Кредитный договор существенные условия

Условия кредитного договора — самые важные пункты для заемщика

Правила оформления потребительских кредитов регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Нормы, не содержащиеся в указанном законе, не подлежат применению. В ст. 5 законодатель дает исчерпывающую информацию по условиям кредитного договора. Все возможные условия делятся на общие и индивидуальные (существенные).

При подписании соглашения заемщик обращает внимание на его содержание полностью, но особенное значение имеют непосредственно существенные условия, так как именно от них зависит дальнейшая судьба сделки в целом.

Общие условия — едины для всех заемщиков

Законодательство обязывает кредитные организации прописывать общие условия по своим договорам и выкладывать эту информацию в свободный доступ. Такие условия получили наименование общих, так как они являются одинаковыми для всех заемщиков. Разрабатываются условия единожды для дальнейшего многократного применения.

К общим условиям можно отнести:

1. Требования к заемщикам в рамках одной кредитной программы — правила, по которым оцениваются соискатели;.
2. Валюты, с которыми работает кредитная организация.
3. Сроки рассмотрения заявок.
4. Виды кредитных программ.
5. Диапазоны сумм и процентных ставок.
6. Способы предоставления сумм.
7. Штрафные санкции — периодичность значений.
8. Прочие условия.

С общими условиями кредитного договора каждый заемщик знакомится до обращения в банк. Описание любой кредитной программы должно содержать полный список условий, указанных в ст. 5 353-ФЗ.

Существенные (индивидуальные) условия кредитного договора

В отличие от общих условий кредитного соглашения, с существенными условиями заемщик может ознакомиться только при подписании готового соглашения. Они получили наименование индивидуальных, так как разрабатываются под каждого заемщика отдельно. Существенные условия не должны противоречить общим ни в какой части. При наличии противоречия, применяются существенные условия.

Существенные условия согласовываются сторонами заключаемой сделки самостоятельно. На практике банк предлагает потенциальному клиенту готовый договор, с условиями которого последний соглашается или не соглашается.

В свою очередь существенные условия делятся на основные и второстепенные. Выгода кредитной программы напрямую связывается именно с основными условиями.

Основные условия — самые важные

Именно на основные пункты заемщики смотрят в процессе принятия решения – подписывать или не подписывать договор. Прописываются эти условия на титульном листе договора. Выделяются они жирным шрифтом в понятном и доступном для всех виде. К этим условия относятся:

• сумма кредита;
• срок действия соглашения и срок исполнения обязательств – как правило, эти два значения должны совпадать;
• процентная ставка – точное значение, находящееся в пределах установленного кредитной организацией диапазона;
• валюта кредита;
• полная стоимость кредита.

Сумма кредита прописывается в числовом и прописном видах. Сумма кредита составляет кредитное тело, которое в совокупности с процентной ставкой, сроком кредитования, прочими услугами банка составляют полную стоимость кредита.

Тело кредита должно точно совпадать с оговоренной сторонами величиной. Превышение оговоренной суммы приравнивается к навязыванию со стороны кредитной организации. Если процентная не постоянная, то на титульном листе прописываются все возможные значения, которые подлежат применению в процессе исполнения соглашения.

Валюта кредита – постоянная величина, не подлежащая изменению в процессе исполнения договора. По срокам исполнения обязательств, ровно, как и по срокам действия договора все стандартно – указывается точное количество календарных лет и месяцев, в течение которых заемщик должен полностью погасить долг.

Второстепенные условия кредитования

В число существенных условий включаются второстепенные, которые имеют не меньшее значение, чем основные условия. Дело в том, что заемщики обращают на них внимание во вторую очередь. К ним относятся следующие пункты договора:

• график платежей – точное количество платежей за весь срок действия соглашения, их размер, периодичность;
• штрафные санкции за неисполнение (или за несвоевременное исполнение) обязательств – указывается ставка в годичном и дневном размере с размером разового штрафа, если таковой предусматривается соглашением;
• способы исполнения обязательств – прописываются сначала бесплатные (без комиссионные способы), а затем платные способы с указанием размера комиссии;
• наименования дополнительных соглашений, заключение которых связано с кредитным договором;
• описание целевой схемы использования средств – если потребительский кредит является целевым и предполагает использование средств в определенном направлении;
• правила, сроки, в соответствии с которыми заемщик извещает кредитную организацию о смене контактных или любых других данных, имеющих значение для нормального исполнения обязательств;
• порядок уступки права требования по заключаемому договору – кредитор этим самым указывает, что после подписания соглашения заемщик дает согласие на передачу банком прав требования третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности;
• дополнительные платные услуги, которые будут оказываться кредитором в процессе исполнения соглашения – наименование каждой услуги с указанием точной цены;
• способы обмена информацией между сторонами сделки.

