Гражданский кодекс кредитный договор

Кредитный договор: ГК РФ и судебная практика

Кредитный договор ГК РФ регулирует 819 — 821 статьями.

Дополнительно к нему применяются правила 807 — 818 статей для договора займа, которые действуют, если иное не установлено непосредственно в правилах для кредитного договора.

Помимо этих норм, действуют правила, установленные законом о банках. Споров в судах по этому поводу достаточно много. Наиболее интересные вопросы, возникающие в практике, рассмотрим в этой статье.

На кредитный договор распространяются правила договора присоединения

Кредитором является специализированный участник — банк или кредитная организация. В банковской практике используются стандартные условия и формы кредитных договоров, в изменении которых зачастую заемщику отказывают.

На предложение согласовать иные условия договора, предприниматели получают обычный ответ — либо заключаем договор на наших условиях, либо идите в другой банк.

Банки нередко пользуются таким положением и включают договорные условия, которые значительно нарушают баланс интересов сторон в пользу банков.

Так, ИП добился через суд корректировки договора путем исключений из него условий, позволяющих банку без обоснования отказать в выдаче кредита, изменять процентную ставку, сокращать сроки возврата долга.

Существенные условия кредита

Согласно ГК существенными условиями договора являются те условия без достижения договоренности по которым сделка не может считаться совершенной. Такие условия определяет закон и сами стороны по своему волеизъявлению.

Так, 30 статьей банковского закона указано, что в договоре о кредите указываются:

• ставки % по кредиту;
• ответственность за нарушение договора;
• порядок расторжения.

Однако судами сделан вывод, что 30 статья банковского закона не устанавливает, какие условия договора о кредите являются существенными.

Судами сделан вывод, что в кредитный договор ГК РФ в качестве существенных включает:

• сумму кредита;
• порядок его выдачи,;
• ставку % (или плату) за кредит;
• порядок уплаты %;
• срок возврата кредита.

Как известно, отсутствие договоренности по всем существенным условиям влечет отсутствие сделки, признание ее незаключенной.

Но есть исключения. В практике судов выработана концепция «определимых» существенных условий. Когда отсутствие в договоре существенного условия позволяет восполнить его за счет общих положений ГК и рассматривать договор в качестве заключенного.

Ковенанты в договоре о кредите

В банковской практике распространен подход, когда при кредитовании предпринимателей в договор включаются требования к заемщику, касающиеся его финансового положения (так назывемые ковенанты).

Обосновано это тем, что банк (за счет этих требований) обеспечивает себе возврат долга. За нарушение ковенант банки могут предусматреть для себя возможность досрочного прекращения кредита и иные права.

Судебная практика по таким ограничениям разная. Так, судами признавалась недействительность условия о взыскании штрафов за нарушение финансовых органичений в договоре о кредите; о переходе на расчетно-кассовое обслуживание в банк, предоставивший кредит.

С другой стороны сделан вывод, что допустимым является условие, ограничивающее заемщика в правах на совершение финансовых сделок: заключения договоров поручительства, залога, кредитных договоров).

Изменение ставок % и сроков возврата кредита

В договоре о кредите с предпринимателями часто включается условие о допустимости изменения банком ставки % или срока возврата кредита без согласования с предпринимателем, то есть односторонне.

Такие условия признаются соответствующими закону. Ведь эта возможность прямо предусмотрена 29 статьей банковского закона.

Так, суд признал злоупотреблением 2-хкратное увеличение ставки по кредиту, указав, что новая процентная ставка значительно превышает среднюю ставку по кредитам, выдаваемым в этой местности.

Дополнительные комиссии за кредит

В практике банков часто встречаются договорные условия, по которым помимо процентной ставки банки предусматривают выплату различных комиссий. Далеко не все такие комиссии признаются законными судами.

В судах выработан подход, по которому комиссия может взиматься с клиента только тогда, когда ему действительно предоставляется какая-то дополнительная услуга, дающая ему полезный для него эффект.

Такой услугой, например, может быть овердрафт или возможность кредитования счета, когда на нем нет достаточных средств.

Но в качестве таких услуг не признаются стандартные действия банков по выдаче кредитов, без которых он не может быть выдан, и которые не дают никакой пользы клиенту. Например, незаконными признавались комиссии, включенные в договор о кредите, за то, что банк рассмотрел заявку на кредит.

