексный договор страхования имущества.

От чего страховать

Обычно владелец примерно представляет себе, что именно может нести угрозу его имуществу в конкретной ситуации, но все же назовем основные события, которые возможно учесть при получении полиса:

• пожар, удар молнии;
• залив;
• взрыв (котлов, газопроводов);
• стихийные бедствия;
• противоправные действия третьих лиц (кража, вандализм и т.д.);
• осадка грунта под фундаментом.

Если говорить об «экзотических» случаях, можно предусмотреть:

• провал грунта;
• падение твердых тел (обломков летательных аппаратов, снежно-ледяных образований, деревьев, наезда транспорта);
• воздействие животных.

Если страхователь отказывается страховать здание от пожара, от других рисков он уже застраховаться не может. Если договор комплексный, можно даже застраховать от смыва плодородный слой почвы или ландшафтные работы, если страховая компания готова работать с клиентом индивидуально, а не только по имеющимся у нее пакетам.

Что делать, если страховой случай наступил

В кратчайшие сроки нужно обратиться в страховую компанию и предоставить необходимые документы. Как правило это:

• заявление;
• документ, удостоверяющий личность;
• полис;
• справки и документы из соответствующих органов, которые подтверждают наступление указанных в заявлении событий;
• акт осмотра пострадавшего имущества;
• документы, которые подтверждают имущественный интерес заявителя (свидетельство о праве собственности, договор строительного подряда, акты выполненных работ, свидетельство о праве о наследство и т.д.);
• перечень пострадавшего имущества и его стоимости (стоимость лучше подтвердить соответствующими документами).

Сотрудники страховой компании имеют право запросить и другие документы.

Резюме

Таким образом, недостроенный дом можно и нужно страховать, оценив все возможные риски и изучив условия, которые предлагают страховые организации, выбрав оптимальное из них.

Источник: https://prostrahovcu.com/strahovanie-nedvizhimosti/strahovanie-nedostroennogo-doma.html

Особенности страхования загородных домов

Риски, от которых страхуют загородный дом и городскую квартиру, почти идентичны. Тем не менее, эти два вида страхования различаются по нескольким параметрам.

Во-первых, дом, в отличие от квартиры, является обособленным строением, включающим в себя все элементы инженерной инфраструктуры, которые также страхуются по договору.

В случае с квартирой общая инфраструктура дома не страхуется. Во-вторых, опасности для загородного дома имеют более масштабный, а в ряде случаев и катастрофичный характер.

В-третьих, в отличие от страхования квартир, оценить которые довольно просто, оценка загородной недвижимости — это громоздкая процедура, связанная со сбором большого количества документов и требующая учета особенностей законодательства.

Например, по закону, земельный участок и здания на нем — это различные объекты, поэтому страховать нужно каждый отдельно.

Виды страхования Самыми популярными видами страхования загородных строений являются классическое и титульное.

Классическое страхование — это страхование домов и строений от пожара, повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем, стихийного бедствия и взрыва (в том числе бытового газа). Сюда же относится страхование от кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.

Специалисты утверждают, что для загородных строений наибольшую опасность представляют противоправные действия третьих лиц и пожары

Это — классические риски, «ядро» страхового покрытия.

Титульное страхование (страхование прав собственности) защищает домовладельца от возможных исков бывших собственников, чьи права могли быть нарушены при проведении сделок с объектом в прошлом.

Если вы решили приобрести коттедж, взяв ипотеку, застраховать титул придется в обязательном порядке.

Впрочем, даже если вы не используете кредитные продукты, а расплачиваетесь за недвижимость сразу и полностью, имеет смысл застраховать риск утраты права собственности.

Источники опасности

Загородный дом можно застраховать от следующих рисков:

• пожар по любой причине, взрыв газа, употребляемого для бытовых нужд;
• противоправные действия третьих лиц, в том числе хищение ими элементов строения;
• наезд транспортных средств;
• падение посторонних предметов, деревьев и летательных аппаратов;
• стихийные бедствия (наводнение, буря, ураган, смерч, выход подпочвенных вод, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, удар молнии в строение, просадка грунта) и другие риски.

Как правило, страховщики дают владельцу дома право самому решить, какие риски для него актуальны

При этом многие компании предлагают своим клиентам приобрести стандартные комбинации рисков.