Здесь кредитор указывает на возможность изменения существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке. К примеру, без согласования с клиентом банк имеет право на уменьшение общей процентной ставки, уменьшение штрафных санкций, и на любые другие действия, улучшающие положение заемщика. Без соответствующего пункта в тексте соглашения, такое изменение не будет возможным.

В список могут входить и прочие существенные (второстепенные) условия, по согласованию между сторонами. По требованию заемщика кредитор разъясняет каждый пункт соглашения. Количество таких консультаций и разъяснений не ограничивается и после подписания договора.

Условия, включение которых в кредитные договора не допускается

Помимо общих и существенных условий, которые присутствуют в кредитном договоре, в ст. 5 353-ФЗ отмечены условия, наличие которых в соглашении не допускается. Если кредитор прописывает хотя бы одно из них в тексте договора, то вся сделка в общем признается недействительной.

Запрещается взимание какой-либо суммы в качестве обеспечения исполнения обязательств. В виде обеспечения банком принимаются только движимые и недвижимые объекты.

То же самое касается и платы (комиссии) за выдачу кредита – банкам запрещается взимать плату за выдачу кредитных средств.

Исключение составляет случай, когда бесплатный способ зачисления средств не подходит самому заемщику.

Запрещается предусматривать в договоре условие, согласно которому кредитная организация может предоставить новый кредит для погашения возможной просроченной задолженности без заключения нового (самостоятельного) кредитного договора.

При этом банки не вправе взимать плату за те услуги, которые они оказывают в соответствии с указаниями и рекомендациями Банка России и нормативными актами, изданными другими контролирующими органами.

Brobank.ru: Изначально по любому кредитному договору предусматривается несколько бесплатных (основных) вариантов исполнения обязательств. Платные способы рассматриваются только в качестве дополнительных. До подписания договора заемщики имеют право вносить свои предложения по изменению индивидуальных условий договора.

Источник: https://brobank.ru/usloviya-kreditnogo-dogovora/

Что такое кредитный договор

Прежде чем говорить об особенностях кредитного соглашения, разберемся с тем, что такое кредитный договор.

Гражданский Кодекс говорит, что кредитный договор – это соглашение, оформляемое в письменном виде, в котором с одной стороны выступает кредитор, а с другой – заёмщик, по поводу передачи денег на время под процентное вознаграждение.

Таким образом, по кредитному соглашению кредитор берёт на себя обязательство передать заёмщику деньги на конкретный срок, под конкретные условия обращения, а заёмщик взамен обязуется использовать на оговоренные цели или на личные цели, если целевое использование соглашением не предусматривается, и возвратить в указанное время с уплатой процентного вознаграждения.

Главные условия договора

Каждый договор состоит из условий, которые регулируют взаимоотношения между сторонами.

Юриспруденция выделяет два вида условий: главные и дополнительные (факультативные).

Весомое значение у главных условий, поскольку это те условия, при отсутствии которых, договор будет считаться незаключённым. Отсутствие дополнительных условий в договоре такого эффекта не влекут. Обязанность соблюдения главных условий, сторонам предписано законодательством, а включать в договор дополнительные условия или нет – решают стороны самостоятельно.

Однако в силу специфики договора, дополнительные условия в кредитный договор вносит только кредитор, поскольку в этих отношениях только кредитор пользуется большей свободой.

Теперь рассмотрим, какие главные условия содержит этот договор:

• Предмет договора — предметом сделки, это исключительно деньги. В договоре оговаривается размер средств и валюта. Если предмет сделки, это кредитная линия, т.е. обязательство банка предоставлять клиенту не разовый кредит, то в соглашении оговаривается не просто размер этих займов, а лимит суммы по кредитной линии;
• Срок – конкретный временной промежуток, в течение которого деньги предоставляются, используются и возвращаются.