За досрочный возврат — комиссия

В договор о кредите могут включаться условия о выплате комиссий за досрочный возврат кредита. Ведь банк, выдавший кредит, вправе рассчитывать на конкретную плату (в виде %) за весь срок кредтования.

Когда же кредит возвращают досрочно, то размер это платы соразмерно уменьшается (по день возврата кредита). Поэтому, включение в договор о кредите такого условия направлено на компенсацию банку его возможных потерь.

Такие условия признаются законными и обоснованными (постановление Президиума ВАС 2010 г. № 6764/13).

За нарушение сроков возврата кредита — «повышенные» %

Условие о получении банком «повышенных» % при нарушении сроков возврата заемщиком кредита признается судами законным. При этом судами сделан вывод о правовой природе «повышенных» % как меры юридической ответственности. Такой подход позволяет применять к требованиям о взыскании «повышенных» % правила 333 статьи ГК о снижении их размера при явной несоразмерности последствиям нарушения.

С полным текстом 147 Обзора вы можете ознакомиться ниже.

Источник: http://russia-in-law.ru/kreditnyiy-dogovor-gk-rf-i-sudebnaya-praktika/

Гражданский кодекс РФ Часть 2

1. По договору займа одна сторона (займодавец)передает в собственность другой стороне(заемщику) деньги или другие вещи, определенныеродовыми признаками, а заемщик обязуетсявозвратить займодавцу такую же сумму денег(сумму займа) или равное количество другихполученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с моментапередачи денег или других вещей.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могутбыть предметом договора займа на территорииРоссийской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317настоящего Кодекса.

Статья 808. Форма договора займа

1. Договор займа между гражданами должен бытьзаключен в письменной форме, если его суммапревышает не менее чем в десять разустановленный законом минимальный размер оплатытруда, а в случае, когда займодавцем являетсяюридическое лицо, — независимо от суммы.

2. В подтверждение договора займа и его условийможет быть представлена расписка заемщика илииной документ, удостоверяющие передачу емузаймодавцем определенной денежной суммы илиопределенного количества вещей.

Статья 809. Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом илидоговором займа, займодавец имеет право наполучение с заемщика процентов на сумму займа вразмерах и в порядке, определенных договором.

Приотсутствии в договоре условия о размерепроцентов их размер определяется существующей вместе жительства займодавца, а если займодавцемявляется юридическое лицо, в месте егонахождения ставкой банковского процента(ставкой рефинансирования) на день уплатызаемщиком суммы долга или его соответствующейчасти.

2. При отсутствии иного соглашения процентывыплачиваются ежемесячно до дня возврата суммызайма.

3.

Договор займа предполагается беспроцентным,если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях,когда:

договор заключен между гражданами на сумму, непревышающую пятидесятикратного установленногозаконом минимального размера оплаты труда, и несвязан с осуществлением предпринимательскойдеятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, адругие вещи, определенные родовыми признаками.

4. В случае возврата досрочно суммы займа,предоставленного под проценты в соответствии спунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса,займодавец имеет право на получение с заемщикапроцентов по договору займа, начисленныхвключительно до дня возврата суммы займаполностью или ее части. (п. 4 введен Федеральнымзаконом от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

Статья 810. Обязанность заемщикавозвратить сумму займа

1. Заемщик обязан возвратить займодавцуполученную сумму займа в срок и в порядке,которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором неустановлен или определен моментомвостребования, сумма займа должна бытьвозвращена заемщиком в течение тридцати дней содня предъявления займодавцем требования об этом,если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа,сумма беспроцентного займа может бытьвозвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под процентызаемщику-гражданину для личного, семейного,домашнего или иного использования, не связанногос предпринимательской деятельностью, может бытьвозвращена заемщиком-гражданином досрочнополностью или по частям при условии уведомленияоб этом займодавца не менее чем за тридцать днейдо дня такого возврата. Договором займа можетбыть установлен более короткий срок уведомлениязаймодавца о намерении заемщика возвратитьденежные средства досрочно. (в ред. Федеральногозакона от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

3.

Если иное не предусмотрено договором займа,сумма займа считается возвращенной в моментпередачи ее займодавцу или зачислениясоответствующих денежных средств на егобанковский счет.