И то, что рядом и внутри

Сегодня страховщики очень гибко подходят к перечню объектов, подходящих для страхования. Помимо жилого дома, можно застраховать гараж, хозяйственные постройки, объекты незавершенного строительства, беседки, заборы и прочее. Главное требование к строениям — чтобы они не были ветхими.

Пример отечественной экзотики — страхование объектов искусственного ландшафта.

  Сегодня застраховать можно любые ландшафтные сооружения: скамейки, элементы архитектуры, «альпийские горки», ценные породы деревьев и даже верхний слой земли — от вымывания или уничтожения огнем.

Стандартный пакет страхования ландшафтов компенсирует ущерб от пожаров, аварий водопроводных и канализационных систем, загрязнения вредоносными веществами (например, кислотным дождем) и стихийных бедствий.

Страховая защита распространяется также на конструктивные элементы, отделку и оборудование. Помимо этого, домовладелец может застраховать имущество, которое находится в доме.

Для такого имущества, как правило, предоставляется та же страховая защита, что и в случае с домами и постройками: от утраты или повреждения имущества вследствие противоправных действий третьих лиц, от пожара, стихийного бедствия и т. д.

Страхование художественных ценностей, оружия, антиквариата и драгоценностей осуществляется на особых условиях и по специальному договору. 

Особенности недостроя Если ваш загородный дом находится в завершающей стадии строительства, его уже можно застраховать. 

При этом страховые компании, скорее всего, потребуют от вас соблюдения двух основных условий. Первое — дом должен иметь стены, крышу, закрытые оконные и дверные проемы. Хотя некоторым страховщикам достаточно, например, наличия стен и крыши. Второе — дом должен быть возведен на земле, которая оформлена в собственность, либо находится в законном пользовании.

Страхование недостроенных домов имеет свои особенности, которые, как правило, сводятся к следующему:

• большинство страховых компаний предложат застраховать недостроенный дом только от риска пожара;
• страховой тариф для недостроенного дома будет выше по сравнению с тарифом аналогичного, но достроенного дома (высоки риски наступления страховых случаев при строительно-отделочных работах).

Стоимость страховки Стоимость страхования загородного дома зависит от количества застрахованных рисков, стоимости строения, состояния строения, принятых мер безопасности и ряда других факторов: режима проживания в доме, окружающей обстановки, удаленности пожарной части и т. д.

При заключении договора для обеих сторон важно правильно определить рыночную стоимость жилья. Этим занимается специалист-оценщик.

Страховая компания определяет две стоимости объекта: действительную и восстановительную

Восстановительная стоимость — это стоимость строительства аналогичного объекта с идентичными характеристиками, но с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния.

При оформлении договора страхования загородный дом, как правило, осматривает представитель страховой компании, который составляет описание имущества.

Если ваш дом относительно недорогой и стандартный, будет достаточно заполнить описание строения, являющего стандартным приложением к страховому полису. В таком описании кратко указываются материалы, конструкция и размеры основных элементов строения, а также качество отделки.

Если же дом достаточно дорогой, а, тем более, выполнен по индивидуальному проекту, рекомендуем приложить к договору страхования подробное описание строения с указанием стоимости отдельных элементов его конструкции и инженерного оборудования.

Не лишним будет также приложить к договору страхования фотографии внешнего вида строения и его интерьеров

Это поможет страховщику, с одной стороны, верно оценить стоимость дома, с другой, — точно определить сумму страхового возмещения при утрате или серьезном повреждении элементов дома.

Если у вас есть документы, подтверждающие стоимость строения или затраты на его строительство, отделку и установленное инженерное оборудование, то страховщик, определяя страховые суммы, учтет ваши реальные затраты.

При отсутствии таких документов страховщик определит стоимость объекта, исходя из площади дома со всеми помещениями, и стоимости 1 м² подобного строения с похожей отделкой и оборудованием.

Как оценивают ущерб Ущерб, а соответственно, и сумма страховой выплаты, определяется в следующих размерах. При утрате (гибели) строения — в размере стоимости строения на момент заключения договора страхования.

Утратой (гибелью) строения считается такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают стоимость объекта, указанную в договоре страхования (страховой стоимости). Обычно эту стоимость в договоре страхования отражает страховая сумма, по крайней мере, в том случае, когда строение застраховано на полную стоимость.

Следует понимать, что в сумму страховой выплаты не войдет стоимость имущества, оставшегося неповрежденным и годного для дальнейшего использования.