Факультативные условия договора

Таковыми условиями фигурируют следующие:

• Порядок предоставления и возврата средств – конкретные способы оплаты. Сегодня весомую популярность, заслуженно получили электронные денежные переводы, т.е. безналичные расчёты;
• Размер процентов – за использование денег устанавливается некий процент, т.е.конкретная наценка;
• Порядок погашения процентов – проценты погашаются двумя способами: дифференцированным и аннуитетным способом. Первый предполагает, что погашается неоплаченная часть кредита. При аннуитетном погашаются вначале исключительно проценты, а после погашения процентов происходит погашение главного долга. Второй способ выгоднее банку;
• Цель использования средств, это конкретные направления, на которые заёмщик планирует использовать деньги. Если цели использования кредита нет, то считается, что кредит цели использования не содержит;
• Способ гарантийного исполнения обязательств – используются способы, которые предлагает Гражданский Кодекс. Но наипопулярные – это поручительство и залог. При этом предметом залога выступает как покупаемое на кредитные средства имущество, так и иная собственность;Условия обязательств сторон – при нарушении обязательств, стороны предусматривают меры наказания, к которым относятся пени и штрафы;
• Иные условия, что дополнительно предусматривают стороны.

Эти условия должны включаться в соглашение только с гарантией доступности и понятности, т.е. клиенты должны не просто понимать текст соглашения, без специальных знаний для этого, но сама информация, содержащаяся в тексте, доводится до потребителей кредитных продуктов в доступной форме. Запрещено уменьшение шрифта или визуальное искажение, с целью правильного уяснения текста соглашения.

Что такое кредитный договор с юридической точки зрения

Поскольку заключение кредитного соглашения – весомый юридический факт, влекущий возникновения соответствующих правоотношений. Заключение договора может серьезным образом повлиять на стороны. Но уязвимее в этих правоотношениях, это клиент, т.е. заёмщик.

Государство, учитывая этот момент, старается «защитить» заёмщиков, но, к сожалению, это выходит через раз и старания сводятся к старой и доброй истине «спасение утопающего – дело рук утопающего». Поэтому, чтобы себя не пришлось «спасать», заключать договор нужно только после внимательного изучения, дабы не попасть в «ловушку» банка.

В договоре обращается внимание на условия, перечисленные выше.

Но если говорить конкретно, то важно уделить внимание следующим моментам:

Банки часто путают клиентов, при определении даты внесения платежей. Так, в договоре часто указывается дата, не позже которой деньги должны перечисляться в банк.

Большинство заёмщиков считает, что в этот последний день, указанный в договоре, вправе перечислять средства. С виду гладко, однако учитывается, что перевод средств проходит один час и до трёх суток.

Это означает, что деньги поступят на счёт банка позже указанной даты. Следовательно, возникновение просрочки, за которую предусмотрен штраф, будет формально законным.

Эти моменты лучше предварительно уточнить. Также будет лучше уточнить, что будет с кредитом. Так, банк уменьшает размер ежемесячного платежа или уменьшает срок погашения.

Также важно знать нюансы сервиса клиента банком. Так, в банках иногда установлены тарифы за те или иные операции, не связанные напрямую с кредитом. К примеру, комиссии за сервис и ведение счёта. Эти расходы не фиксируются, поэтому не стоит доверять сотрудникам банка на слово, будет лучше взять документальное подтверждение.

Источник: https://zaimitut.ru/chto-takoe-kreditnyi-dogovor/

15 опасных условий кредитного договора

Типовой кредитный договор может содержать условия, усложняющие ведение бизнеса. Иногда банк составляет договор таким образом, что некоторые положения выглядят корректно, но на самом деле существенно увеличивают риски заемщика по обслуживанию кредита.

Используйте пошаговые руководства:

Согласно статье 30 Федерального закона России «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен содержать несколько общепринятых пунктов, в которых необходимо указать:

• процентные ставки по кредиту;
• стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;
• ответственность сторон за нарушения условий договора;
• порядок расторжения и другие существенные условия, без согласования которых, договор будет считаться незаключенным.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

1. Сумма кредита.
2. Ссрок и порядок предоставления кредита.
3. Срок и порядок возврата кредита.
4. Размер и порядок уплаты процентов за кредит.

Обычно договор начинается с преамбулы, которая содержит информацию о сторонах и лицах, которые имеют полномочия подписывать данный договор.

Скачайте полезные документы:

Отчет о текущем исполнении условий кредитных договоров

Регламент контроля ковенантов по кредитам компании

Что проверить в терминах и определениях

В кредитном договоре обязательно есть раздел, содержащий термины и определения. В нем надо исключить термины, которые допускают неоднозначное толкование или несут в себе дополнительные элементы, требующие дополнительного определения.

Например «событие дефолта», «событие несостоятельности», «существенное изменение» и другие словосочетания, допускающие трактовку, необходимо истолковывать однозначно. Следует прописать, что относится к дефолту или к событию несостоятельности, это должны быть четко измеримые и понятные значения.

В противном случае банк при возникновении спорных ситуаций будет основываться на собственном понимании определения, отличающемся от понимания заемщика.