Статья 811. Последствия нарушениязаемщиком договора займа

1. Если иное не предусмотрено законом илидоговором займа, в случаях, когда заемщик невозвращает в срок сумму займа, на эту суммуподлежат уплате проценты в размере,предусмотренном пунктом 1статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда онадолжна была быть возвращена, до дня ее возвратазаймодавцу независимо от уплаты процентов,предусмотренных пунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотреновозвращение займа по частям (в рассрочку), то принарушении заемщиком срока, установленного длявозврата очередной части займа, займодавецвправе потребовать досрочного возврата всейоставшейся суммы займа вместе с причитающимисяпроцентами.

Статья 812. Оспаривание договоразайма

1. Заемщик вправе оспаривать договор займа поего безденежности, доказывая, что деньги илидругие вещи в действительности не получены им отзаймодавца или получены в меньшем количестве,чем указано в договоре.

2. Если договор займа должен быть совершен вписьменной форме (статья 808), егооспаривание по безденежности путемсвидетельских показаний не допускается, заисключением случаев, когда договор был заключенпод влиянием обмана, насилия, угрозы,злонамеренного соглашения представителязаемщика с займодавцем или стечения тяжелыхобстоятельств.

3.

Если в процессе оспаривания заемщикомдоговора займа по его безденежности будетустановлено, что деньги или другие вещи вдействительности не были получены от займодавца,договор займа считается незаключенным. Когдаденьги или вещи в действительности полученызаемщиком от займодавца в меньшем количестве,чем указано в договоре, договор считаетсязаключенным на это количество денег или вещей.

Статья 813. Последствия утратыобеспечения обязательств заемщика

При невыполнении заемщиком предусмотренныхдоговором займа обязанностей по обеспечениювозврата суммы займа, а также при утратеобеспечения или ухудшении его условий пообстоятельствам, за которые займодавец неотвечает, займодавец вправе потребовать отзаемщика досрочного возврата суммы займа иуплаты причитающихся процентов, если иное непредусмотрено договором.

Статья 814. Целевой заем

1. Если договор займа заключен с условиемиспользования заемщиком полученных средств наопределенные цели (целевой заем), заемщик обязанобеспечить возможность осуществлениязаймодавцем контроля за целевым использованиемсуммы займа.

2. В случае невыполнения заемщиком условиядоговора займа о целевом использовании суммызайма, а также при нарушении обязанностей,предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи,займодавец вправе потребовать от заемщикадосрочного возврата суммы займа и уплатыпричитающихся процентов, если иное непредусмотрено договором.

Статья 815. Вексель

В случаях, когда в соответствии с соглашениемсторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющийничем не обусловленное обязательствовекселедателя (простой вексель) либо иногоуказанного в векселе плательщика (переводнойвексель) выплатить по наступлениипредусмотренного векселем срока полученныевзаймы денежные суммы, отношения сторон повекселю регулируются законом о переводном ипростом векселе.

С момента выдачи векселя правила настоящегопараграфа могут применяться к этим отношениямпостольку, поскольку они не противоречат законуо переводном и простом векселе.

Статья 816. Облигация

В случаях, предусмотренных законом или инымиправовыми актами, договор займа может бытьзаключен путем выпуска и продажи облигаций.

Облигацией признается ценная бумага,удостоверяющая право ее держателя на получениеот лица, выпустившего облигацию, впредусмотренный ею срок номинальной стоимостиоблигации или иного имущественного эквивалента.Облигация предоставляет ее держателю такжеправо на получение фиксированного в ней процентаот номинальной стоимости облигации либо иныеимущественные права.

К отношениям между лицом, выпустившимоблигацию, и ее держателем правила настоящегопараграфа применяются постольку, поскольку иноене предусмотрено законом или в установленном импорядке.

Статья 817. Договор государственногозайма

1. По договору государственного займа заемщикомвыступает Российская Федерация, субъектРоссийской Федерации, а займодавцем — гражданинили юридическое лицо.

2. Государственные займы являютсядобровольными.

3.

Договор государственного займа заключаетсяпутем приобретения займодавцем выпущенныхгосударственных облигаций или иныхгосударственных ценных бумаг, удостоверяющихправо займодавца на получение от заемщикапредоставленных ему взаймы денежных средств или,в зависимости от условий займа, иного имущества,установленных процентов либо иных имущественныхправ в сроки, предусмотренные условиями выпусказайма в обращение.

4. Изменение условий выпущенного в обращениезайма не допускается.

5. Правила о договоре государственного займасоответственно применяются к займам,выпускаемым муниципальным образованием.