Например, если при пожаре уцелел фундамент дома, стоимость которого может достигать четверти стоимости строения, то сумма страховой выплаты будет уменьшена на величину стоимости фундамента.

При повреждении строения ущерб определяется в размере фактических затрат на его восстановление в пределах страховой суммы. Страховщик не возмещает расходы на усовершенствование строения относительно того состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая.

При частичном повреждении имущества страховая компания оплатит стоимость его восстановления. В восстановительные расходы страховщик включит стоимость материалов (с учетом расходов на доставку к месту ремонта) и стоимость работ.

Не стоит забывать, что страховая сумма, установленная в договоре страхования, например, по дому, является максимально возможной суммой выплаты при повреждении строения.

Если пришла беда При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, строго следуйте рекомендациям и требованиям страховой компании, отраженным в договоре с ней.

Обычно необходимо: незамедлительно сообщить о произошедшем в компетентные органы (милицию, пожарную или аварийную службы), принять разумные и возможные меры по предотвращению или уменьшению убытка, в течение суток известить страховую компанию о случившемся по телефону, а затем прийти и написать соответствующее заявление.

В назначенный день эксперт страховой компании осмотрит поврежденное имущество и составит соответствующий акт. До осмотра экспертом места происшествия и без согласования со страховой компанией ни в коем случае не следует менять картину происшествия, выбрасывать поврежденные предметы и их остатки и восстанавливать повреждения.

Страховые новинки В настоящее время страховые компании готовы предложить весьма широкий спектр услуг по страхованию загородной недвижимости для различных категорий населения.

Для владельцев простых дачных домиков подойдут лимитированные программы страхования без осмотра — достаточно указать адрес, страховую сумму и оплатить страховой взнос.

Загородные дома свыше определенной суммы следует страховать с осмотром — вызвать агента, который поможет правильно оформить договор страхования, обсудит все варианты и предложит наиболее выгодные условия.

Ряд страховых компаний разрабатывают и реализуют партнерские программы по страхованию домов в коттеджных поселках.

В последнее время большую популярность приобретает комплексное страхование, нацеленное на предоставление максимально широкого спектра услуг для клиентов

Например, страховой продукт может включать в себя не только страхование конструктивных элементов, инженерных коммуникаций и отделки жилья, но и страхование движимого имущества, страхование общегражданской ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Подводя итог, мы настоятельно рекомендуем домовладельцам до подписания договора страхования внимательно изучить все его пункты и ознакомиться с правилами страхования.

Вам стоит четко понимать, в каких случаях вы можете рассчитывать на помощь страховой компании, и как правильно поступить в той или иной ситуации для быстрого и полного возмещения ущерба.

Источник: https://www.homeplans.ru/articles/zagorod/pravo/pravo_insurance

Страховая защита для недостроенных объектов

/ Дача

Индивидуальное жилищное страхование – одно из приоритетных направлений работы страховых компаний.

Страховой бизнес претерпел существенные изменения, а в период перехода от старых принципов страхования к новым условиям рыночной экономики отношение населения к страховым продуктам лояльным назвать было сложно. Сегодня мнение клиентов в корне изменилось, страховать стало необходимо, модно и выгодно.

Страхование жилья и особенности недостроя

Недостроем принято называть объекты жилищного строительства, которые являются незавершенными и не сданными в эксплуатацию. Ранее данная услуга была востребована среди официальных застройщиков – строительных компаний и холдингов. В силу популярности загородного и коттеджного строительства подобные страховые продукты приобрели актуальность и для частных граждан.

Для тех, кто еще не знаком с темой страхования недвижимости в целом, стоит пояснить, что риск утраты присутствует, как для завершенного объекта, так и для недостроя.

Необходимость страхования недостроенного жилья возникает в силу разных обстоятельств:

• строительство по разным причинам заморозить;
• целостность имеющихся построек нарушена стихией, например, ветер сорвал крышу;
• пожар уничтожил постройку;
• вандалы или недоброжелатели нанесли ущерб и разрушения.

Этот список можно еще дополнить, но именно эти ситуации чаще остальных перечисляются в качестве страховых случаев в договорах.

Стандартные условия страховщиков

Заключать договора страхования, предметом защиты которых являются недостроенные объекты, сегодня необходимо, особенно, если они удалены от города, а коттеджный или дачный поселок не охраняется. При выборе страховой программы и страховщика важно учесть ряд стандартных требований, которые компании предъявляют к таким объектам.