Как проверить предмет договора

Ключевой раздел — предмет кредитного договора. Именно здесь указывается размер займа, порядок и срок его предоставления. Если это кредитная линия — то указывается срок действия и объем линии. Во всех случаях банк должен указать точную дату предоставления денег, а также список документов, требуемый у заемщика и перечень условий для получения денег.

В условиях кредитного договора может встретиться формулировка, выделенная курсивом: «Заемщик обязан предоставить заверенные копии свидетельства государственной регистрации, копии учредительных документов, копии документов регистрации в налоговой инспекции, а также другие документы, необходимые для получения кредита».

В этом случае банк может начать требовать дополнительные документы, не указанные в договоре, затягивая тем самым перевод денег. Лучше исключить такую формулировку или запросить полный список документов. Важно помнить, что не только банк имеет право требовать документы у заемщика.

Заемщик имеет право потребовать банковскую лицензию, аудиторское заключение за прошлый год, текущие бухгалтерские балансы.

Необходимо также определить даты предоставления кредита. Часто банк при предоставлении кредитной линии указывает, что «очередной транш предоставляется, если банк располагает свободными средствами», это приводит к тому, что линия формально открыта, а воспользоваться ей нельзя, т. к.

возникает режим ожидания средств от банка. Тут же могут прописываться условия предоставления кредита. Здесь указываются счета, на которые будут переведены деньги. Важно знать, что кредит считается предоставленным с момента перечисления всей суммы на эти счета.

Также банк имеет право указать срок, в течение которого заемщик обязан выбрать поступившие средства.

Следует принять во внимание, что согласно постановлению Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 17.06.

14 № А55-22579/2013, комиссии за рассмотрение кредитной заявки и выдачу кредита – недействительны, так как банк их взыскивает за действия, без совершения которых не смог бы заключить договор.

Где указаны проценты и порядок их начисления

Важный раздел, содержащий одно из главных условий договора, посвящен порядку начисления процентов, их уплаты и вообще возврату кредита. Банк обязан предоставить формулу для расчета, с указанием базы для расчета.

  Лучше проверить эту формулу, уточнить, что взято для основы — только изначальный размер кредита или сумма вместе с оплатой ведения счета, страховыми взносами и т. д. Это необходимо для правильного и полного понимания финансовой нагрузки на предприятие, так как дополнительные платежи могут быть больше ежемесячного платежа по кредиту и процентам.

Также банк обязан предоставить график погашения кредита, указать размер и порядок начисления комиссий, штрафов, пени, в каком случае и как они применяются, что наступает в случае просрочки.

В этом же разделе банк обычно предлагает оформить безакцептное списание средств. Это еще одна опасность, к которой надо относиться очень внимательно. Несмотря на то, что безакцептное списание — стандартная практика, следует уточнить порядок такого списания.

Банк при такой операции может вначале списывать деньги в счет погашение всех неустоек — штрафы, пени и т. д., а только потом — основной долг и проценты. По определению Высшего арбитражного суда РФ от 30.09.

10 № ВАС-12907/10: «Кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек, поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства». А это значит, что надо прописать порядок списания средств и исключить безакцептное списание неустоек.

Какие дополнительные требования могут быть в кредитном договоре

Источник: https://fd.ru/articles/157894-qqq-16-m6-09-06-2016-15-opasnyh-usloviy-kreditnogo-dogovora

Что важно знать о кредитном договоре

Распространенность практики пользования кредитами среди гражданских лиц продолжает расти. Естественно, важно точно знать, на каких условиях заключается кредитный договор, как именно он регулирует отношения между банком и клиентом, что ждет каждую из сторон, если условия не будут выполняться.

Существенные положения документа

Кредитный договор является соглашением между заемщиком и кредитором, обязательно в письменной форме. Суть документа: обязательство кредитора предоставить заемщику в пользование на указанное время точно оговоренную сумму, условия возвращения долга, сумма процентов за использование.

Если договор правильно оформлен, причиной невыполнения банком условий соглашения становятся:

• Доказанные обстоятельства, по которым заемщик может не вернуть всю или часть суммы.
• Нецелевое использование кредита, взятого на определенные цели, перечисленные в договоре в письменном виде.

Заемщик имеет право некоторое время, оговоренное законом, отказываться от кредита или его части, предупредив об этом банк-кредитор.

Основные условия

Образец кредитного договора законодательно не определен и обычно имеет форму, разработанную сотрудниками банка – финансистами и юристами. Однако отсутствие некоторых пунктов может сделать договор недействительным или привести к длительным судебным разбирательствам.