Статья 818. Новация долга в заемноеобязательство

1. По соглашению сторон долг, возникший изкупли-продажи, аренды имущества или иногооснования, может быть заменен заемнымобязательством.

2. Замена долга заемным обязательствомосуществляется с соблюдением требований оновации (статья 414) исовершается в форме, предусмотренной длязаключения договора займа (статья 808).

Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или инаякредитная организация (кредитор) обязуютсяпредоставить денежные средства (кредит) заемщикув размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратитьполученную денежную сумму и уплатить проценты нанее.

2. К отношениям по кредитному договоруприменяются правила, предусмотренные параграфом1 настоящей главы, если иное не предусмотреноправилами настоящего параграфа и не вытекает изсущества кредитного договора.

Статья 820. Форма кредитного договора

Кредитный договор должен быть заключен вписьменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечетнедействительность кредитного договора. Такойдоговор считается ничтожным.

Статья 821. Отказ от предоставленияили получения кредита

1. Кредитор вправе отказаться от предоставлениязаемщику предусмотренного кредитным договоромкредита полностью или частично при наличииобстоятельств, очевидно свидетельствующих о том,что предоставленная заемщику сумма не будетвозвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получениякредита полностью или частично, уведомив об этомкредитора до установленного договором срока егопредоставления, если иное не предусмотренозаконом, иными правовыми актами или кредитнымдоговором.

3.

В случае нарушения заемщиком предусмотреннойкредитным договором обязанности целевогоиспользования кредита (статья 814)кредитор вправе также отказаться от дальнейшегокредитования заемщика по договору.

Статья 822. Товарный кредит

Сторонами может быть заключен договор,предусматривающий обязанность одной стороныпредоставить другой стороне вещи, определенныеродовыми признаками (договор товарного кредита).К такому договору применяются правила параграфа2 настоящей главы, если иное не предусмотренотаким договором и не вытекает из существаобязательства.

Условия о количестве, об ассортименте, окомплектности, о качестве, о таре и (или) обупаковке предоставляемых вещей должныисполняться в соответствии с правилами одоговоре купли-продажи товаров (статьи465 — 485), если иное не предусмотрено договоромтоварного кредита.

Статья 823. Коммерческий кредит

1. Договорами, исполнение которых связано спередачей в собственность другой сторонеденежных сумм или других вещей, определяемыхродовыми признаками, может предусматриватьсяпредоставление кредита, в том числе в видеаванса, предварительной оплаты, отсрочки ирассрочки оплаты товаров, работ или услуг(коммерческий кредит), если иное не установленозаконом.

2. К коммерческому кредиту соответственноприменяются правила настоящей главы, если иноене предусмотрено правилами о договоре, изкоторого возникло соответствующееобязательство, и не противоречит существу такогообязательства.

Источник: http://elementy.ru/library/gk2_807-823.htm

Кредитный договор

Кредитный договор нередко таит в себе определенные риски, причем как для заемщика, так и для кредитора. В нашей статье мы расскажем о том, что такое типовой кредитный договор и какие существуют обязательства по его исполнению. Здесь Вы сможете найти образец кредитного договора.

Кредитный договор представляет собой официальное соглашение между заемщиком и банковской организацией о том, что банк обязуется предоставить кредитные средства в размере ранее согласованной суммы в установленный срок, а заемщик, в свою очередь, принимает на себя обязательства по возврату выданной банком суммы с уплатой процентов за пользование средствами и выполнением условий договора в полном объеме (п. 1 ст. 819 ГК РФ). 

Кредитный договор оформляется только в письменной форме, иные формы оформления делают данный документ недействительным (ст. 820 ГК РФ).

 Типовой кредитный договор, как правило, включает в себя два основных раздела: 

• Преамбула – раздел, включающий в себя наименования сторон- участников договора и цели кредита.
• Условия кредитного договора – данный раздел содержит информацию об объеме и сроках погашения кредита, порядке получения и возврата денежных средств, размере процентов.

Кредитный договор регулируется статьей 428 Гражданского Кодекса РФ. В качестве заемщика может выступать как физическое (для потребительских нужд), так и юридическое лицо (для развития предпринимательской деятельности). В качестве кредитора – банковская или кредитная организация. Типовой кредитный договор предполагает следующие условия кредитования: 

1. Полная стоимость кредита – включает в себя все платежи заемщика согласно договору, срок и размеры выплат, известных на момент заключения соглашения.
2. Порядок и размер оплаты процентов по кредиту. В свою очередь, проценты за пользование кредитными средствами делятся на:

• проценты за пользование кредитными средствами – общепринятая «единица измерения»;
• годовые проценты;
• единовременная сумма, которую заемщик должен уплатить банку за использование денежных средств.