Так, при страховании недостроя необходимо, чтобы объект:

• был подведен под крышу;
• имел окна;
• участок имел капитальное ограждение;
• находился под охраной.

Если объект не соответствует таким требованиям, страховщики вполне уверенно отказывают в заключении договоров. Среди иных причин, по которым страховщики могут отказать в услугах, можно перечислить следующие:

• объект заброшен, а также, если о недостроенном объекте его хозяева долго не проявляли заботы;
• объект имеет большую степень износа;
• объект расположен в зоне, часто подвергающейся стихийным бедствиям.

Как договориться со страховщиками

Вышеперечисленные моменты вовсе не означают, что заключить договор страхования не получится. Как правило, страховые компании заинтересованы в своих клиентах, и стараются быть к ним лояльными.

Если сооружение имеет стены, окна, двери или их имитации, а также подведено под крышу, то осуществить его страхование можно на условиях, предусмотренных для завершенного жилья. В этом случае предметом страхования станет конструктив – само сооружение, без внешней и внутренней отделки.

Примечательно, что и при страховании уже жилых объектов отделка и имущество страхуется, как дополнительный элемент. Если недостроенное сооружение обнесено капитальным забором, а также имеет завершенные дополнительные хозяйственные и иные постройки, например, беседку или баню, гараж, то их также можно включить в договор дополнительно.

Одновременно с этим в процессе заключения сделки стоит представить правоустанавливающие документы на земельный участок, на котором расположен объект.

Выбирая страховой продукт необходимо обратить внимание на пакет рисков, им предусматриваемый. Наиболее полным в этом случае будет считаться присутствие в условиях программы:

• риска возникновения пожара, включая поджог и удар молнией, лесные пожары;
• неправомерные действия третьих лиц, нанесшие ущерб или повлекшие разрушения;
• стихийные бедствия;
• технические факторы, например, взрывы газа;
• природные факторы, например, морозные пучения или грунтовые воды, повлекшие разрушение фундамента.

Одновременно с этим стоит обратить внимание на наличие таких редких случаев, как:

• падение летательных аппаратов и их обломков, твердых тел, например снежных и каменных лавин, оползней, деревьев;
• наезды транспортных средств;
• ущербы, нанесенные животными.

Последние актуальны для специфичных регионов и местностей, где подобные риски возможны.

Страховая сумма и страховая премия: основы расчета стоимости договора

При заключении договора страховой защиты применяется два взаимозависимых термина или две величины, имеющие денежное выражение – это страховая сумма и премия. Для полного понимания сути страховых услуг, целесообразно пояснить значение каждой.

Страховая сумма – это тот объем средств, который страхователь получает при полном уничтожении строительного объекта при условии наступления страхового случая и его доказанности. Если страховой случай нанес частичный ущерб, то выгодополучателю по договору выплачивается, лишь часть страховой суммы в пропорции.

Страховая премия – это те средства, которые страхователь вносит в счет оплаты договора. Она исчисляется исходя из размера страховой суммы в размере 10-15% от нее. Вносить ее необходимо либо полностью, либо равными частями ежемесячно, раз в квартал или полугодие.

Примечательно, если премия внесена не полностью или договор не оплачен на момент наступления страхового случая, возмещение могут и не выплатить.

Размер страховой суммы исчисляется из полной стоимости страхуемого объекта, с учетом степени его износа и ряда других показателей.

Это обусловлено тем, что рыночная цена объекта может завить от места его расположения и иных факторов.

При расчете страховой суммы дополнительно учитываются:

• год постройки;
• материал конструктива – камень или дерево, кстати, дерево обойдется дороже, так как исков пожара больше;
• наличие капитального ограждения;
• наличие противопожарных и охранных сигнализаций, что может снизить риски, а значит, и страховую премию;
• место расположения сооружения: в черте города, за городом, в пригородной зоне.

При выборе страхового полиса клиентом определяется и сумма страхования, но если в пересчете на страховую стоимость она окажется выше, то и выплата ущерба будет в пределах страховой стоимости, а не обозначенной клиентом суммы. Последнее обусловлено тем, чтобы клиенты с целью получения выгоды не осуществляли страхование объектов, не имеющих реальной ценности.

Источник: https://infonedvizhimost.com/dacha/strahovanie-nedostroennogo-doma.html