Поэтому документ обязательно включает основные условия кредитного договора:

• Общая сумма кредита.
• Цель, на которую заемщик имеет право ее использовать.
• Срок действия договора.
• Документальное подтверждение финансового состояния клиента, его возможности оплачивать ежемесячные платежи.
• Оплата банковских услуг за открытие и ведение счета и карты, если таковая выпускается.
• Процентная ставка, комиссии банка за снятие кредитных средств, кассовый сбор и прочие выплаты.

Дополнительные условия

Кроме сведений, определяющих возможности сторон и сумму, о которой в конечном итоге идет речь, есть и уточняющие факторы, которые тоже прописывают в договоре:

• порядок получения и возврата средств;
• права и обязанности участников соглашения;
• основания, на которых договор может быть расторгнут или в него внесены изменения;
• обеспечение кредита – с документальным подтверждением;
• возможная ответственность за невыполнение условий договора, в том числе имущественная.

Как легко определить стоимость кредита

Часть соглашения, что обычно волнует клиентов, – стоимость кредита. Нередко банки предлагают невысокие процентные ставки, позволяющие клиентам серьезно заблуждаться насчет суммы переплат, которой грозит получение кредита. Мало того: наибольшую нагрузку клиент получает в первый месяц после получения средств – за счет страховки, которую чаще всего банк считает обязательной.

Законодательно установлено, что договор любого кредита должен включать в себя сведения об окончательной сумме, которую клиент должен выплатить банку по окончании действия соглашения.

И если в документах можно пропустить среди мелкого шрифта, что кассовый взнос и ведение счета за месяц составляют до 25% платежа, то по окончательной сумме будет видно, что переплата за год явно не четверть взятой суммы, а как минимум больше половины.

Однако пока договор не подписан и даже ближайшие две недели после проставленной подписи клиент может разорвать договор. Об этом стоит помнить, если, подписывая подготовленные бумаги, вы осознаете, что конечная сумма выплат несоразмерна с той, на которую вы рассчитывали.

В чем отличия займа и кредита

Несмотря на заблуждения большинства граждан, договор займа и кредита не всегда одно и то же. Есть несколько отличий, главными среди которых являются следующие:

1. Заем может быть и беспроцентным. Имуществом или средствами, которые являются предметом договора по такому займу, пользуются безвозмездно. Материальная ответственность наступает в случае его повреждения. Фактически, если катался на машине и разбил, нужно купить такую же целую и вернуть к окончанию срока действия договора. Банк же за кредит всегда берет проценты в оплату пользования.
2. При выдаче определенных видов кредитов банк является посредником. При договоре займа посредников нет.
3. Предметом займа может стать имущество – транспортное средство или драгоценность. Банки предлагают в кредит только денежные средства.
4. Кредиты часто выдаются для использования в определенных целях, и отвлечение средств на восполнение других потребностей нарушает права кредитора и становится причиной расторжения сотрудничества. Заем позволяет использовать предмет (имущество и средства) по усмотрению получившей его стороны.

В остальном основные условия и форма составления документов схожи.

Подводные камни кредитования

О чем не должен забывать заемщик:

1. Если банк не получил выплату по займу в установленную дату, идет начисление пени, то есть уплатить необходимо бóльшую сумму, пока ненамного. Не обратив внимания на эту «мелочь» и внеся обычную сумму, клиент получает висящую задолженность, на которую пеня, штрафы и прочее начинает расти не в пример быстрее. Сотрудники банка, скорее всего, обратят внимание на клиента уже в тот момент, когда сумма станет значительной: заемщика оповестят, что он, хотя каждый месяц аккуратно платил, допустил одну ошибку и при этом получил приличную задолженность.
2. В договоре указано, что необходимо оповещать банк о переездах, смене семейного положения и рабочего места, заработной платы и прочего. Так редко кто делает, но банк имеет право сделать проступок основанием для требования немедленно вернуть кредит. Стоит ли рисковать?
3. Обычно сведения о поручителях нужны только для получения кредита. Но когда дело доходит до проблем, и оказывается, что эти сведения были неточны, суд может посчитать такие погрешности мошенничеством, которое наказуемо в судебном порядке.

Договор потребительского кредита – документ сложный, и не все могут в нем достаточно быстро разобраться. Если есть сомнения, можно обратиться к профессиональным брокерам, которые за определенную плату подберут максимально удобный для использования кредит в одном из надежных банков страны.

Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание:

Источник: http://schetavbanke.com/kredity/osnovnaya-informaciya/kreditnyj-dogovor.html