Другие условия регулируются ст. 432 Гражданского Кодекса РФ. Кредитный договор может предусматривать фиксированные и плавающие процентные ставки.

В свою очередь, фиксированные проценты банк-кредитор не вправе изменить в течение всего действия соглашения.

Плавающие проценты дают возможность банку-кредитору пересматривать и изменять размер процентной ставки в зависимости от изменения размера депозитных процентов, спроса и предложения на кредитные продукты. 

Важно! Отметим, что банк-кредитор вправе изменять размер процентной ставки ( в том числе и фиксированной) по выданному кредиту, в зависимости от изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ в целях стабилизации экономического положения государства.

Кредит заемщику может быть выдан и на льготных условиях — с низкой процентной ставкой либо вовсе беспроцентный.

Такие кредитные продукты предоставляются в исключительных случаях на условиях возмещения банковских затрат за счет государственных органов, имеющих право на принятие решения о выдаче кредита в целях реализации планируемых задач.

Например, предоставление кредитного займа для становления и развития фермерского хозяйства – в таких случаях выдача кредита компенсируется централизовано из государственного бюджета посредством ЦБ РФ.

Заключение кредитного договора

Типовой кредитный договор считается заключенным, если он оформлен в письменной форме, достигнуты все соглашения по всем существенным условиям, при необходимости заключен договор поручительства по кредитному договору.

До момента заключения кредитного договора заемщик должен предоставить кредитору необходимый пакет документов, подтверждающих его платежеспособность. Как правило, каждый банк-кредитор представляет свой перечень необходимых документов.

Далее, кроме документов заемщиком пишется кредитная заявка, в которой указываются цели и сумма кредита, срок кредитования, условия обеспечения: залог, поручительство, банковская гарантия, иное.

Датой выдачи кредитных денежных средств считается дата зачисления суммы на расчетный счет заемщика либо списания средств с корреспондентского счета банка-кредитора (к примеру, списание средств посредством кредитной карты).

Изменение кредитного договора

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г.

N 395-I «О банках и банковской деятельности» и статьей 450 ГК РФ кредитор не вправе самостоятельно в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, исключения составляют случаи, предусмотренные условиями соглашения с заемщиком или законодательством. На основании п. 1 ст. 451 ГК РФ кредитный договор может быть изменен при наличии существенных обстоятельств. Соглашение об изменении условий оформляется в письменной форме.

Кредитный договор может быть также изменен по решению суда в случаях, когда его расторжение: 

• может повлечь для всех участников соглашения ущерб, который в значительной мере превышает затраты, необходимые для выполнения договора на условиях, измененных в судебном порядке;
• будет противоречить интересам общества.

Допускается пролонгация типового кредитного договора, которая оформляется посредством дополнительного соглашения либо внесения данного условия в основной договор.

Расторжение кредитного договора

Расторжение кредитного типового договора может быть осуществлено как по согласованию всех участников, так и в одностороннем порядке на основании письменного требования одной из сторон-участников и условий кредитного договора.

Заемщик вправе расторгнуть соглашение в одностороннем порядке в случае не предоставления кредитного займа в срок, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В свою очередь, кредитор вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях: 

• не использования заемщиком кредитных средств по целевому назначению (п. 2 ст. 814 ГК РФ) и невозможности осуществления контроля за целевым использованием кредита;
• при невыполнении требований кредитора о погашении в определенный срок задолженности по кредиту и иным платежам, предусмотренным соглашением;
• при неисполнении заемщиком обязательств по обеспечению кредита (ст. 813 ГК РФ);
• при наличии у заемщика исковых требований об уплате денежной суммы либо истребовании имущества, сумма которых может повлиять на неисполнение обязательств по кредитному договору;
• при потере либо ухудшении условий обеспечения, за которые кредитор ответственности не несет;
• при реорганизации, ликвидации либо уменьшении уставного капитала заемщика;
• при наличии рисков ликвидации заемщика на основании законодательства РФ;
• при инициации процедуры банкротства, действующей в рамках законодательства РФ;
• ухудшения финансового состояния заемщика.

Неисполнение кредитного договора

Кредитный договор считается нарушенным в случаях неуплаты банку основной части долга либо процента в установленный срок, а также при обнаружении включения заемщиком в финансовые отчеты ложных сведений.

Оперативный контроль за исполнением кредитного договора, целенаправленным и эффективным использованием заемщиком выданных банком кредитных средств, своевременным возвратом кредита осуществляется за счет постоянного контакта между банком-кредитором и заемщиком в течение всего срока действия кредитного договора. На основании условий договора банк-кредитор вправе проводить регулярный контроль за хозяйственной деятельностью заемщика и его финансового положения с проверкой отчетных бухгалтерских материалов и финансово-отчетных документов. В отношении заемщика, не исполняющего своих обязательств по кредитному договору, банк-кредитор вправе: 

• предупредить заемщика о возможности прекращения дальнейшего кредитования в случае неисполнения условий банка в определенный срок;
• приостановить дальнейшее кредитование, предусмотренное договором;
• предъявить ту часть долга, которая осталась на день платежа, к взысканию – в случае неуплаты заемщиком очередного взноса в счет погашения кредитного займа;
• истребовать с заемщика досрочного погашения ранее предоставленных кредитов в случаях систематического неисполнения заемщиком условий кредитного договора.

Последняя мера должна являться одним из условий кредитного договора с учетом сложившейся практики кредитных отношений между банком-кредитором и заемщиком.

Если заемщик, не исполняющий обязательств по кредитному договору, является юридическим лицом, он может быть объявлен банкротом с извещением об этом других кредиторов, органов государственной власти, зарегистрировавших предприятие-заемщика, оповещением всех учредителей (в случае если предприятие – акционерное общество), и средств массовой информации. Если не исполняющий обязанностей по соглашению – физическое лицо, он несет полную имущественную ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.

Запрещающие и ограничивающие условия кредитного договора

Типовой кредитный договор, как правило, имеет и дополнительные условия, в том числе: 

• запрещающие условия, включающие в себя перечень действий, которые заемщик не вправе осуществлять в течение всего срока действия соглашения без предварительного согласования с банком-кредитором (например, передавать свои активы в качестве обеспечения кредитных обязательств другим кредиторам);
• ограничивающие условия, предполагающие установление в отношении заемщика определенных ограничений (к примеру, ограничение суммы заработной платы, дивидендов, премиальных или авансовых выплат работникам предприятия-заемщика, ограничение объема средств, вложенных заемщиком в основной капитал организации, и т.д.)

Источник: https://pravovedus.ru/library/doc/kreditnyiy-dogovor/

Кредит. Особенности согласно законодательству

Важнейшей составляющей жизни отдельных граждан и страны в целом является кредит.

Кредитная система – это мобилизация свободных денежных средств, принадлежащих государству, предприятиям и населению, и перераспределение в ту часть экономики, которая на данный момент нуждается в финансировании.

Таким образом, кредит или ссуда положительно влияют на развитие страны, что оказывает немаловажное влияние и на жизнь простых граждан.

Регулирование кредитных отношений возложено на ГК РФ, а именно: глава 42 ст. 819-821. Согласно ст. 819 ГК кредитором может выступать, как банк, так и любая кредитная организация.

Между заемщиком и кредитором оформляется кредитный договор, по которому последний обязуется предоставить денежные средства первому. В данном договоре заемщик обязуется полученную сумму возвратить и оплатить начисленные по ней проценты.

Кредитный договор заключается только в письменной форме. Отсутствие такой формы оформления кредита, делает договор ничтожным.(ст. 820 ГК РФ)

Ссуда в товарной или денежной форме предоставляемая на условиях платности, возвратности и срочности называется кредитом.

Основные принципы кредита:

1. дифференцированность;
2. возвратность;
3. платность;
4. целевой характер;
5. срочность;
6. обеспеченность.

По форме ссуды делятся на коммерческие и банковские.

Коммерческое кредитование рассчитано на предоставление одним предприятием другому товарного кредита, то есть продажи товара с отсрочкой платежа. В банковском кредитовании в качестве кредитора выступают кредитно-финансовые организации, которые имеют лицензию ЦБ на осуществление таких операций.

Инструментом для получения кредита служит кредитное соглашение или договор.

Каждая страна, руководствуясь своими особенностями кредитных отношений, делит ссуды на определенные  виды.
В настоящий момент в России предусмотрено деление кредитов, на виды исходя из принципов самого кредита, что является достаточно удобным для понимания и квалификации ссуды гражданами и банковскими работниками.

Виды кредитов:

1.по платности:

2.по отраслевой направленности:

• промышленный;
• строительный;
• торговый.

3.по обеспеченности:

• прямой (выдается под товарно-материальные ценности);
• косвенный (предоставляется на покрытие кассового разрыва);
• необеспеченный.

4.по объекту кредитования:

• сельскохозяйственный;
• сырьевой;
• товарный и др.

5.по сроку оплаты:

• краткосрочный (до 6 месяцев);
• среднесрочный (от 6 месяцев до 1 года);
• долгосрочный (свыше одного года).

Кредитный договор

В ст. 819 ГК РФ сказано, что кредитный договор регулируется теми же нормами, что и договор займа. Договор займа и ссудный договор в обязательном порядке содержат в себе положения:

• об уплате процентов (ст. 809 ГК РФ),
• обязанности заемщика по возврату кредита (ст. 810 ГК РФ),
• последствия утраты обеспечения (ст. 813 ГК РФ),
• последствия нарушения заемщиком договора (ст. 811 ГК РФ),
• целевой характер займа и обязательства заемщика (ст. 814 ГК РФ).

Помимо этого специальным банковским законодательством ст. 30 «О банках» в кредитном договоре указываются: договорные сроки, проценты по кредиту, имущественная ответственность за нарушение договора и порядок его расторжения.

Существующие нормы законодательства не дают права кредитной организации или банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, за исключением некоторых случаев или если это не предусмотрено в договоре. Поэтому практически все кредиторы специальным пунктом кредитного договора оговаривают возможность изменения процентов в связи с изменениями в ставке рефинансирования, установленной Банком России.

Не возврат суммы кредита, в определенный договором срок, грозит заемщику начислением процентов в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Начисление процентов за неуплату начинается со дня, в который она должна была быть произведена и заканчивается в день возврата кредита.

Кредиты обозначенные, как целевые могут быть затребованы заемщиком в любой момент, если они были использованы не по назначению. В таком случае, в соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитор отказывается от дальнейшего кредитования заемщика.

Кредитор, как и заемщик, несет ответственность за невыполнения условий кредитного договора. Это происходит в случаях, если кредитор немотивированно отказывает в выдаче кредита или предоставляет его с нарушением сроков или в меньшей сумме. В такой ситуации заемщик вправе начислить на сумму долга проценты (п. 1 ст.

395 ГК РФ), а так же потребовать возмещения убытков (п. 2 ст. 395 ГК РФ).
Основанием для отказа в кредитовании служит обоснованное наличие обстоятельств, свидетельствующих о возможном не возврате заемщиком суммы кредита в срок или в полном объеме.

Одним из таких обстоятельств может быть финансовая несостоятельность заемщика.

До момента получения суммы кредита заемщиком, он может отказаться частично или полностью получить кредит, предварительно уведомив об этом заемщика. Данное положение осуществимо при отсутствии условия в договоре о невозможности отказа от получения кредита.

Для оформления кредита гражданину РФ требуется:

• паспорт (ксерокопии всех страниц),
• залог (для залоговых кредитов),
• поручители (для потребительского кредитования под поручительство),
• справка о доходах (для предпринимателей справка из налоговой),
• финансовые документы предприятия (при условии что, кредит оформляется юридическим лицом),
• и другие документы, предусмотренные для предоставления кредита банками и кредитными организациями.

Что бы ни попасть в «кабалу», каждый заемщик должен, перед оформлением кредита ознакомиться с типовым кредитным договором банка или кредитной организации. Это даст возможность обезопасить себя от непредвиденных повышений процентов или требования банка досрочно погасить кредит. Если при прочтении договора возникли вопросы, лучше всего обратиться к адвокату по гражданским делам, который в состоянии объяснить последствия той или иной ситуации.

Оформляя кредит, будьте бдительны и внимательны — «Берешь чужие и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда».

Если вы заинтересованы тематикой кредитных отношений, советуем прочесть также «Незаконное получение кредита юр.лицами и ИП».

С уважением,

Адвокат Виктория Державина

Источник: http://www.LegalNeed.ru/info/grazhdan_pravo/pravovie_aspekti_kredita/